Выгодоприобретатель по страхованию жизни и наследование

Коротко. Выгодоприобретателем по страхованию жизни является лицо, которому страховщик выплачивает возмещение при наступлении страхового случая. Страхователь может назначить и изменить выгодоприобретателя без согласия страховщика в любое время до наступления страхового случая; право требования возникает у выгодоприобретателя только при наступлении страхового случая. Если выгодоприобретатель назначен, он получает возмещение на основании договора страхования, а не как наследник. Если выгодоприобретателя нет или он умер до страхового случая, возмещение выплачивается страхователю или его наследникам. Поэтому назначение выгодоприобретателя является важным инструментом планирования наследования, но требует актуализации после жизненных событий.

1. Понятие выгодоприобретателя

Согласно VÕS выгодоприобретателем является лицо, которое по договору страхования имеет право получить исполнение от страховщика.¹ В страховании жизни необходимо разграничивать три роли: страхователь (сторона договора, которая уплачивает взносы и обладает правами по договору), застрахованное лицо (лицо, жизнь которого застрахована) и выгодоприобретатель (получатель возмещения). Все они могут быть одним человеком, но часто это разные лица: например, супруг страхует свою жизнь и назначает выгодоприобретателями детей.

2. Назначение и изменение

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем третье лицо и изменить это лицо без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре.² Изменение производится заявлением, представляемым страховщику. Поскольку право требования возникает у выгодоприобретателя только при наступлении страхового случая, до этого момента у него нет никакого защищенного права по договору.² При обеспечении кредита на практике используется соглашение о том, что страхователь не изменяет статус банка как выгодоприобретателя без согласия банка; нарушение такого соглашения является прежде всего вопросом кредитного договора между страхователем и банком.

При назначении выгодоприобретателя стоит:

• четко назвать лицо (имя и личный код), а не только «супруг» или «дети»;
• определить доли, если выгодоприобретателей несколько;
• назначить запасного выгодоприобретателя на случай, если первый умрет раньше;
• проверять назначение после вступления в брак, развода, рождения ребенка и получения кредита.

3. Несколько выгодоприобретателей

Если выгодоприобретателями назначены несколько лиц без уточнения долей, они считаются выгодоприобретателями в равных долях. Доля, которую какой-либо выгодоприобретатель отказывается принять или не может принять, добавляется к долям других выгодоприобретателей.³

4. Смерть выгодоприобретателя до наступления страхового случая

Если выгодоприобретатель умирает до наступления страхового случая, страховщик должен исполнить обязательство страхователю или его наследникам, если страхователь не распорядится иначе.² Если страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же лицом и он умирает, не назначив нового выгодоприобретателя, возмещение, таким образом, переходит к его наследникам как часть наследства.

5. Выгодоприобретатель и наследование

С точки зрения наследственного права важно разграничивать две ситуации.

Выгодоприобретатель назначен. Выгодоприобретатель приобретает требование к страховщику на основании договора страхования при наступлении страхового случая.² По мнению автора, возмещение в этом случае не входит в состав наследства страхователя и не делится между наследниками по правилам наследования. Выгодоприобретатель получает возмещение и в том случае, если он не является наследником или отказался от наследства.

Выгодоприобретателя нет или назначение стало недействительным. В этом случае возмещение выплачивается страхователю или его наследникам и является частью наследства.² Наследство делится по закону или по завещанию, а из наследства удовлетворяются и требования кредиторов наследодателя.

Таким образом, завещание и назначение выгодоприобретателя являются отдельными инструментами. Завещанием нельзя автоматически изменить выгодоприобретателя по страхованию жизни, если страховщик не уведомлен; страховщик выплачивает возмещение выгодоприобретателю, указанному в договоре. При планировании наследования завещание и назначение выгодоприобретателя необходимо согласовать между собой. Влияние обязательной доли, общей собственности и имущественных отношений супругов на возмещение по страхованию жизни является более сложным вопросом, который необходимо оценивать исходя из обстоятельств конкретного случая.

6. Развод

Если выгодоприобретателем назначен супруг и супруги разводятся, назначение не становится автоматически недействительным. Если договор называет «супруга» без указания имени, возникает вопрос толкования: является ли выгодоприобретателем лицо, состоящее в браке со страхователем на момент страхового случая, или лицо, которое было супругом на момент назначения. После развода назначение выгодоприобретателя обязательно необходимо пересмотреть.

При разделе совместного имущества супругов стоимость договора страхования жизни с накопительным элементом (возвратная стоимость) может быть имуществом, подлежащим разделу, если взносы уплачивались из совместного имущества.

7. Смерть, причиненная выгодоприобретателем

Если выгодоприобретатель умышленным противоправным деянием причинил смерть застрахованному лицу, считается, что назначение этого выгодоприобретателя не состоялось.⁴ Возмещение переходит к другим выгодоприобретателям либо к страхователю и его наследникам. Если смерть причинил сам страхователь (при страховании жизни третьего лица), страховщик освобождается от обязательства по исполнению, и возвратная стоимость не выплачивается.⁴

8. Долги и банкротство страхователя

Кредиторы страхователя могут арестовать требование страхователя к страховщику (например, возвратную стоимость). Для защиты выгодоприобретателя закон предусматривает, что выгодоприобретатель может с согласия страхователя вступить в договор страхования вместо страхователя, если на требование страхователя наложен арест, в отношении него возбуждено исполнительное производство или страхователь объявлен банкротом; при вступлении в договор выгодоприобретатель должен возместить кредиторам сумму, установленную законом.⁵ Это позволяет семье сохранить долгосрочное страхование жизни и при финансовых трудностях страхователя.

9. Отношения между страхователем и выгодоприобретателем

Государственный суд по делу о страховании лизингового имущества пришел к выводу, что страхователь может требовать от страховщика исполнения в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и страховщик не освобождается от обязательства по той причине, что выгодоприобретатель сам требование не предъявляет.⁶ В страховании жизни это означает, что страховщик не может отказать в возмещении (в выплате страхового возмещения) только потому, что выгодоприобретатель не предъявил требование; если у третьего лица есть право на исполнение со стороны страховщика, оно все же должно уведомить о страховом случае и представить доказательства.⁷

Связанные страницы

• Страхование жизни
• Рисковое страхование жизни
• Накопительное страхование
• Терминология

Примечания