Страхование жизни: выгодоприобретатель и возвратная стоимость

Коротко. Страхование жизни является страхованием суммы: при достижении застрахованным лицом определенного возраста, вступлении в брак, заключении договора о совместной жизни, смерти или рождении ребенка страховщик выплачивает выгодоприобретателю согласованную сумму, а не возмещает фактический ущерб.¹ Поэтому к страхованию жизни не применяются положения о страховании от убытков (страховая стоимость, неполное страхование, переход требования), и Обязательственно-правовой закон (VÕS) предусматривает особые правила: договор, заключенный на случай смерти третьего лица, требует его письменного согласия, выгодоприобретателя можно свободно изменять, на увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска) можно ссылаться лишь на основании прямо выраженного письменного соглашения и не дольше трех лет, страхователь может в любое время отказаться от договора к концу страхового периода, а при прекращении договора выплачивается возвратная стоимость.² Большинство особых положений о страховании жизни в целях защиты страхователя являются полуимперативными.³

1. Виды страхования жизни

Закон о страховой деятельности (KindlTS) в § 13 ч. 1 различает тринадцать видов страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие до определенного срока, их сочетание, аннуитет, страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни в качестве дополнительного страхования, страхование на случай рождения ребенка и вступления в брак, страхование жизни с инвестиционным риском, долгосрочное страхование на случай болезни без права прекращения, тонтина, деятельность по накоплению капитала, управление пенсионным фондом работодателя и деятельность, названная в подпункте v пункта b части 3 статьи 2 директивы Solvency II (2009/138/ЕС).⁴ При страховании жизни с инвестиционным риском возмещение зависит от стоимости базового актива; к нему дополнительно применяются требования к распространению (оценка пригодности и уместности, документ с ключевой информацией).

2. Заключение договора

2.1. Дополнительная информация

До заключения договора страхования жизни страховщик должен, помимо общей преддоговорной информации, предоставить, в частности, информацию о видах выплат и условиях их выплаты, принципах участия в прибыли, возвратной стоимости, минимальной сумме для освобождения от уплаты страховых взносов (страховых премий), о документе с ключевой информацией и оценке пригодности по договору с инвестиционным риском, о конфликте интересов, общих принципах налогообложения, а также о доступности отчета о платежеспособности. Если страховщик представляет иллюстративные расчеты выплаты, превышающей гарантированную, необходимо использовать не менее трех процентных ставок и указать, что они не гарантированы.⁵ В период действия договора при участии в прибыли и при договоре с инвестиционным риском страхователя, являющегося физическим лицом, необходимо регулярно информировать.⁶

2.2. Страхование жизни третьего лица

Договор страхования жизни на случай смерти третьего лица действителен лишь в том случае, если третье лицо письменно соглашается с договором. За лицо с ограниченной дееспособностью страхователь, являющийся его законным представителем, может дать согласие лишь с согласия суда.⁷ Это требование направлено против морального риска: без согласия договор ничтожен (см. ничтожность).

2.3. Неправильное сообщение возраста

Если возраст застрахованного лица был сообщен неправильно и вследствие этого был определен слишком малый страховой взнос, ответственность страховщика уменьшается пропорционально соотношению между взносом, соответствующим фактическому возрасту, и согласованным взносом.⁸ Это пропорциональное уменьшение, а не освобождение.

2.4. Право на отступление от договора

Страхователь может отступить от договора страхования жизни в течение 14 дней; получение немедленной страховой защиты и цель экономической деятельности этого права не исключают.⁹ От договора страхования жизни и пенсионного страхования, заключенного с помощью средств связи, потребитель может отступить в течение 30 дней.¹⁰

3. Выгодоприобретатель

Страхователь может назначить выгодоприобретателем третье лицо и изменять его без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре. Выгодоприобретатель получает право требовать исполнения лишь при наступлении страхового случая; до этого у него есть лишь ожидание. Если выгодоприобретатель умирает до наступления страхового случая, обязательство исполняется страхователю или его наследникам, если страхователь не определит иное.¹¹ Несколько выгодоприобретателей получают право в равных долях, если доли не уточнены; непринятая доля переходит к остальным.¹² После смерти страхователя наследники не могут заменить выгодоприобретателя.¹³

Значение для наследственного права. Поскольку право выгодоприобретателя возникает непосредственно из договора, выплата, как правило, не входит в состав наследства. Таким образом, назначение выгодоприобретателя является инструментом имущественного планирования, однако порождает споры с наследниками, если назначение устарело (например, бывший супруг).

Вступление выгодоприобретателя в договор. Если на требование страхователя к страховщику налагается арест, в отношении него возбуждается исполнительное производство или объявляется банкротство страхователя, выгодоприобретатель с согласия страхователя может вступить в договор вместо страхователя, удовлетворив требования кредиторов в размере возвратной стоимости; если выгодоприобретатель не назван поименно, это право принадлежит супругу, зарегистрированному сожителю и детям.¹⁴

4. Освобождение страховщика

• Самоубийство: при страховании на случай смерти страховщик освобождается, если застрахованное лицо совершает самоубийство в течение двух лет с момента заключения договора; обязательство сохраняется, если самоубийство было совершено в состоянии патологического расстройства психической деятельности, исключающего свободную волю.¹⁵
• Смерть, причиненная страхователем: по договору, заключенному на случай смерти третьего лица, страховщик освобождается, если страхователь причинил смерть умышленным противоправным деянием; в этом случае возвратная стоимость не выплачивается.¹⁶
• Смерть, причиненная выгодоприобретателем: если выгодоприобретатель причинил смерть застрахованного лица умышленным противоправным деянием, его назначение считается несостоявшимся; страховщик не освобождается, а производит выплату другим управомоченным лицам.¹⁷

5. В период действия договора

5.1. Увеличение вероятности страхового риска

При страховании жизни увеличением вероятности страхового риска считается лишь такое изменение обстоятельств, которое согласно прямо выраженному письменному соглашению считается увеличением риска. Страховщик не может ссылаться на увеличение вероятности страхового риска, если с этого момента прошло три года, за исключением случая умышленного нарушения со стороны страхователя.¹⁸ Следовательно, ухудшение здоровья или старение застрахованного лица само по себе не является увеличением вероятности страхового риска.

5.2. Изменение страхового взноса

Страховщик может увеличить страховой взнос, если это необходимо для обеспечения постоянного исполнения его обязательств; однако он не может изменять договор лишь в связи со старением или ухудшением здоровья застрахованного лица (можно согласовать повышение в зависимости от возраста). Увеличение страхового взноса с обратной силой ничтожно, а увеличение вступает в силу не ранее чем по истечении одного месяца с момента уведомления.¹⁹

5.3. Уведомление о страховом случае

Если страховым случаем является достижение определенного возраста, уведомлять о нем не требуется. Если право на исполнение принадлежит третьему лицу, уведомить, а также предоставить информацию и доказательства должно оно.²⁰

6. Прекращение договора

6.1. Отказ от договора

Страхователь может в любое время отказаться от договора страхования жизни к концу текущего страхового периода.²¹

6.2. Освобождение от уплаты страховых взносов

Страхователь может ходатайствовать о преобразовании страхования в страхование, свободное от уплаты страховых взносов: в этом случае он больше не уплачивает взносы, а страховщик исполняет договор за счет уже уплаченных взносов; предпосылкой является достижение согласованной минимальной суммы, в противном случае страхователь имеет право на возвратную стоимость. Если страховщик отказывается от договора в связи с неуплатой последующего страхового взноса, страхование становится свободным от уплаты страховых взносов, и об этом необходимо сообщить в уведомлении о платеже.²²

6.3. Возвратная стоимость

Если договор страхования жизни прекращается в результате отступления или отказа от договора, признается его ничтожность или он аннулируется, страховщик должен выплатить возвратную стоимость, которая рассчитывается по признанным правилам актуарной математики. Возвратная стоимость подлежит выплате и в том случае, если страховщик освобождается после наступления страхового случая, за исключением случая смерти, причиненной страхователем. Из возвратной стоимости на основании закона вычитается задолженность по страховым взносам. Другие вычеты допускаются только в согласованном объеме и при условии их разумности.²³ Расчет возвратной стоимости и разумность вычетов являются типичным предметом споров по страхованию жизни.

7. Пробел в судебной практике

В практике Государственного суда нет современного решения по существу о страховании жизни и о страховании жизни с инвестиционным риском; имеющееся решение касается права, действовавшего до VÕS, и разграничения обмана и заблуждения при признании договора страхования жизни недействительным.²⁴ Поэтому в спорах необходимо опираться на закон, юридическую литературу и право о распространении страховых продуктов (см. страховое посредничество и консультирование).

Связанные страницы

• Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель
• Страхование жизни
• Договоры, заключенные с помощью средств связи, и право на отступление
• Практика Государственного суда: личное страхование

Примечания