Требование к страховщику на практике: шаг за шагом

Коротко. Успешное требование к страховщику зависит от четырех вопросов: кто вправе требовать (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель или потерпевшее лицо), когда требование подлежит взысканию (завершение действий по урегулированию убытков или предусмотренные законом сроки для запроса),¹ сколько можно требовать (ущерб, страховая сумма, уменьшения, проценты за просрочку) и когда необходимо предъявить иск (годичный срок после письменного отказа, трехлетняя исковая давность).² У потерпевшего лица есть прямое требование к страховщику только в случае обязательного страхования ответственности.³ Против затягивания со стороны страховщика закон дает два средства: запрос по истечении двух месяцев и требование о выплате бесспорной части по истечении одного месяца; в суде минимальное возмещение можно взыскать в порядке обеспечения иска.⁴

1. Кто вправе требовать?

Если в договоре указан выгодоприобретатель (например, лизингодатель, банк), возмещение причитается ему.⁵ Однако страхователь, как правило, может требовать исполнения договора в пользу выгодоприобретателя, и страховщик не освобождается по той причине, что выгодоприобретатель сам не предъявляет требование.⁶

2. Уведомление об ущербе и урегулирование убытков

1. Уведомите немедленно (в страховании ответственности о требовании и обстоятельствах в течение одной недели).⁷
2. Представьте доказательства, которых можно разумно ожидать; страховщик не вправе требовать невозможного.⁸
3. Уменьшайте убытки и запрашивайте указания; задокументируйте место происшествия.⁹
4. Пользуйтесь помощью представителя при установлении убытков; это право нельзя ограничить.¹⁰

3. Подлежание взысканию и средства против затягивания

Обязательство страховщика становится подлежащим взысканию с завершением действий, необходимых для установления страхового случая и объема исполнения.¹¹ Если урегулирование убытков затягивается:

• через 2 месяца после уведомления страхователь может потребовать разъяснения, почему действия не завершены; если страховщик не ответит в течение одного месяца, требование становится подлежащим взысканию;
• через 1 месяц после уведомления страхователь при установлении страхового случая может потребовать сумму, которую страховщик должен уплатить как минимум; срок приостанавливается на время, в течение которого завершению действий препятствует обстоятельство, зависящее от страхователя.¹²

Государственный суд пришел к выводу, что возмещение становится подлежащим взысканию по истечении разумного времени на рассмотрение и что уголовное производство не оправдывает отсрочку выплаты до его окончания.¹³

4. Сколько можно требовать?

1. Ущерб (расходы на восстановление или стоимость; рост цен на строительство может подлежать возмещению).¹⁴
2. Минус амортизация, если этого требует страховая стоимость; пропорция неполного страхования; собственная ответственность; обоснованное санкционное уменьшение.¹⁵
3. До страховой суммы или сублимита.
4. Плюс расходы на предотвращение и установление убытков.¹⁶
5. Плюс проценты за просрочку с момента, когда требование стало подлежащим взысканию; соглашение об исключении процентов за просрочку ничтожно.¹⁷

В добровольном страховании ответственности, в котором у потерпевшего нет прямого требования, страховщик должен заплатить в течение двух недель с момента установления требования; при прямом требовании проценты за просрочку начисляются по общему правилу с момента предъявления требования.¹⁸

5. В случае отказа

1. Отметьте в календаре окончание годичного срока; проверьте, разъяснено ли в решении последствие.¹⁹
2. Квалифицируйте основание отказа и проверьте его предпосылки и сроки (см. основания отказа).
3. Представьте обоснованное возражение и потребуйте выплаты бесспорной части.
4. Рассмотрите примирение или комиссию по потребительским спорам, следя за сроком.
5. Предъявите иск до истечения срока; при необходимости ходатайствуйте о выплате минимального возмещения в порядке обеспечения иска.²⁰

6. Прямое требование потерпевшего лица

В случае обязательного страхования ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения как от страхователя, так и от страховщика, которые несут солидарную ответственность; от страховщика можно требовать только денежного возмещения. Страховщик может заявлять те же возражения, что и страхователь, но не может отказать по той причине, что он освободился перед страхователем. Требование погашается давностью одновременно с требованием к страхователю, и собственную ответственность противопоставить потерпевшему нельзя.²¹ Потерпевшее лицо должно уведомить о страховом случае в течение двух недель с момента, когда ему стало известно о страховщике.²²

По позиции Государственного суда прямое требование предполагает действующий договор и страховой случай: по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве суд указал, что при аннулированном договоре или допускаемом законом исключении умысла прямого требования нет.²³ Эту позицию нельзя безоговорочно распространять на дорожно-транспортное страхование: в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). В случае добровольного страхования ответственности прямого требования нет, однако потерпевший защищен от распоряжения требованием, а при банкротстве у него есть преимущественное право.²⁴

7. Иностранный страховщик

Если страховщиком является иностранный страховщик, действующий в Эстонии через филиал или трансгранично, необходимо проверить применимое право, подсудность и доступность внесудебных решений. Защитные положения о типовых условиях применяются к эстонскому риску и при выборе иностранного права, если договор потребителя существенно связан с Эстонией или места деятельности предпринимателей находятся в Эстонии.²⁵ Процессуальные документы на английском языке и местонахождение специалиста по урегулированию убытков за рубежом не изменяют полуимперативные нормы эстонского страхового права.

8. Контрольный список

1. Кто является управомоченным лицом и есть ли у него полномочия?
2. Представлены ли уведомление об ущербе и доказательства?
3. Подлежит ли требование взысканию; использованы ли сроки для запроса?
4. Каков расчет требования и выплачена ли бесспорная часть?
5. Правильно ли квалифицировано основание отказа и своевременно ли оно?
6. Когда истекают годичный срок и срок исковой давности?
7. Нужно ли обеспечение иска?

Связанные страницы

• Уведомление о страховом случае
• Как оспорить отказ
• Судебное производство
• Часто задаваемые вопросы: спор

Примечания