Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование

Коротко. Закон о страховой деятельности делит страховую деятельность на три вида: страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование. Это деление определяет разрешение на деятельность, требования к капиталу и надзор: одно и то же коммерческое общество, как правило, не может одновременно предлагать страхование жизни и страхование от убытков. В договорном праве Обязательственно-правовой закон исходит из другого деления: страхование от убытков возмещает фактический ущерб и подчиняется принципу возмещения, а страхование суммы (страхование жизни, а по соглашению также страхование от несчастных случаев и медицинское страхование) предусматривает выплату согласованной суммы независимо от ущерба. Перестрахование является страхованием страховщиков, стороной которого страхователь не является.

1. Деление в надзорном праве

Согласно Закону о страховой деятельности (KindlTS) страховая деятельность делится на страхование жизни, страхование от убытков и перестрахование.¹ Виды страхования от убытков перечислены в ч. 1 § 12 KindlTS (18 видов), виды страхования жизни в § 13, а виды перестрахования в § 14.² Разрешение на деятельность выдается по видам страхования: страховщик может принимать только те риски, на которые у него есть разрешение на деятельность.³

Смысл деления состоит в пруденциальной надежности. Страхование жизни является долгосрочным и имеет накопительный элемент; его обязательства длятся десятилетиями, и для их покрытия необходимы стабильные активы. Обязательства по страхованию от убытков короче, но в большей мере подвержены колебаниям (бури, крупные пожары). Если бы оба вида находились на балансе одного общества, крупный убыток в страховании от убытков мог бы угрожать накопительным активам страхования жизни. Поэтому закон разделяет эти виды деятельности по разным обществам; исключением является страхование от несчастных случаев и на случай болезни, предлагаемое в страховании жизни в качестве дополнительного страхования.²

Видами страхования от убытков являются: страхование от несчастных случаев и на случай болезни; страхование наземных транспортных средств, железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов; страхование перевозимых грузов; страхование от огня и стихийных бедствий; иное страхование имущества; страхование ответственности владельца механического транспортного средства, воздушного судна и судна; страхование гражданской ответственности; кредитное и гарантийное страхование; страхование финансовых убытков; страхование расходов на юридическую помощь и страхование услуг помощи.² Видами страхования жизни являются, в частности, страхование на случай смерти и на дожитие, аннуитет, страхование жизни с инвестиционным риском, страхование на случай рождения ребенка и вступления в брак, долгосрочное страхование на случай болезни без права прекращения, тонтина и деятельность по накоплению капитала.² Полное дерево классификации вместе со страницами рубрики приведено на странице Классификация страхования и страховые услуги.

2. Деление в договорном праве: страхование от убытков и страхование суммы

Обязательственно-правовой закон (VÕS) определяет договор страхования в общем виде: страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу ущерб, выплатить согласованную сумму или исполнить договор иным образом, а страхователь обязуется уплачивать страховой взнос.⁴ Из этого вытекают два типа договоров.

2.1. Страхование от убытков

В страховании от убытков страховщик возмещает ущерб, возникший в результате страхового случая. Действует принцип возмещения: страховщик не обязан возмещать больше фактического ущерба, даже если страховая сумма больше.⁵ Упущенная выгода охватывается только по отдельному соглашению.⁶ Из принципа возмещения вытекают специфические институты страхования от убытков:

• страховой интерес: если он отсутствует, страхователь не обязан уплачивать взносы;⁷
• страховая стоимость, неполное страхование и сверхстрахование: возмещение связывается со стоимостью застрахованного интереса;⁸
• многократное страхование: возмещения нескольких страховщиков в совокупности не могут превышать ущерб;⁹
• переход требования: к страховщику в объеме выплаченного возмещения переходит требование страхователя к причинителю вреда, чтобы страхователь не получил возмещение ущерба дважды.¹⁰

Глава 24 VÕS (страхование от убытков) состоит из четырех разделов: общие положения, применяемые ко всем договорам страхования от убытков (§§ 476–504), страхование грузов (§§ 505–509), страхование ответственности (§§ 510–525) и страхование расходов на юридическую помощь (§§ 526–531). Закон не создает отдельного раздела о «страховании имущества»: общие положения (например, о страховой стоимости, неполном страховании, многократном страховании, переходе требования и защите ипотекодержателя) написаны прежде всего с расчетом на страхование вещей, но в принципе применяются к любому договору страхования от убытков, если из специального регулирования не следует иное. Таким образом, страхование имущества является практическим видом продукта, а не самостоятельной структурной единицей закона.

2.2. Страхование суммы

В страховании жизни страховщик выплачивает согласованную сумму единовременно или периодически в случае смерти застрахованного лица, достижения им определенного возраста, вступления в брак, заключения договора о совместной жизни или рождения ребенка.¹¹ Сумма не зависит от ущерба, и принцип возмещения не действует: по двум договорам страхования жизни выплата производится по каждому в полном объеме. Перехода требования в страховании суммы не происходит.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование являются гибридами: их можно заключать как страхование суммы или как страхование от убытков. Если медицинское страхование возмещает фактические расходы на лечение, к нему применяются положения о страховании от убытков.¹² Квалификация договора важна, например, в вопросах двойного страхования и регресса.

3. Перестрахование

Перестрахование является страхованием страховщиков: перестраховщик принимает на себя риски страховщика и возмещает страховщику его обязательства в связи со страховыми случаями по договорам прямого страхования.¹³ Страхователь не является стороной договора перестрахования, и у него, как правило, нет требования к перестраховщику; обязательство прямого страховщика перед страхователем не зависит от того, получает ли он возмещение по перестрахованию. Полуимперативные положения VÕS, предусмотренные для защиты страхователя, к перестрахованию не применяются.¹⁴ Подробнее см. Перестрахование.

4. Сострахование и программы страхования

Крупные риски распределяются между несколькими страховщиками в форме сострахования: каждый состраховщик отвечает только в пределах своей доли, если не согласовано иное, а в договоре определяется ведущий страховщик, который принимает уведомления и организует урегулирование убытков.¹⁵ Сострахование отличается от слойного страхования (primary/excess), при котором первый страховщик отвечает в пределах первого слоя, а следующий только после его исчерпания; VÕS отдельно его не регулирует, и оно основано на договоре.

Международные концерны используют программы страхования, в которых к основному полису (master policy) добавляются местные полисы отдельных государств. По каждому местному полису необходимо проверить, застрахован ли риск, находящийся в Эстонии, у страховщика, которому разрешено действовать в Эстонии, и какое право применяется к договору. Государство нахождения страхового риска определяется согласно § 9 KindlTS; в отношении недвижимой вещи и находящегося в ней имущества им является государство нахождения имущества.¹⁶

5. Почему деление важно на практике

1. Разрешение на деятельность. Если договор предоставляет страховую защиту, на которую у страховщика нет разрешения на деятельность, это является нарушением надзорного права; однако сделки, совершенные страховщиком, остаются действительными.³
2. Полуимперативность. Исключение для крупных рисков (VÕS § 427 ч. 3) связано именно с видами страхования по KindlTS.
3. Принцип возмещения. В страховании суммы страховщик не может уменьшить возмещение на том основании, что ущерб был меньше.
4. Регресс. Страховщик по страхованию от убытков может взыскать ущерб с причинителя вреда, а страховщик по страхованию суммы, как правило, нет.
5. Налогообложение. Возмещения по страхованию жизни и страхованию от убытков облагаются налогом по-разному (см. Налогообложение страхования).

Связанные страницы

• Система страхования в Эстонии
• Классификация страхования и страховые услуги
• Страхование имущества
• Страхование жизни
• Перестрахование

Примечания