Страховое правоПрисяжный адвокат Олави-Юри Луйк, PhD
Главная / Классификация страхования и страховые услуги: формы, виды и продукты / Страховые услуги: наиболее распространенные страховые продукты для частных лиц и предприятий / Виды страхования и страховые продукты: почему они не совпадают

Виды страхования и страховые продукты: почему они не совпадают

Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, присяжный адвокат (WIDEN)

Содержание

Коротко. Закон о страховой деятельности (KindlTS) делит страхование от убытков на 18 видов, страхование жизни на 13 видов, а перестрахование на два вида.1 Эта классификация имеет надзорно-правовой характер: она определяет, какое разрешение на деятельность нужно страховщику и как учитываются перестрахование и требования к капиталу. Продаваемые на рынке страховые продукты (страхование жилья, каско, страхование предприятия) представляют собой коммерческие пакеты, которые нередко объединяют в одном договоре несколько предусмотренных законом видов. Поэтому виды страхования и продукты не совпадают один к одному. Содержание договора, в том числе то, что именно покрывает конкретный продукт, всегда вытекает из конкретного договора.

1. Виды по закону: для чего они нужны

Классификация по KindlTS § 12–14 выполняет три задачи:

  1. Разрешение на деятельность. Разрешение на деятельность выдается для занятия одним или несколькими видами или подвидами страховой деятельности, и страховщик вправе заниматься только теми видами, на которые у него есть разрешение.2 Виды страхования от убытков в свою очередь делятся на подвиды, установленные в приложении к закону.3
  2. Разделение страхования жизни и страхования от убытков. Страховщик не может одновременно заниматься страхованием жизни и страхованием от убытков. Исключение: страховщик жизни вправе заниматься также страхованием от несчастных случаев и страхованием на случай болезни.4
  3. Перестрахование и капитал. По видам планируются объем и принципы перестрахования, а также оцениваются риски и требования к капиталу.5

Законодательная классификация не говорит о том, что покрывает конкретный договор. Она говорит о том, к какой категории надзора относится риск.

2. Продукты: коммерческие пакеты

Страховщик составляет продукты в соответствии с потребностями клиента. Страхование жилья является не одним видом по закону, а комбинацией: защита здания и движимого имущества от огня и стихийных сил, иной ущерб имуществу (кража, протечка воды) и ответственность частного лица перед соседями. Закон допускает такое комбинирование: страховщик, занимающийся страхованием от убытков, может без дополнительного разрешения на деятельность страховать и связанные риски, если они связаны с основным риском, застрахованы тем же договором и по своей значимости не превышают основной риск.6 Это исключение не распространяется на кредитное и гарантийное страхование и (как правило) на страхование расходов на юридическую помощь.7

3. Распространенные продукты и соответствующие им виды по закону

Продукт Обычные виды по KindlTS § 12 ч. 1 / § 13 ч. 1 Примечание
Страхование жилья § 12: п. 8 (огонь, стихийные силы), п. 9 (иное имущество), п. 13 (ответственность); иногда п. 17, 18 ответственность и юридическая помощь часто в качестве дополнения
Страхование каско § 12: п. 3 (наземные транспортные средства), иногда п. 18 (услуги помощи) буксировка и подменный автомобиль являются услугой помощи
Дорожно-транспортное страхование § 12: п. 10 один вид, специальный закон
Страхование путешествий § 12: п. 1, 2, 9, 13, 16, 18 расходы на лечение, багаж, ответственность, отмена поездки, помощь
Страхование от несчастных случаев § 12: п. 1; как дополнение к страхованию жизни § 13: п. 5 может продавать как страховщик, занимающийся страхованием от убытков, так и страховщик жизни
Медицинское страхование § 12: п. 2; как дополнение к страхованию жизни § 13: п. 6 то же
Страхование имущества предприятия § 12: п. 8, 9; перерыв в деятельности п. 16 часто вместе с ответственностью (п. 13)
Страхование квартирного товарищества § 12: п. 8, 9, 13 иногда также п. 16 (присвоение)
Страхование строительно-монтажных рисков (CAR) § 12: п. 8, 9 (часть I), п. 13 (часть II); задержка п. 16
Страхование грузов § 12: п. 7; ответственность перевозчика п. 13
Страхование судов § 12: п. 6; ответственность владельца п. 12
Страхование D&O § 12: п. 13, частично п. 16
Киберстрахование § 12: п. 9, 13, 16, иногда п. 18 помощь при инциденте является услугой
Страхование crime § 12: п. 9, 16
Гарантийное страхование § 12: п. 15 требуется отдельное разрешение
Страхование кредита § 13: п. 1; § 12: п. 1, 2, 16 зависит от структуры продукта
Рисковое страхование жизни с дополнительной защитой § 13: п. 1, 5, 6
Страхование жизни с инвестиционным риском § 13: п. 8

Таблица представляет собой обобщение. Виды, к которым относится конкретный продукт, зависят от того, какие риски договор фактически покрывает.

4. Договорно-правовая классификация: третья система

Обязательственно-правовой закон (VÕS) в свою очередь использует договорно-правовую классификацию: он различает страхование от убытков (страхование имущества, страхование грузов, страхование ответственности, страхование расходов на юридическую помощь) и страхование суммы (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, если они не являются страхованием от убытков).8 Один продукт может содержать элементы как страхования от убытков, так и страхования суммы: например, в страховании путешествий страховая защита расходов на лечение является страхованием от убытков, а сумма на случай несчастного случая относится к страхованию суммы. К каждой части применяются свои специальные положения VÕS.

В итоге по каждому договору следует задать три вопроса:

  1. к какому виду по KindlTS относится риск (разрешение на деятельность, надзор);
  2. какие специальные положения VÕS применяются к соответствующей части договора (страхование от убытков или страхование суммы, особые виды);
  3. что конкретный договор фактически покрывает (полис, особые условия, общие условия).

5. Пакеты у разных страховщиков различаются

Продукт с одним и тем же названием может у разных страховщиков покрывать разные риски. В страховании жилья одного страховщика ответственность входит в основную страховую защиту, у другого предлагается как дополнение; в каско одного ущерб стеклу возмещается без собственной ответственности, у другого нет; в страховании жизни одного критические заболевания включены, у другого оформляются отдельным договором. Даже названия видов защиты (например, «страхование от всех рисков») означают у всех не одно и то же.

Обязательную силу всегда имеет конкретный договор: полис, особые условия и общие условия. Общие условия являются типовыми условиями, которые становятся частью договора только в том случае, если на них была сделана ясная ссылка и у страхователя была возможность ознакомиться с их содержанием.9 Неясное типовое условие толкуется так, как его понимало бы разумное лицо, сходное со страхователем, а при сомнении в ущерб составителю условия; условие, неразумно причиняющее вред, является ничтожным.10 Если полис отклоняется от заявления страхователя, отклонение обязательно лишь в том случае, если страховщик отдельно обратил на него внимание.11 Поэтому по названию продукта или по рекламе нельзя сделать вывод о том, что покрывает договор.

Связанные страницы

Примечания

  1. KindlTS § 12 ч. 1, § 13 ч. 1, § 14 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS ↩

  2. KindlTS § 16 ч. 1–2 (сноска 1). ↩

  3. KindlTS § 12 ч. 7 (сноска 1). ↩

  4. KindlTS § 16 ч. 5–6 (сноска 1). ↩

  5. KindlTS § 17 и сл. (ходатайство о выдаче разрешения на деятельность и бизнес-план) (сноска 1). ↩

  6. KindlTS § 16 ч. 3 (сноска 1). ↩

  7. KindlTS § 16 ч. 4 (сноска 1). ↩

  8. VÕS §§ 476–531 и 532–567 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩

  9. VÕS § 37 ч. 1 (сноска 8). ↩

  10. VÕS § 39 ч. 1, § 42 ч. 1 (сноска 8). ↩

  11. VÕS § 436 (сноска 8); RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, п. 9–10. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-125-12 ↩