Давность страхового требования и годичный срок для иска

Коротко. Срок давности требований, вытекающих из договора страхования, составляет три года, и его течение начинается с конца того календарного года, в котором требование стало подлежащим взысканию. Если страховщик был уведомлен о требовании, течение срока давности приостанавливается до получения решения страховщика, однако требование в любом случае погашается давностью по истечении десяти лет.¹ Совершенно отдельно от этого необходимо следить за годичным сроком для предъявления иска: если страховщик письменно сообщает об оставлении требования без удовлетворения и разъясняет последствие истечения срока, он освобождается от обязательства по исполнению, если страхователь не предъявит иск в течение одного года с момента получения ответа.² Государственный суд разъяснил, что годичный срок является не сроком давности, а пресекательным сроком, течение которого начинается с получения решения об отказе.³ Переговоры со страховщиком не приостанавливают годичный срок; течение срока давности во время переговоров может приостановиться на основании TsÜS § 167 ч. 1. Если последний день срока давности приходится на субботу, воскресенье или государственный праздник, днем окончания срока считается следующий за ним первый рабочий день.²² Согласно порядку производства примирительных органов, подача заявления о примирении приостанавливает течение срока давности требования; годичный срок приостанавливается на время примирительного производства, а при наличии соглашения о примирительном производстве уже с момента подачи заявления (см. п. 2.5).

1. Давность (VÕS § 475 ч. 1–2)

1.1. Срок и начало его течения

Срок давности требований, вытекающих из договора страхования, составляет три года. Течение срока начинается с конца того календарного года, в котором требование стало подлежащим взысканию.⁴ Для требования страхователя моментом, когда требование становится подлежащим взысканию, обычно является завершение действий по установлению страхового случая и убытков (см. уведомление о страховом случае).

Пример. Страховой случай наступил в марте 2025 года, урегулирование убытков завершилось в сентябре 2025 года. Если требование стало подлежащим взысканию в сентябре 2025 года, трехлетний срок исчисляется с конца 2025 года, и расчетный день окончания срока приходится на 31.12.2028. Этот день является воскресеньем, а 01.01.2029 является государственным праздником (Новый год). Поэтому при допущениях примера иск во избежание истечения давности можно предъявить еще во вторник, 02.01.2029.²² Пример исходит из того, что течение срока давности тем временем не приостанавливалось и не прерывалось (см. п. 1.2 и 1.3), что календарь государственных праздников не изменится и что иных обстоятельств, влияющих на течение срока, нет.

Если день окончания срока приходится на выходной день. В 2014 году Государственный суд изменил прежнюю позицию, согласно которой на окончание срока давности не влияет то, является ли последний день рабочим или выходным. По мнению коллегии, предъявление иска одновременно является волеизъявлением о предъявлении требования к исполнению, в связи с чем применяется TsÜS § 136 ч. 8: если день, установленный для совершения волеизъявления, приходится на государственный праздник или иной выходной день, днем окончания срока считается первый рабочий день, следующий за выходным днем. В рассмотренном деле расчетный день окончания трехлетнего срока давности приходился на субботу, 11.02.2012, и срок истек в следующий рабочий день, 13.02.2012 в 24.00.²² Государственные праздники и выходные дни перечислены в Законе о праздничных и памятных днях.²³

Три сравнительных примера трехлетнего срока, исчисляемого с конца календарного года (при условии, что течение срока давности не приостанавливалось и не прерывалось):

Дни недели и праздники проверены по календарю и по Закону о праздничных и памятных днях. Тем не менее надежная практика состоит в том, чтобы не откладывать предъявление иска на последний день.

Тот же срок действует и для требований страховщика к страхователю (например, о взыскании страхового взноса (страховой премии)). Однако давность регрессного требования страховщика к причинителю вреда определяется по правоотношению, лежащему в основе перешедшего требования, а не по VÕS § 475; например, к требованиям между собственниками квартир применяется срок давности требования, вытекающего из сделки, течение которого начинается с момента, когда требование стало подлежащим взысканию, независимо от того, когда лицо об этом узнало.⁵

1.2. Приостановление при уведомлении страховщика

Если страховщик был уведомлен о требовании, течение срока давности приостанавливается до получения решения страховщика. Тем не менее требование в любом случае погашается давностью по истечении десяти лет с конца того календарного года, в котором требование стало подлежащим взысканию.⁶ Во время приостановления срок давности не течет; после получения решения его течение продолжается с того момента, на котором оно было приостановлено.

1.3. Общие положения

Кроме того, действуют общие положения Закона об общей части гражданского кодекса (TsÜS) о перерыве и приостановлении течения срока давности. Течение срока давности прерывается и начинается заново, если обязанное лицо признает требование, в том числе путем частичной уплаты или иным действием.⁷ Течение срока давности приостанавливается предъявлением иска; к нему приравниваются, в частности, подача заявления в ускоренном производстве по платежному приказу или об обеспечении иска до предъявления иска (если оно удовлетворяется), подача заявления в предусмотренном законом досудебном производстве и предъявление требования в третейский суд (арбитраж).⁸

Предъявление иска приостанавливает течение срока давности лишь в пределах заявленной суммы. Государственный суд разъяснил, что в отношении остальной части течение срока давности продолжается, поэтому при увеличении требования в ходе производства добавляемая часть может оказаться погашенной давностью.⁹ В страховом споре, где размер ущерба часто выясняется только в ходе экспертизы, это существенный риск: иск целесообразно предъявлять в объеме всего известного ущерба или отдельно следить за давностью в отношении увеличиваемой части.

1.4. Требования переходного периода

При вступлении VÕS в силу трехлетний срок применялся и к не погашенным давностью требованиям, возникшим до 1 июля 2002 года, а более короткий срок исчислялся с 1 июля 2002 года.¹⁰ Сегодня это имеет значение лишь в очень длительных спорах.

2. Годичный срок для предъявления иска (VÕS § 475 ч. 3)

2.1. Предпосылки

Если страховщик письменно сообщает об оставлении требования без удовлетворения, он освобождается от обязательства по исполнению, если страхователь не предъявит иск в течение одного года с момента получения ответа. Срок не действует, если страховщик не разъяснил в ответе правовое последствие истечения срока.¹¹ Таким образом, для начала течения срока необходимы три предпосылки:

1. письменное сообщение об оставлении требования без удовлетворения; Государственный суд отменил определения, которыми иск был оставлен без рассмотрения в связи с истечением срока, поскольку предпосылкой течения срока является письменное сообщение страховщика;¹²
2. в сообщении разъяснено правовое последствие истечения одного года;
3. сообщение получено страхователем.

2.2. Правовая природа

Речь идет не о сроке давности, а о пресекательном сроке: с истечением срока прекращается право страхователя, а не только возможность взыскания по требованию. Срок не влияет на давность требования и на процессуальные права страхователя.¹³ Суд не связан тем, как стороны квалифицируют срок с правовой точки зрения.¹⁵

2.3. Начало и исчисление

Течение срока начинается с получения решения об отказе. Электронное письмо считается полученным, когда у получателя есть разумная возможность с ним ознакомиться, а день окончания срока, исчисляемого годами, определяется по правилам TsÜS об исчислении сроков. В деле, рассмотренном Государственным судом, решение об отказе было направлено 28 апреля 2014 года, а иск предъявлен 29 апреля 2015 года; иск был признан предъявленным в срок.¹⁴

Если расчетный день окончания годичного срока приходится на государственный праздник или иной выходной день, по мнению автора, обоснованно применять ту же логику TsÜS § 136 ч. 8, которую Государственный суд применил к сроку давности, поскольку и в течение этого срока требование необходимо предъявить к исполнению посредством иска (аналитический вывод).²² Пример. Страхователь получил письменное решение об отказе, в котором было разъяснено последствие истечения срока, 24.06.2025. Расчетный день окончания срока приходится на 24.06.2026, то есть на Иванов день, который является государственным праздником; согласно этой логике днем окончания срока считается следующий рабочий день, четверг 25.06.2026. Тем не менее во избежание риска иск целесообразно предъявить до расчетного дня окончания срока.

2.4. Добросовестность

Последующее поведение страховщика может исключить возможность ссылаться на срок. Государственный суд констатировал, что суды не учли довод страхователя о том, что после принятия решения об отказе страховщик сообщил о готовности выплатить денежное возмещение; в силу принципа добросовестности ссылка на срок в таком случае может быть недопустимой.¹⁵ Однако не стоит считать это общей защитой: страхователь должен доказать, что поведение страховщика создало обоснованное доверие к тому, что предъявлять иск не требуется.

2.5. Влияние примирения и переговоров

Закон не предусматривает приостановления годичного пресекательного срока на время переговоров, внутренней жалобы у страховщика или примирения. Следовательно, переговоры и возражение, направленное страховщику, этот срок не приостанавливают.

В отношении примирения с 01.07.2025 ситуация иная. Общий порядок производства примирительных органов Союза страховых обществ Эстонии и Фонда дорожно-транспортного страхования (Фонда дорожного страхования) разграничивает давность требования и годичный срок для предъявления иска.¹⁹

• Давность требования согласно п. 18.1 порядка производства приостанавливается подачей заявления о примирении. Если заявление не принимается к производству, приостановление давности заканчивается с прекращением предварительного производства (п. 18.1.1 и 5.8); в остальных случаях оно заканчивается с прекращением примирительного производства (п. 18.1.2 и 16). Таким образом, давность приостановлена и во время предварительного производства, даже если в итоге заявление не принимается к производству.
• Течение годичного срока для предъявления иска по VÕS § 475 ч. 3 согласно первому предложению п. 18.2 приостанавливается на время примирительного производства. Если у сторон есть соглашение о примирительном производстве, течение срока согласно второму предложению п. 18.2 приостанавливается уже с момента подачи заявления о примирении. Согласно второму предложению п. 2.1 порядка производства соглашение считается заключенным, если другой стороной спора является LKF, член EKsL или член LKF, а также если страховщик или страховой посредник дал предварительное согласие в типовых условиях или иным образом (например, сославшись на возможность примирения в решении об отказе) и клиент обратился в примирительный орган (п. 2.1.1).

Речь идет о соглашении, отступающем от закона в пользу страхователя, которое VÕS § 427 ч. 1 не запрещает (аналитический вывод).²⁰ Порядок производства прямо не указывает, когда заканчивается начавшееся с подачи заявления приостановление на основании второго предложения п. 18.2, если примирительный орган не принимает заявление к производству. По мнению автора, обоснованно считать, что это приостановление заканчивается одновременно с приостановлением давности по п. 18.1.1, то есть с прекращением предварительного производства; это толкование, а не прямо выраженное правило порядка производства (аналитический вывод). Приостановление не означает, что срок начинает течь заново: после окончания приостановления течение срока продолжается, а время, истекшее до подачи заявления, засчитывается. Окончание примирительного производства определяется п. 16 порядка производства; если примиритель принимает решение о прекращении производства, оно согласно п. 15.3 вступает в силу по истечении 5 рабочих дней с момента направления решения участникам примирения.¹⁹

На приостановление нельзя ссылаться, если к моменту подачи заявления срок уже истек, поскольку истекший срок приостановить невозможно. Согласно п. 3.5.13 порядка производства примирение в таком случае не проводится; однако согласно п. 3.7 это ограничение не применяется, если стороны спорят о том, наступил ли срок или соответствует ли ссылка на него принципу добросовестности. На приостановление нельзя ссылаться и в том случае, если противной стороной не является LKF, член EKsL или член LKF и она иным образом не согласилась на примирение (п. 2.1.1–2.1.3), поскольку тогда соглашения о примирительном производстве нет (см. примирение).

В отношении давности TsÜS § 167 устанавливает, что течение срока давности приостанавливается на время переговоров о требовании или об обстоятельствах, лежащих в его основе, до отказа одной из сторон продолжать переговоры, а также до окончания согласованного примирительного производства.²¹ Согласно п. 18.1 порядка производства примирительных органов течение срока давности требования также приостанавливается подачей заявления о примирении.¹⁹ Тем не менее надежная практика состоит в том, чтобы отметить в календаре первоначальную дату окончания годичного срока, а также даты начала и окончания примирения и, если результат примирения неясен, своевременно предъявить иск.

3. Взаимодействие сроков

Пример в отношении обоих сроков. Урегулирование убытков завершилось в 2025 году, и страхователь получил письменное решение об отказе 10.11.2025. Если в решении разъяснено последствие истечения годичного срока, иск необходимо предъявить не позднее 10.11.2026 (вторник); если этого не сделать, страховщик освобождается от обязательства по исполнению, хотя требование еще не погашено давностью. Если в решении последствие не разъяснено, годичный срок не течет и следить необходимо только за давностью: течение срока давности начинается с конца 2025 года, его расчетный день окончания 31.12.2028 является воскресеньем, и иск можно предъявить еще 02.01.2029. В обоих вариантах предполагается, что течение сроков не было приостановлено примирением или иным обстоятельством.

4. Особые положения

• Обязательное страхование ответственности: требование потерпевшего лица к страховщику погашается давностью одновременно с требованием к страхователю.¹⁶
• Обязательное страхование ответственности поставщика медицинских услуг: в специальном законе есть отдельное положение о давности.¹⁷
• Дорожно-транспортное страхование: давность требований и производство регулируются Законом о дорожно-транспортном страховании (Законом о дорожном страховании).¹⁸

5. Практические рекомендации

1. В день получения решения об отказе отметьте в календаре дату, когда истекает один год с момента получения решения, и установите напоминание за два месяца до нее. Если этот день является субботой, воскресеньем или государственным праздником, учитывайте действие TsÜS § 136 ч. 8, но не планируйте предъявление иска на последний день.
2. Проверьте, разъяснено ли в решении последствие годичного срока; если нет, действует только давность.
3. Не позволяйте переговорам выйти за пределы срока. В случае примирения проверьте, является ли противная сторона LKF, членом EKsL или членом LKF либо заранее согласилась ли она на примирение (тогда годичный срок приостанавливается уже с момента подачи заявления), было ли заявление принято к производству и когда производство закончилось; пересчитайте окончание срока с учетом времени приостановления, принимая во внимание и время, истекшее до подачи заявления. В случае сомнения предъявите иск и ходатайствуйте о приостановлении производства.
4. Предъявляйте иск в объеме всего известного ущерба; при увеличении требования проверяйте давность.
5. Страховщику: формулируйте решение об отказе ясно и разъясняйте последствие срока; избегайте последующих обещаний, которые могут создать доверие, если вы не намерены платить.

Связанные страницы

• Как оспорить отказ страховщика
• Судебное производство
• Примирение
• Практика Государственного суда: исковая давность и пресекательные сроки

Примечания