Международные санкции и страхование: оговорки и возмещение

Коротко. Санкции влияют на страхование на двух уровнях. Во-первых, они могут сделать страхуемую сделку или выплату возмещения запрещенной: санкционные регламенты ЕС запрещают предоставлять денежные средства в распоряжение субъекта санкций, а согласно эстонскому Закону о международных санкциях сделка, нарушающая санкцию, является ничтожной. Во-вторых, почти все договоры страхования содержат санкционную оговорку, согласно которой страховщик не обязан исполнять договор, если это подвергло бы его опасности нарушения санкций. Санкционная оговорка не является обычным исключением: она не оценивает поведение застрахованного лица, а ограничивает возможность исполнения страховщиком. Английский суд признал, что санкции могут не препятствовать выплате возмещения, если само застрахованное лицо не является субъектом санкций.

1. Правовая рамка

1.1. Санкции ЕС

Ограничительные меры ЕС являются непосредственно применимыми регламентами. Персональные санкции замораживают принадлежащие субъекту санкций денежные средства и экономические ресурсы и запрещают предоставлять их прямо или косвенно в распоряжение субъекта санкций или в его пользу.¹ Секторальные санкции запрещают продажу и поставку определенных товаров и услуг и связанные с ними услуги, в том числе в определенных случаях связанное с ними финансирование и страхование экспортных кредитов (например, Регламент Совета (ЕС) № 833/2014 уже в первоначальной редакции в отношении товаров военного и двойного назначения).

1.2. Эстонское право

Закон о международных санкциях устанавливает порядок применения санкций в Эстонии. Согласно закону сделка, нарушающая международную санкцию, является ничтожной.² Ничтожность означает недействительность сделки с самого начала, которая не требует заявления стороны. С точки зрения страхования это означает, что:

• договор страхования, заключенный в нарушение санкций, является ничтожным;
• выплата возмещения, нарушающая санкции, может быть ничтожной сделкой;
• сделка страхователя, нарушающая санкции (например, уплата выкупа подвергнутой санкциям группировке), является ничтожной и не дает основания для страхового требования.

2. Санкционная оговорка

2.1. Типичная формулировка

Распространенная на лондонском рынке санкционная оговорка устанавливает, что страховщик не обязан предоставлять страховую защиту или выплачивать возмещение в той мере, в какой это подвергло бы страховщика опасности санкции, запрета или ограничения на основании резолюций ООН или торговых или экономических санкций, законов или регламентов ЕС, Соединенного Королевства или США.

2.2. Правовой характер

Санкционная оговорка не является исключением в классическом смысле. Она не разграничивает страховой случай и не оценивает поведение страхователя, а приостанавливает или исключает обязанность страховщика по исполнению вследствие правового препятствия. Важны два вопроса:

1. Что такое «опасность»? Достаточно ли того, что выплата, по оценке страховщика, может нарушить санкцию, или выплата должна быть объективно запрещена? Позиция автора: при толковании по эстонскому праву оговорка должна применяться тогда, когда исполнение было бы объективно запрещено или когда у страховщика возникла бы реальная опасность санкций, а не только тогда, когда страховщик опасается репутационного ущерба.
2. Прекращается обязательство или приостанавливается? Если санкция позднее отпадает или выдается разрешение, обязательство может восстановиться. Условие должно четко это устанавливать.

В эстонском праве оговорку необходимо толковать в соответствии с пониманием разумного страхователя, а в случае сомнения в ущерб лицу, ее использующему.³ Страховщик должен доказать, что выплата нарушила бы санкцию.

3. Дело о российских самолетах

После вторжения в Украину в 2022 году Россия запретила вывоз самолетов и авиационного оборудования, и западные лизингодатели утратили контроль над сотнями самолетов, сданных в аренду российским авиакомпаниям. Лизингодатели предъявили требования на основании своих страховых программ. Высокий суд Англии (High Court) в июне 2025 года признал, что:

• ущерб был причинен действиями правительства России, а не коммерческим решением авиакомпаний, поэтому ущерб лег на страховщиков военного риска, а не на страховщиков всех рисков;
• датой возникновения ущерба было 10 марта 2022 года, когда Россия установила запрет на вывоз;
• санкции ЕС и США не препятствовали выплате страховщиками возмещения лизингодателям.⁴

Урок этого дела в отношении санкций важен: санкции запрещают сделки с подвергнутым санкциям государством или лицами, однако не запрещают автоматически выплату возмещения застрахованному лицу из западного государства за ущерб, возникший в подвергнутом санкциям государстве. Тем не менее каждый случай необходимо оценивать по формулировке конкретной санкции.

4. Санкции в страховании D&O

Санкционная оговорка договора D&O может препятствовать выплате расходов на защиту, если сам руководитель является субъектом санкций или если требование предъявляет подвергнутое санкциям лицо. Для руководителя эстонского общества существуют следующие риски:

• собственник общества или концерн является субъектом санкций, и имущество общества замораживается; защита руководителей может зависеть от того, может ли страховщик произвести выплату;
• руководителя упрекают в нарушении санкций (например, поставка подвергнутому санкциям получателю); D&O покрывает расходы на защиту, если умышленное нарушение не установлено и выплата не запрещена;
• ущерб общества от нарушения санкций становится требованием к руководителю (см. новые риски D&O для правления).

5. Санкции и выкуп

При атаке программы-вымогателя до выплаты необходимо проверить, связан ли атакующий или криптокошелек с подвергнутым санкциям лицом. Выплата, нарушающая санкцию, является ничтожной сделкой, и страховщик не обязан ее возмещать (см. атака программы-вымогателя и выкуп).

6. Практические рекомендации

1. Сведите санкционные риски своей цепочки поставок, собственников и клиентов и задокументируйте проверку.
2. Прочитайте санкционные оговорки всех договоров: на санкции каких государств они ссылаются (ЕС, ООН, США, Соединенное Королевство)?
3. Если страховщик ссылается на санкционную оговорку, требуйте конкретной ссылки на санкцию и обоснования.
4. При необходимости рассмотрите подачу ходатайства о разрешении в компетентный орган.
5. Если у общества есть деятельность на восточных рынках, рассмотрите страхование политического риска (см. отдельное страхование военного риска).

Оценка санкционного риска в страховой программе

Оценка санкционного риска является задачей не только отдела комплаенса. С точки зрения страхования необходимо ответить на четыре вопроса.

1. Застрахованные лица. Является ли какое-либо застрахованное лицо (общество, дочернее предприятие, руководитель) субъектом санкций или связано с ним через структуру собственности или контроля? Если да, страховщик может приостановить исполнение всего договора.
2. Застрахованное имущество и деятельность. Находится ли имущество в подвергнутом санкциям государстве или охватывает ли деятельность подвергнутые санкциям товары, услуги или лица? Секторальные санкции могут запрещать оказание страховых услуг для определенных видов деятельности.
3. Лица, предъявляющие требования, и потерпевшие лица. В страховании ответственности получателем возмещения может быть подвергнутое санкциям лицо. В таком случае выплата может быть запрещена, хотя само застрахованное лицо не подвергнуто санкциям.
4. Маршрут платежей. Проходит ли выплата возмещения или выкупа через государство, санкции которого строже (например, платежи в долларах США)?

Часто задаваемые вопросы

Может ли страховщик прекратить договор из-за санкций?

Договор может содержать право прекращения, связанное с санкциями. Если исполнение договора стало юридически невозможным, применяются общие правила обязательственного права. Страхователю следует требовать письменного обоснования и ссылки на конкретную санкцию.

Нужно ли возвращать страховой взнос, если страховая защита приостанавливается из-за санкций?

Это зависит от договора и от того, нес ли страховщик риск. Если договор является ничтожным вследствие нарушения санкций, переданное необходимо вернуть по правилам о ничтожной сделке.

Действует ли санкционная оговорка и тогда, когда санкция была установлена после страхового случая?

Оговорка обычно касается момента исполнения: если выплата возмещения на момент выплаты запрещена, страховщик не обязан платить независимо от того, когда произошел страховой случай. Если санкция позднее прекращается, обязательство может восстановиться. В такой ситуации застрахованному лицу следует требовать от страховщика письменного подтверждения того, что требование приостановлено, а не отклонено, и следить за сроками давности и предъявления иска.

Связанные страницы

• Военный риск (обзор)
• Отдельное страхование военного и политического риска
• Атака программы-вымогателя и выкуп
• Новые риски D&O для правления
• Военный риск в страховании: понятие и причинность

Примечания