Ответственность банка при платежном мошенничестве по VÕS

Коротко. Ущерб от платежного мошенничества в эстонском праве несет тот, в чью сферу риска относится мошенничество. Если платеж не авторизован (плательщик не давал согласия), банк должен вернуть сумму плательщику незамедлительно и не позднее следующего расчетного дня, за исключением случая мошенничества со стороны плательщика, если банк уведомит полицию; при утраченном или украденном платежном инструменте плательщик несет риск в размере до 50 евро, но при умышленном или вызванном грубой халатностью (грубой небрежностью) нарушении обязанностей без ограничения. Если платеж авторизован (работник совершил его сам, будучи обманутым), у банка нет обязанности по возврату по правилам о неавторизованных платежах; возможная ответственность банка за нарушение собственных обязанностей (например, проверки получателя платежа) оценивается отдельно, и платеж считается надлежащим образом исполненным по номеру счета. С клиентом-предпринимателем банк может договором исключить применение части положений. Страхование crime восполняет именно этот пробел.

1. Правовая основа

Гражданско-правовые правила о платежных услугах содержатся в Эстонии в Обязательственно-правовом законе (договор о платежных услугах и исполнение платежей). Эти правила транспонируют директиву ЕС о платежных услугах. Закон о платежных учреждениях и учреждениях электронных денег регулирует разрешения на деятельность и надзор за поставщиками платежных услуг, однако распределение ответственности между банком и клиентом определяет VÕS. Все ссылки на этой странице даны на действующую редакцию Обязательственно-правового закона.¹

2. Авторизация: основное понятие

Платежная операция обязательна для плательщика, если он дал согласие на ее исполнение (авторизация). Согласие может быть дано до операции или по соглашению сторон также задним числом. Способ и порядок авторизации согласовываются в договоре о платежных услугах; при согласии, данном несогласованным способом, платежная операция не считается авторизованной.²

По этому признаку виды платежного мошенничества делятся на две группы:

3. Неавторизованный платеж

3.1. Обязанность банка

За неавторизованный платеж банк не вправе требовать с плательщика плату. Поставщик платежных услуг плательщика при неавторизованном платеже должен вернуть плательщику сумму платежа незамедлительно, но не позднее следующего расчетного дня после того, как ему стало известно о неавторизованном платеже, и восстановить состояние счета, которое было бы без платежа. Банк может отказать в возврате, если речь идет о мошенничестве со стороны плательщика, но только в том случае, если он уведомит полицию о возможном мошенничестве (VÕS § 733² ч. 4).³

3.2. Ответственность плательщика

Если неавторизованный платеж совершен с помощью утраченного или украденного платежного инструмента, плательщик несет риск в пределах согласованной предельной суммы, но не более 50 евро; то же действует при ином неправомерном использовании платежного инструмента. Ограничение суммы не действует, если плательщик действовал путем мошенничества или умышленно либо по грубой халатности нарушил обязанности или условия использования платежного инструмента (например, передавал пароли или коды подтверждения). После того как плательщик сообщил об утрате или краже платежного инструмента, он не несет риска, за исключением случая мошенничества. Плательщик не несет риска и в том случае, если банк не потребовал строгой аутентификации клиента или если ущерб был причинен действиями банка или его агента.⁴

3.3. Уведомление и 13 месяцев

Клиент должен сообщить банку о неавторизованном или неправильно исполненном платеже незамедлительно после того, как ему стало о нем известно. Если клиент не сообщил в течение 13 месяцев с момента дебетования счета, он утрачивает право на предъявление требований на основании этого раздела; однако этот срок применяется только в том случае, если поставщик платежных услуг уведомил клиента или сделал доступной информацию об исполнении платежного поручения в соответствии с VÕS § 727 или § 727¹ (§ 733⁷ ч. 3).⁵ Для предприятия по соглашению может действовать более короткий срок (см. п. 5).

3.4. Иные требования

Требования раздела о платежных услугах являются специальными нормами: предъявляемые на их основании требования нельзя предъявлять по иным основаниям, однако это не исключает иных требований по иному основанию, в том числе требования о возмещении вреда за нарушение договора.⁶ Если банк, например, нарушил обязанность по выявлению мошенничества или проигнорировал предупреждение клиента, у предприятия может быть требование по общим правилам договорного права.

4. Авторизованный платеж и уникальный идентификатор

При мошенничестве с использованием социальной инженерии работник сам дает платежное поручение, используя согласованные средства аутентификации. Платеж авторизован, и у банка не возникает обязанности по возврату на основании правил о неавторизованных платежах; отдельно следует проверить, выполнил ли банк собственные обязанности, в том числе описанную ниже проверку получателя платежа, и отвечает ли он за их нарушение. Если платежное распоряжение исполнено в соответствии с уникальным идентификатором (номером счета), оно считается исполненным надлежащим образом. Если указанный клиентом уникальный идентификатор неверен, банк не отвечает за неисполнение или неправильное исполнение платежа; если клиент указал также иные данные (например, имя получателя), банк отвечает только за исполнение по уникальному идентификатору.⁷

Изменение принес регламент ЕС о мгновенных платежах, который добавил в регламент SEPA проверку получателя платежа (verification of payee). Поставщики платежных услуг еврозоны с 9 октября 2025 года обязаны до авторизации платежа проверить, соответствует ли указанное плательщиком имя получателя номеру счета, и уведомить плательщика о расхождении. Если банк не оказывает услугу надлежащим образом и это причиняет ущерб, банк отвечает в установленном регламентом объеме.⁸ Это не меняет положения обманутого плательщика, если плательщик оставляет предупреждение без внимания или если мошенник использует счет, открытый на его собственное имя или на имя, схожее с именем поставщика.

4.1. Новый регламент о платежных услугах (PSR)

Регламент Европейского союза о платежных услугах меняет распределение ущерба от мошенничества. Поставщик платежных услуг при определенных условиях отвечает за мошенничество, при котором мошенник выдает себя за работника банка или официальный канал связи, если поставщик не применил достаточных превентивных мер. До исполнения кредитового перевода необходимо проверить, соответствует ли имя получателя номеру счета, а крупные онлайн-платформы и поисковые системы обязаны проверять разрешения на деятельность рекламодателей финансовых услуг и могут отвечать за мошенническую рекламу. Совет принял позицию в первом чтении 29 октября 2026 года; регламент вступит в силу после одобрения Европейским парламентом и опубликования в Официальном журнале Европейского союза и будет применяться по истечении переходного периода.¹¹ Регламент применяется непосредственно и не требует транспонирования; после его вступления в силу основанные на VÕS правила на этой странице необходимо читать вместе с регламентом.

Для страховщика crime это означает, что после возмещения ущерба стоит оценить регрессное требование к банку или платформе. С точки зрения предпринимателя вопрос условий для бизнес-клиентов (пункт 5) остается важным, поскольку правила, предусмотренные для защиты потребителя, могут не действовать для предпринимателя в том же объеме.

5. Предприниматель и банк: свобода договора

Если клиент поставщика платежных услуг не является потребителем, стороны могут договориться о том, что часть положений о платежных услугах не применяется частично или полностью, в том числе ограничение ответственности плательщика при неавторизованных платежах (VÕS § 733⁸), а также ответственность и бремя доказывания при неправильно исполненных платежах. Также можно договориться о сроке, отличающемся от установленного законом.⁹ Условия интернет-банка для предприятий часто используют эту возможность. Следовательно, предприятие не может предполагать, что правила защиты потребителя действуют и в отношении него.

Практический вывод: предприятие должно читать условия своего банка для бизнес-клиентов вместе с договором страхования crime. Если банк ограничил ответственность договором, договор crime должен покрывать и риск неавторизованных платежей (мошенничество с денежными переводами, компьютерное мошенничество).

6. Регрессное требование к банку и получателю

Если страховщик возмещает ущерб от платежного мошенничества, требование страхователя к третьему лицу переходит к страховщику.¹⁰ Это охватывает требование к мошеннику, требование к лицу, получившему деньги, на основании неосновательного обогащения, а также возможное требование к банку, если банк нарушил свои обязанности. На практике вернуть деньги возможно главным образом в первые часы, когда банк получателя может заморозить деньги.

7. Контрольный список для предприятия

1. Прочитайте в условиях для бизнес-клиентов, какие защитные положения VÕS отключены и каков срок уведомления.
2. Введите двойное подтверждение платежей и независимую проверку изменения банковских реквизитов.
3. Относитесь серьезно к предупреждениям проверки получателя платежа и документируйте их обработку.
4. Проверьте, покрывает ли договор crime как неавторизованные, так и авторизованные мошеннические платежи.
5. При мошенничестве сразу уведомите банк и попросите об отзыве платежа.

Часто задаваемые вопросы

Отвечает ли банк, если он не заметил подозрительный платеж?

Раздел о платежных услугах не возлагает на банк общую обязанность проверять содержание каждого авторизованного платежа. Однако у банка есть иные обязанности, вытекающие из закона и договора, например меры надлежащей проверки и требования безопасности. Если банк по договору принял на себя обязанность проводить определенные проверки или проигнорировал явное предупреждение, может возникнуть требование на основании нарушения договора. Каждый случай необходимо оценивать отдельно.

Что такое проверка получателя платежа и защищает ли она предприятие?

Проверка получателя платежа сравнивает указанное плательщиком имя получателя с именем владельца номера счета и предупреждает о расхождении. Она уменьшает риск перенаправления счета, если мошенник использует счет, открытый на свое имя. Если плательщик оставляет предупреждение без внимания, риск остается на нем.

Связанные страницы

• Социальная инженерия, мошенничество со счетами и CEO-мошенничество
• Компьютерное мошенничество и мошенничество с денежными переводами
• Доказывание ущерба в страховании crime
• Взаимодействие с киберстрахованием
• Страхование crime (обзор)
• Киберстрахование частного лица и интернет-мошенничество

Примечания