Формы страхования: добровольное, обязательное и принудительное страхование

Коротко. Форма страхования показывает, на чем основано страховое отношение и насколько стороны свободны в определении условий договора. Большинство видов страхования являются добровольными: страхователь сам решает, заключать ли договор, с каким страховщиком и на каких условиях. При обязательном страховании страхователь в предусмотренных законом случаях обязан заключить договор страхования; к договору применяется Обязательственно-правовой закон (VÕS) с особенностями, вытекающими из закона, устанавливающего обязательное страхование. При принудительном страховании страхователь в предусмотренных законом случаях обязан уплачивать страховой взнос или страховой налог, а обязанность выплатить возмещение лежит на публично-правовом юридическом лице или на частноправовом юридическом лице, выполняющем публичную задачу.¹ От формы зависит, какой закон применяется, насколько свободно можно согласовать условия и к кому предъявляется требование.

Форма страхования не совпадает с видом страхования. Вид страхования (страхование от убытков, страхование жизни или перестрахование) показывает, какой риск страхуется и как рассчитывается возмещение; см. Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование. Один и тот же вид может встречаться в разных формах: например, профессиональное страхование лица, ведущего адвокатское бюро, в силу закона является обязательным страхованием ответственности, а страхование ответственности частного лица является добровольным.

Добровольное страхование

Добровольное страхование основано на свободе договора. Стороны согласовывают застрахованные риски, страховую сумму, собственную ответственность и исключения. К договору применяется регулирование договора страхования в VÕS, которое в значительной части является полуимперативным: отступать от него в ущерб страхователю нельзя.² Свободу договора ограничивают и правила о типовых условиях: неожиданное условие не становится частью договора, а условие, неразумно причиняющее вред, ничтожно (см. Толкование типовых условий).

Добровольными являются, например, страхование дома, каско, страхование путешествий и страхование от несчастных случаев, а также страхование имущества предприятия, страхование от перерыва в деятельности, страхование D&O, crime и киберстрахование (см. Страховые услуги). Если предприниматель приобретает страхование по требованию банка, арендодателя или заказчика, обязанность вытекает из договора, а не из закона; сам договор страхования в этом случае заключается в форме добровольного страхования, хотя отсутствие страхования может нарушать договор с партнером (аналитический вывод).

Обязательное страхование

Согласно VÕS § 422¹ ч. 1 страхователь в предусмотренных законом случаях обязан заключить договор страхования. К договору обязательного страхования применяется VÕS с особенностями, вытекающими из закона, устанавливающего обязательное страхование.¹ Договор и здесь заключается с частноправовым страховщиком, однако наличие страхования, его минимальный объем, а иногда и страховая сумма определяются специальным законом.

Типичными примерами являются обязательное дорожно-транспортное страхование, страхование ответственности поставщика медицинских услуг, а также профессиональное страхование и страхование должностной ответственности в сфере права (например, страхование лица, ведущего адвокатское бюро, и нотариуса). При обязательном страховании ответственности в VÕS действуют специальные правила, в том числе прямое требование потерпевшего лица к страховщику и ограничения освобождения страховщика от исполнения в отношении потерпевшего лица (см. Обязательное страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица).

Все вытекающие из закона виды обязательного страхования вместе с их правовыми основаниями собраны на странице Обязательное страхование в Эстонии.

Принудительное страхование

Согласно VÕS § 422¹ ч. 2 при принудительном страховании страхователь в предусмотренных законом случаях обязан уплачивать страховой взнос или страховой налог, а обязанность выплатить возмещение лежит на публично-правовом юридическом лице или на частноправовом юридическом лице, выполняющем публичную задачу. VÕS применяется к принудительному страхованию только в том случае, если это предусмотрено законом, устанавливающим принудительное страхование.¹ При принудительном страховании лицо не выбирает страховщика и не согласовывает условия: страховое отношение и лицо, выплачивающее возмещение, определяются законом.

Примерами являются автоматическое дорожно-транспортное страхование, которое организует Фонд дорожно-транспортного страхования,³ и страхование вакцин, при котором страховой взнос по страхованию вакцин уплачивает распространитель вакцины (обладатель лицензии на оптовую торговлю или на производство лекарств либо иное лицо, которое производит в Эстонии или ввозит вакцины для распространения и использования в Эстонии), а возмещение выплачивает Касса здоровья.⁴ Публично-правовое социальное страхование (медицинское страхование, страхование по безработице, пенсионное страхование) не является договором страхования в смысле VÕS; споры о нем, как правило, разрешаются в административном производстве и в административном суде (см. Система страхования в Эстонии).

Почему форма важна в споре

Практические выводы:

1. Сначала установите, основано ли страховое отношение на договоре или на законе.
2. При обязательном страховании ответственности проверьте прямое требование потерпевшего лица и ограничения освобождения страховщика от исполнения.
3. При принудительном страховании проверьте, отсылает ли специальный закон к VÕS и в каком производстве разрешается спор.

Связанные страницы

• Обязательное страхование в Эстонии
• Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование
• Страховые услуги
• Обязательное страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица
• Система страхования в Эстонии

Примечания