Isikukindlustuse lahendid käsitlevad mõistete tavatähendust keskmise kindlustusvõtja vaatest (õnnetus, haigus, muu kindlustus), hüvitise saaja õigusi ning kindlustusmakse tasumata jätmise tagajärgi (Gibbens, Sabean, BGH IV ZR 533/15, Discovery Life). Kindlustushuvi küsimustes on Kanada loobunud rangest õigusliku huvi nõudest ning tunnustab faktilise ootuse käsitlust (Kosmopoulos), samas kui India ja Saksa kohtud kaitsevad isikuid, kelle kasuks kindlustus tegelikult sõlmiti (Canara Bank, BGH IV ZR 4/19). Eesti õiguses vt VÕS § 424 (kindlustatud isik ja kindlustatud ese), §-d 463 kuni 465 (kolmanda isiku kasuks sõlmitud kindlustus), § 478 (kindlustushuvi puudumine) ning § 457 ja § 458 (kindlustusmaksega hilinemine).
Välisriigi lahend ei ole Eesti kohtule siduv. Leht on osa rahvusvahelise kindlustuskohtupraktika ülevaatest; viitamise ja lingide selgitused on kasutamisjuhises.
Kosmopoulos v. Constitution Insurance Co., [1987] 1 S.C.R. 2
Kanada ülemkohus, 29.01.1987 · Kanada · p 19-21, 26, 29-30 · kindlustushuvi; ainuosanik; faktiline ootus; Macaura
Äriühingu ainuosanik oli kindlustanud äriühingu vara enda nimel ning kindlustusandja väitis, et tal puudus vara suhtes kindlustushuvi. Kanada ülemkohus ei läbistanud äriühingu juriidilist vormi, kuid analüüsis Lucena v Craufurd lahendi kahte käsitlust (p 19-21) ja seadis kahtluse alla Macaura lahendi range õigusliku huvi nõude (p 26, 29); kohus leidis, et ainuosanikul oli vara suhtes kindlustushuvi faktilise ootuse alusel, sest ta oleks vara hävimisest tegelikult kahju kandnud. Kaebus ja vastukaebus jäeti rahuldamata. Eesti seos: VÕS § 478 kindlustushuvi puudumine ning kahjukindlustuse huvi mõiste.
Lahendi tekst: decisions.scc-csc.ca
Oldfield v. Transamerica Life Insurance Co. of Canada, 2002 SCC 22
Kanada ülemkohus, 08.03.2002 · Kanada · p 3, 69 · elukindlustus; soodustatud isik; avalik kord; kuriteo toimepanemisel surm
Kindlustatu suri õnnetuslikult, kui ta toimetas oma kehas narkootikume, ning kindlustusandja keeldus avaliku korra põhjal soodustatud isikule kindlustussummat maksmast. Kanada ülemkohus leidis, et avaliku korraga ei ole vastuolus, kui süütu soodustatud isik saab kindlustussumma: ta nõuab seda enda õiguse alusel, mitte kuriteo toime pannud kindlustatu pärandvara kaudu (p 3), ning Ontario kindlustusseadus ei sisalda laiemat keeldu. Kaebus jäeti rahuldamata (p 69). Eesti seos: soodustatud isiku iseseisev õigus (VÕS §-d 463 kuni 465) ja tahtluse välistuse ulatus.
Lahendi tekst: decisions.scc-csc.ca
Co-operators Life Insurance Co. v. Gibbens, 2009 SCC 59
Kanada ülemkohus, 18.12.2009 · Kanada · p 2, 16, 18-21, 29 · õnnetusjuhtumikindlustus; õnnetuse mõiste; haigus; tavatähendus
Kindlustatul tekkis halvatus seljaaju põletiku tõttu, mis järgnes suguhaigusele, ning ta nõudis hüvitist õnnetusjuhtumikindlustusest. Kanada ülemkohus leidis, et „õnnetus“ on tavaline sõna, mida tuleb mõista nii, nagu mõistaks seda keskmine kindlustuse taotleja; haigusest tavapärases kulus tekkinud kehaline puue ei ole õnnetus ning õnnetusjuhtumikindlustus ei ole kõikehõlmav tervisekindlustus (p 2, 16, 19-21). Eraldi kriitilise haiguse kate seda seisundit ei hõlmanud (p 19); kaebus rahuldati ja kaitset ei olnud. Eesti seos: õnnetusjuhtumi ja haiguse eristamine isikukindlustuses.
Lahendi tekst: decisions.scc-csc.ca
Cragg v. Allstate Indemnity Corp., 17 N.Y.3d 118 (2011)
New Yorgi apellatsioonikohus (Court of Appeals), 09.06.2011 · USA, New York · kodukindlustus; kindlustatu kehavigastuse välistus; mõiste „kasu“; kindlustamata hageja
Kindlustatu lapselaps uppus vanavanemate basseinis ning lapse isa, kes ei olnud poliisi alusel kindlustatud, esitas vanavanemate vastu surmajuhtumi nõude. Poliis välistas kindlustatu kehavigastuse, kui kindlustatu saaks poliisist mingit kasu. New Yorgi apellatsioonikohus leidis, et välistus ei takistanud kindlustamata isa nõude katmist, ja tühistas apellatsioonikoja otsuse. Eesti seos: perekonnaliikmete vaheliste nõuete välistused vastutuskindlustuses ja kindlustatud isikute ringi määramine.
Lahendi tekst: law.justia.com (kordustrükk)
Sabean v. Portage La Prairie Mutual Insurance Co., 2017 SCC 7
Kanada ülemkohus, 27.01.2017 · Kanada · p 5, 39, 44 · alakindlustatud juhi lisakate; muu kindlustuse mahaarvamine; riiklik pension; tavatähendus
Liiklusõnnetuses vigastatud kindlustatu nõudis hüvitist alakindlustatud juhi lisakatte alusel ning kindlustusandja soovis maha arvata tulevased riiklikud invaliidsuspensionid kui „kindlustuspoliisist“ saadavad hüvitised. Kanada ülemkohus leidis, et keskmine kindlustusvõtja mõistab kindlustuspoliisi vabatahtliku eralepinguna, mitte riikliku skeemina; tulevasi riiklikke pensione ei saa maha arvata ning kindlustusandja ei saa tugineda eriteadmistega kohtupraktikale (p 5, 39, 44). Kaebus rahuldati. Eesti seos: muude hüvitiste arvestamise tingimuste tõlgendamine VÕS § 39 järgi.
Lahendi tekst: decisions.scc-csc.ca
BGH 29.03.2017, IV ZR 533/15
Saksamaa Liidukohus (BGH), IV tsiviilsenat, 29.03.2017 · Saksamaa · juhtlause 1; Rn 10, 14-17, 22-26, 31 · eraravikindlustus; haiguse mõiste; lühinägelikkus; laserlõikus; prillid kui abivahend
Kindlustatu tegi lühinägelikkuse tõttu laserlõikuse ning kindlustusandja keeldus kulusid hüvitamast, kuna samas vanuses inimestel on sarnane nägemine sage ja ta võiks kanda prille. Liidukohus leidis, et keskmise kindlustusvõtja vaatest on haigus objektiivselt ebanormaalne kehaline seisund meditsiinilise hinnangu järgi ning selle esinemise sagedus vanuserühmas ei ole oluline (Rn 10, 14-17); prillid ja kontaktläätsed on abivahendid, mitte ravi, ning kindlustatut ei saa nendele suunata (Rn 22-26). Asi saadeti tagasi ravi meditsiinilise vajalikkuse hindamiseks (Rn 31). Eesti seos: haiguse ja ravikulu mõiste tervisekindlustuse tingimustes.
Lahendi andmed ja tekst: dejure.org
Canara Bank v. United India Insurance Co. Ltd., [2020] 7 S.C.R. 498
India ülemkohus, 06.02.2020 · India · p 28, 36, 44, 49, 55, 57 · tulekindlustus; külmhoone; kolmandate isikute kaup; kasusaajad; panga klausel
Põllumehed hoidsid saaki külmhoones, mis pidi kolmepoolse lepingu järgi kindlustama kauba põllumeeste kulul; hoone põles ja kindlustusandja eeldas, et kogu kaup kuulus laole. India ülemkohus leidis, et põllumehed olid kindlustuse kasusaajad ja tarbijad, kuigi nad ei olnud lepingupooled (p 28, 44), ning poliisi panga klauslit arvestades ei saanud kindlustusandja eeldada, et kogu kaup kuulus külmhoonele (p 36). Kindlustusandja pidi maksma laokviitungite väärtuse koos intressiga; esmalt kaeti panga nõue ja ülejääk läks põllumeestele (p 49, 55, 57). Eesti seos: kindlustus kolmanda isiku kasuks (VÕS §-d 463 kuni 465).
BGH 15.07.2020, IV ZR 4/19
Saksamaa Liidukohus (BGH), IV tsiviilsenat, 15.07.2020 · Saksamaa · Rn 16-35 · töövõimetuskindlustus; kindlustus kolmanda isiku arvel; kindlustatud isik; soodustatud isik
Isa sõlmis töövõimetuskindlustuse, milles kindlustatud isik oli tema alaealine tütar, ning hiljem vaieldi, kellele kuulub hüvitis. Liidukohus leidis, et tegemist oli kindlustusega kolmanda isiku arvel, mis kaitses tütre töövõimet, mistõttu hüvitis kuulub tütrele ja isa hoiab seda tema heaks (Rn 16-30); kui kindlustatud isik on üksnes ohuisik ilma oma õigusteta, on tegemist kindlustusvõtja enda kindlustusega (Rn 18-19). Soodustatud isiku määramist ei saa pärast kindlustusjuhtumit tagasi võtta (Rn 31-33). Asi saadeti tagasi (Rn 35). Eesti seos: VÕS § 424 ja §-d 463 kuni 465.
Lahendi andmed ja tekst: dejure.org
Discovery Life Ltd v Hogan [2021] ZASCA 79
Lõuna-Aafrika ülemkohus (Supreme Court of Appeal), 11.06.2021 · Lõuna-Aafrika Vabariik · p 14, 19-20, 22 · elukindlustus; kindlustusmakse tasumata jätmine; ajapikendus; lepingu ülesütlemine kindlustusvõtja poolt
Kindlustusvõtja andis pangale korralduse kindlustusmakseid mitte tasuda, kavatsedes lepingust loobuda, ning suri peagi; soodustatud isikud tuginesid 30-päevasele makse ajapikendusele. Ülemkohus leidis, et ajapikenduse tingimus ei kohaldu, kui makse jäi tasumata kindlustusvõtja enda lepingust loobumise tõttu (p 14, 19-20), ning kindlustusandja ei olnud kohustatud ajapikendust andma. Kaebus rahuldati ja kõrgema kohtu otsus tühistati (p 22). Eesti seos: VÕS § 458 järgmiste kindlustusmaksete tasumisega hilinemine ja lepingu lõppemine.
BGH 10.07.2024, IV ZR 129/23
Saksamaa Liidukohus (BGH), IV tsiviilsenat, 10.07.2024 · Saksamaa · Rn 12, 14-20, 23-26 · reisitervisekindlustus; varasema haiguse välistus; läbipaistvus; subsidiaarsusklauslid; mitmekordne kindlustus
Välisreisil haigestunud kindlustatu ravikulud olid kaetud kahe kindlustusega, mõlemas subsidiaarsusklausel, ning üks kindlustusandja tugines ka varasema haiguse välistusele. Liidukohus leidis, et samaväärsed subsidiaarsusklauslid tühistavad teineteise ning kohaldub mitmekordse kindlustuse norm VVG § 78 (Rn 12); välistus „varem teadaolev meditsiiniline seisund“ ei olnud läbipaistev ja oli kehtetu (BGB § 307 lg 1 lause 2; Rn 14-20). Teenusepakkuja tasusid § 78 alusel ei hüvitata (Rn 25); otsus tühistati ja asi saadeti tagasi (Rn 26). Eesti seos: VÕS § 486 ja § 487 ning välistuste läbipaistvus (VÕS § 42).