Классификация страхования и страховые услуги: формы, виды и продукты

Рубрика «Виды страхования» дает обзор распространенных в Эстонии страховых услуг и связанных с ними правовых вопросов. Рубрика делится на три части, как и Закон о страховой деятельности (KindlTS): страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование.¹ В них находятся страницы по продаваемым на рынке продуктам, поскольку страхователь ищет страхование жилья или каско, а не «иное страхование имущества».

Важное разграничение. Виды страхования по KindlTS (§§ 12–14) являются надзорно-правовой классификацией: они определяют, какое разрешение на деятельность нужно страховщику.² Страховые продукты являются коммерческими пакетами, которые часто объединяют несколько видов по закону. Виды и продукты не совпадают один к одному, а содержание и пакетирование продуктов у разных страховщиков различаются. Обязательным всегда является конкретный договор. Подробнее это объясняет страница Виды страхования и страховые продукты.

Схема 1. Виды страховой деятельности по закону и страховые продукты

Страховая деятельность делится на страхование жизни, страхование от убытков и перестрахование (KindlTS § 2 ч. 2). Виды по закону представляют собой надзорную классификацию: от нее зависит, какое разрешение на деятельность нужно страховщику. Коммерческий продукт может охватывать один или несколько видов.

Виды по закону (KindlTS § 12–14) Норма закона

Страхование от убытков, § 12 ч. 1

страхование от несчастных случаев
страхование на случай болезни
страхование наземных транспортных средств
страхование железнодорожного подвижного состава
страхование воздушных судов
страхование водных судов
страхование перевозимых грузов
страхование от огня и стихийных бедствий
иное страхование имущества
страхование ответственности владельца механического транспортного средства, в т. ч. обязательное дорожно-транспортное страхование
страхование ответственности владельца воздушного судна
страхование ответственности владельца водного судна
страхование гражданской ответственности
страхование кредитов
страхование гарантий
страхование финансовых убытков
страхование расходов на правовую помощь
страхование услуг помощи

Страхование жизни, § 13 ч. 1

страхование на случай смерти
страхование на дожитие
страхование на случай смерти и на дожитие
аннуитет
страхование от несчастных случаев в качестве дополнительного страхования
страхование на случай болезни в качестве дополнительного страхования
страхование на случай рождения ребенка и вступления в брак
страхование жизни с инвестиционным риском
долгосрочное страхование на случай болезни без права прекращения
тонтина
деятельность по накоплению капитала
управление пенсионным фондом работодателя
деятельность, указанная в подпункте v пункта b части 3 статьи 2 директивы 2009/138/ЕС

Страхованием жизни с инвестиционным риском является страхование жизни по пунктам 1–4 и 7, при котором возмещение зависит от стоимости базовых активов (§ 13 ч. 3).

Перестрахование, § 14

перестрахование страхования от убытков
перестрахование страхования жизни

Различие между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием касается построения договора, а не видов по закону.

Продукт и вид по закону Зависит от договора
Продукт	Возможная связь с видом по закону
Страхование дома	может объединять страхование от огня и стихийных бедствий и иное страхование имущества (§ 12 ч. 1 п. 8–9) со страхованием гражданской ответственности (п. 13)
Страхование каско	страхование наземных транспортных средств (§ 12 ч. 1 п. 3)
Дорожно-транспортное страхование	страхование ответственности владельца механического транспортного средства (§ 12 ч. 1 п. 10)
Страхование от несчастных случаев	как самостоятельный договор: вид страхования от убытков (§ 12 ч. 1 п. 1); при страховании жизни: дополнительное страхование (§ 13 ч. 1 п. 5)
Страхование D&O	в основном страхование гражданской ответственности (§ 12 ч. 1 п. 13); иная связь зависит от части страховой защиты
Кибер- и Crime-страхование	может охватывать разные виды, например страхование имущества, ответственности и финансовых убытков; зависит от части страховой защиты
Рисковое страхование жизни	страхование на случай смерти (§ 13 ч. 1 п. 1); может включать дополнительное страхование (п. 5–6)
Страхование жизни с инвестиционным риском	§ 13 ч. 1 п. 8 и ч. 3

Точный состав продукта определяется договором. Виды и продукты не совпадают один к одному; см. Виды страхования и страховые продукты.

Принцип возмещения

Страхование убытков Норма закона

Страховщик возмещает ущерб, возникший вследствие страхового случая, по договору (VÕS § 422 ч. 1, § 476 ч. 1).

Страхование суммы Норма закона

Страховщик выплачивает согласованную денежную сумму единовременно или частями (VÕS § 422 ч. 1), например при страховании жизни.

При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании проверьте, какое исполнение согласовано: страхование медицинских расходов возмещает медицински необходимые расходы на лечение, страхование на случай госпитализации выплачивает согласованную сумму (VÕS § 555).

Норма закона Распространение страхования охватывает все виды: консультирование, рекомендация, подготовка и заключение договоров, а также помощь при их администрировании и исполнении (KindlTS § 5 ч. 1).

Правовая основа: KindlTS § 2 ч. 2, § 5 ч. 1, § 12–14; VÕS § 422 ч. 1, § 476 ч. 1, § 555. Действующая редакция актов проверена 09.11.2026.

Дерево классификации

1. Страхование от убытков

Для частного лица

Для предприятия: имущество и деятельность

Для предприятия: транспорт

Для предприятия: ответственность и обеспечения

Для предприятия: риски управления, киберриски и риски мошенничества

Страхование D&O (8 подстраниц)
Киберстрахование (7 подстраниц)
Страхование crime (8 подстраниц)
Военный риск и геополитический риск (6 подстраниц)

Особые виды страхования, предусмотренные законом

2. Страхование жизни

3. Перестрахование

Жирным шрифтом выделены темы, на которых сосредоточены практика и исследовательская работа автора.

Классификация и свобода договора

Классификация по закону имеет прямое договорно-правовое последствие. Полуобязательные положения Обязательственно-правового закона (VÕS), предусмотренные для защиты страхователя, не применяются к перестрахованию, страхованию железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов, страхованию грузов, страхованию ответственности владельца воздушного судна и водного транспортного средства, а также к кредитному и гарантийному страхованию в хозяйственной или профессиональной деятельности.³ Они также не применяются к видам страхования, названным в KindlTS § 12 ч. 1 п. 3, 8, 9, 10, 13 и 16, если страхователь соответствует как минимум двум условиям из трех: валюта баланса свыше 6,6 миллиона евро, чистый оборот свыше 13,6 миллиона евро, в среднем не менее 250 работников.⁴ Контроль содержания типовых условий действует и в отношении этих договоров. См. крупные риски и свобода договора.

Как пользоваться рубрикой

Если страховщик отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения), начните со страницы Основания отказа, а затем перейдите на страницу соответствующего продукта. Общие вопросы договорного права (обязанность уведомления, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), уведомление о страховом случае, обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность)) находятся в рубрике Регулирование договора страхования. Практика Государственного суда собрана в рубрике Государственный суд.

Связанные страницы

Примечания

KindlTS § 2 ч. 2, §§ 12–14 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS ↩
KindlTS § 16 ч. 1–2 (сноска 1). ↩
VÕS § 427 ч. 2 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩
VÕS § 427 ч. 3 (сноска 3). ↩