Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель

Коротко. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, однако права из договора могут получать и другие лица. Застрахованным лицом является лицо, риск которого застрахован; если в договоре не указано иное, предполагается, что застрахован риск страхователя.¹ Выгодоприобретателем является лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право получить возмещение или иное исполнение.² При страховании риска третьего лица третье лицо вправе требовать исполнения от страховщика, однако не может распоряжаться своими правами без согласия страхователя; страхователь может распоряжаться этими правами от своего имени.³ Осведомленность и поведение третьего лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя; однако осведомленность третьего лица не приравнивается к осведомленности страхователя, если договор был заключен без ведома третьего лица или против его воли.⁴ В страховании строения ипотекодержатель пользуется особой защитой, вытекающей из закона.⁵

1. Круг лиц в страховом отношении

Эти роли могут совпадать (в страховании жилья страхователь обычно является и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем) или распределяться между разными лицами (при лизинге страхователем является лизингополучатель, застрахован интерес собственности лизингодателя, а выгодоприобретателем является лизингодатель). Точное использование терминов важно в споре, поскольку права и обязанности распределяются в зависимости от ролей, а не от лиц.

2. Страхование риска третьего лица

2.1. Кто вправе требовать?

Если застрахован риск, связанный с третьим лицом, третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения и осуществлять все связанные с этим права. Однако оно не может распоряжаться этими правами без согласия страхователя. Страхователь может распоряжаться правами третьего лица от своего имени, в том числе взыскивать требование застрахованного лица, отказываться от него или совершать с ним сделки. Страховщик обязан исполнить обязательство перед страхователем лишь в том случае, если страхователь докажет, что третье лицо дало согласие на заключение договора.⁶

Регулирование создает двухуровневую структуру: материальное право принадлежит застрахованному лицу, однако право распоряжения в значительной мере принадлежит страхователю. В страховой программе концерна это означает, что материнское общество (страхователь) руководит урегулированием требования и при ущербе дочернего общества (застрахованного лица), однако возмещение принадлежит дочернему обществу.

2.2. Преимущественное право страхователя

Страхователь имеет преимущественное право удовлетворить свое требование к третьему лицу, связанное с застрахованным объектом, за счет требования об исполнении к страховщику прежде третьего лица и его кредиторов.⁷ Пример: наймодатель застраховал имущество нанимателя; если наниматель задолжал наймодателю суммы, связанные с застрахованным объектом, наймодатель может удовлетворить их за счет возмещения в преимущественном порядке.

2.3. Вменение осведомленности и поведения

Если осведомленность и поведение страхователя имеют правовое значение (преддоговорная обязанность по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), требования безопасности, умысел), при страховании риска третьего лица осведомленность и поведение третьего лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя. Осведомленность третьего лица не вменяется страхователю, если договор был заключен без ведома третьего лица или против его воли.⁸

На практике это положение особенно важно:

• в страховании D&O, где застрахованы многие руководители; без оговорки о разделении застрахованных лиц осведомленность или умысел одного руководителя могут повлиять на страховую защиту всех;
• в групповом страховании (страхование работников от несчастных случаев или медицинское страхование), где страхователем является работодатель;
• в страховании имущества концерна, где осведомленность руководства дочернего общества об увеличении вероятности страхового риска вменяется страхователю.

Государственный суд в деле о страховании от несчастных случаев, заключенном в защиту третьего лица, подтвердил, что общие положения о договоре страхования, в том числе принцип пропорциональности, действуют и в таких договорах.⁹

3. Выгодоприобретатель

3.1. Право на исполнение

Выгодоприобретателем является лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право получить страховое возмещение, согласованную денежную сумму или иное исполнение в соответствии с договором. После смерти страхователя его наследники не могут заменить выгодоприобретателя.¹⁰ Если в договоре назван выгодоприобретатель, возмещение принадлежит ему, а не страхователю; Государственный суд подтвердил это в деле, где выгодоприобретателем был банк.¹¹ В гарантийном и кредитном страховании Государственный суд еще ранее подчеркнул, что цель договора состояла в обеспечении исполнения требования выгодоприобретателя и что последующее соглашение страхователя и страховщика не могло ущемить его без его участия.¹²

3.2. Особые правила страхования жизни

В страховании жизни страхователь может назначить выгодоприобретателем третье лицо и изменять его без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре. Выгодоприобретатель получает право требовать исполнения лишь при наступлении страхового случая. Если выгодоприобретатель умирает до наступления страхового случая, обязательство исполняется страхователю или его наследникам, если страхователь не определит иное.¹³ Если выгодоприобретателями назначены несколько лиц без уточнения долей, они считаются выгодоприобретателями в равных долях.¹⁴ Если выгодоприобретатель причинил смерть застрахованного лица умышленным противоправным деянием, его назначение считается несостоявшимся.¹⁵ См. особенности страхования жизни.

3.3. Должен ли выгодоприобретатель исполнять обязанности страхователя?

Выгодоприобретатель не является стороной договора и не несет обязанностей страхователя. Однако он получает право в том виде, в каком оно вытекает из договора: если страховщик освободился вследствие нарушения со стороны страхователя, это влияет и на право выгодоприобретателя. Исключением является ипотекодержатель, защита которого в законе сильнее.

4. Защита ипотекодержателя

В страховании строения ипотекодержатель имеет вытекающие из закона права, которые не зависят от того, указан ли он в договоре в качестве выгодоприобретателя:

• уведомление: страховщик должен уведомлять известного ему ипотекодержателя об установлении срока для уплаты страхового взноса (страховой премии) и об отказе от договора, о страховом случае в течение одной недели (если ущерб существенен для ипотекодержателя), а по его требованию о наличии страховой защиты и о страховой сумме;¹⁶
• соглашение о восстановлении: если согласовано, что возмещение используется для восстановления строения, выплата, произведенная на иные цели или без обеспечения восстановления, не действует в отношении ипотекодержателя; согласие считается данным, если ипотекодержатель не ответит на уведомление в течение одного месяца;¹⁷
• защита от нарушения со стороны страхователя: если страховщик освобождается вследствие нарушения обязанности страхователем, он тем не менее должен исполнить обязательство перед ипотекодержателем, за исключением случаев неуплаты страхового взноса или умышленно вызванного страхового случая; в пределах исполнения ипотека переходит к страховщику.¹⁸

Поэтому в юридической литературе ипотекодержатель назван привилегированным субъектом страхования от убытков.¹⁹

5. Типичные проблемы

1. Ущерб лизингового имущества: выплачивается ли возмещение лизингодателю (выгодоприобретателю) или лизингополучателю для оплаты ремонта? Ответ зависит от договора страхования и условий договора лизинга.
2. Программа концерна: может ли дочернее общество при ущербе само общаться со страховщиком или требование должно предъявить материнское общество?
3. Групповое страхование работников: может ли работодатель отказаться от возмещения по страхованию работника от несчастных случаев или распорядиться им? Согласно VÕS § 463 ч. 2 страхователь (работодатель) может от своего имени распоряжаться правами застрахованного лица по договору страхования, в том числе отказаться от требования; само застрахованное лицо может распоряжаться этими правами только с согласия страхователя (§ 463 ч. 1). Ограничения, вытекающие из отношений между работодателем и работником и из договора, следует оценивать отдельно.
4. D&O: влияет ли ложная информация одного руководителя в вопроснике о риске на страховую защиту других руководителей? Ответ зависит от оговорки о разделении и от того, чья осведомленность вменяется.

Связанные страницы

• Страховой интерес
• Особенности страхования жизни
• Преддоговорная обязанность по уведомлению
• Страхование D&O
• Терминология

Примечания