Страхование в Эстонии 1918–1940: Eesti Lloyd и пожарные кассы

Коротко. После обретения независимости Эстонии предстояло создать собственный страховой рынок. Деятельность российских обществ прекратилась, а немецкие общества, пришедшие в период немецкой оккупации, прекратили деятельность в 1919–1921 годах. На их место пришли отечественные страховые акционерные общества, в том числе основанное в 1919 году Eesti Lloyd, а также кооперативные (взаимные) страховые общества. В сельской местности продолжали действовать волостные общества, или пожарные кассы, которых в конце 1920-х годов насчитывалось более 360. Рынок рос до 1930 года, сократился во время экономического кризиса и в 1936 году был урегулирован первым эстонским законом о страховании, Законом о страховых учреждениях. В 1940 году весь рынок был национализирован.

Преобразование рынка в 1918–1921 годах

До начала 1918 года на территории Эстонии действовало около 20 страховых акционерных обществ из России и других государств. Немецкие оккупационные власти прекратили их деятельность, и на их место пришел примерно десяток немецких страховых акционерных обществ. Правительство Эстонской Республики прекратило деятельность большинства немецких обществ в 1919–1921 годах, и после Тартуского мирного договора началось создание отечественных страховых обществ.¹ Руководитель Пярнуского отделения страхового общества «Eesti» позднее описывал, что после обретения независимости все прежние российские и немецкие страховые общества исчезли, что открыло рынок для отечественных обществ.²

Eesti Lloyd

В числе первых страховых обществ Эстонской Республики было страховое акционерное общество Eesti Lloyd, основанное в 1919 году в Таллинне. Среди его учредителей был Константин Пятс, впоследствии государственный старейшина и президент.³ Устав общества был опубликован в Riigi Teataja (Государственный вестник) в 1919 году.⁴ Eesti Lloyd страховало рабочих и прислугу от несчастных случаев и заключало договоры страхования жизни.⁵ В 1930-е годы общество выпускало собственное издание Eesti Lloydi Teataja.⁶ Eesti Lloyd было национализировано в 1940 году.

В учебнике Eesti Lloyd названо первым страховым обществом Эстонской Республики.⁷ Учитывая, что страховое общество «Eesti» действовало в Тарту уже с 1907 года, точнее сказать, что Eesti Lloyd было одним из первых страховых акционерных обществ, учрежденных в независимой Эстонии.

Формы организации страховщиков

Страховой деятельностью в Эстонской Республике могли заниматься учреждения трех видов:

1. страховые акционерные общества, действовавшие с целью получения прибыли;
2. кооперативные (взаимные) страховые общества, члены которых одновременно являлись страхователями;
3. волостные кооперативные (взаимные) кассы страхования от огня, или волостные общества, которые страховали главным образом постройки хуторов.

Это разделение было закреплено в Законе о страховых учреждениях 1936 года.⁸ Число страховых обществ в 1920–1940 годах колебалось от 17 до 20; происходили слияния, прекращения деятельности и изменения наименований.⁹ Большая доля кооперативного страхования была особенностью эстонского рынка и отражала общую силу эстонского кооперативного движения того времени.

Пожарные кассы и кооперативное страхование

Число волостных обществ росло и в период независимости: в 1925 году их было 357, а в 1927 году 364, в общей сложности примерно с 60 000 членов.¹⁰ После неурядиц военных лет, когда общества лишились своих запасов, в 1922 году начался новый этап. Общества начали формировать денежные резервы, организовывать перестрахование и координировать свою деятельность. В 1923 году было учреждено Эстонское кооперативное центральное страховое общество (Eesti Ühistegeline Kindlustuse Keskselts), которое поддерживало сотрудничество волостных обществ и перестрахование.¹¹

По состоянию на 1927 год около 5% пожарных касс еще применяли натуральную повинность, 30% собирали страховой взнос после наступления бедствия, 40% собирали ежегодный взнос заранее, а 25% собирали взносы заранее и перестраховывали свои риски.¹² Данные показывают, что различные этапы развития существовали одновременно, а модернизация была постепенной. Кое-где сохранился и обычай, согласно которому члены помогали подвозить строительный материал.

Роль пожарных касс была шире, чем возмещение ущерба. В 1920-е и 1930-е годы пожарная охрана в сельской местности во многом была заслугой волостных обществ. Общества обязывали членов соблюдать правила пожарной безопасности, организовывали осмотры дымоходов и очагов, нанимали трубочистов и поддерживали местные пожарные общества деньгами или снаряжением.¹³ Таким образом, превентивная функция страхования была повседневной частью сельской жизни Эстонии.

Страховое общество «Eesti» как пример

История Пярнуского отделения страхового общества «Eesti» иллюстрирует развитие отечественного страхового общества того времени. В конце 1919 года у отделения было 789 членов, а к 1930 году около 2841 члена по страхованию от огня. Во время экономического кризиса число членов сократилось и начало восстанавливаться с 1934 года. По состоянию на 1 января 1936 года в отделении было застраховано 1138 зданий, что составляло приблизительно половину зданий города Пярну. Страхованием жизни начали заниматься в 1923 году.¹⁴

Рынок страхования от огня и экономический кризис

Страхование от огня было крупнейшим видом страхования в Эстонской Республике. По данным Государственного центрального статистического бюро, в 1925 году в Эстонии произошло 764 пожара с общим ущербом 237,6 млн марок.¹⁵ Страхование от огня уверенно росло до 1930 года. С 1931 года, во время экономического кризиса, начался спад, и многие отказались от страхования, особенно в сельской местности.¹⁶ Таким образом, спрос на страхование сильно зависел от экономического цикла, что повторилось позднее в период высокой инфляции начала 1990-х годов.

Закон о страховых учреждениях 1936 года

Первый закон о страховании Эстонской Республики, Закон о страховых учреждениях, был введен в действие декретом государственного старейшины в 1936 году.¹⁷ Согласно учебнику, закон вступил в силу 1 июня 1936 года. Закон содержал 113 параграфов и включал общие правила страховой деятельности, порядок надзора за страховыми учреждениями и их ликвидации.¹⁸ По своей природе это был закон о страховой деятельности и надзоре за ней, а не закон о праве договора страхования.

Закон о страховых учреждениях был современным: он следовал центральноевропейской модели надзора, при которой государство контролировало создание страховщика, его платежеспособность и деятельность. Значение подготовки законопроекта для самостоятельного правопорядка подчеркивает и то обстоятельство, что следующий эстонский закон о страховании был принят лишь 56 лет спустя, в 1992 году.¹⁹

В правовой литературе того времени в качестве легального термина использовалось слово «kindlustuspreemia» (страховая премия), которое применялось и в Законе о страховании, действовавшем в 1992–2002 годах. VÕS заменил его термином «kindlustusmakse» (страховой взнос).²⁰

Социальное страхование

В 1920-е и 1930-е годы были приняты законы, обеспечивавшие помощь в случае болезни, несчастного случая на производстве и старости. Работодатели отвечали за оказание помощи промышленным и сельскохозяйственным рабочим в случае болезни и несчастного случая на производстве, а государство обеспечивало государственным служащим и государственным рабочим врачебную и лекарственную помощь. Страхование от несчастных случаев на производстве до 1940 года осуществлялось на основании российского закона 1912 года в уездных обществах взаимного страхования работодателей.²¹ С 1924 года принимались законы о пенсиях для государственных и муниципальных служащих, военнослужащих, преподавателей высших учебных заведений и ряда других групп.²²

Страховая периодика и страховое образование

Страховой рынок Эстонской Республики сопровождался эстоноязычной страховой периодикой, которая сегодня является важнейшим источником сведений о том времени. Страховое общество «Eesti» издавало журнал Eesti Kindlustus, Eesti Lloyd выпускало собственное издание Eesti Lloydi Teataja, а во второй половине 1930-х годов выходил Eesti Kindlustusleht, на данные которого опирается и приведенная в учебнике статистика национализации.²³ Уже в 1920-е годы в календарях страховых обществ публиковались разъяснения для страхователей, например по вопросу о том, какой способ страхования от огня наиболее выгоден страхователю.²⁴

Содержание изданий показывает, что страховые общества считали важным разъяснять страхователю условия договора и необходимость предотвращения ущерба. В современном понимании это было информирование страхователя и финансовое просвещение, которых действующее право требует в виде обязанности по предоставлению преддоговорной информации (VÕS § 428) и правил распространения страховых продуктов (KindlTS § 221).²⁵ Эстонская страховая терминология также в значительной мере сложилась в этот период: например, параллельно использовались слова «kinnitus» и «kindlustus» (оба в значении «страхование»; ср. «Eesti kinnitus-aktsiaselts»), а в качестве легального термина использовалась «kindlustuspreemia» (страховая премия).

Реформа волостей и перелом 1940 года

После реформы волостей в апреле 1939 года число волостей и волостных обществ сократилось.²⁶ Однако вскоре страховой рынок постиг полный перелом. Летом 1940 года советская власть национализировала все частные страховые предприятия. Список страховых обществ, подлежащих национализации, был опубликован в Riigi Teataja 28 июля 1940 года.²⁷ Были национализированы 12 кооперативных страховых обществ, 7 страховых акционерных обществ и 326 волостных кооперативных страховых касс.²⁸ Дальнейшее развитие описано на странице Советский период.

Чему учит этот период

К концу 1930-х годов страховой рынок Эстонской Республики был разнообразным: бок о бок действовали акционерные общества, кооперативные общества и сотни пожарных касс. Традиция взаимного страхования прервалась в 1940 году, и после восстановления независимости эстонский страховой рынок сложился главным образом на основе акционерных обществ. Учреждение общества взаимного страхования было возможно на основании Закона о страховании 1992 года, а согласно действующему Закону о страховой деятельности (KindlTS) страховщик может действовать в форме коммерческого товарищества, однако на практике эта форма в Эстонии встречается редко.²⁹

Связанные страницы

• Страхование на территории Эстонии до 1918 года
• Советский период
• Страховая система в Эстонии
• Организации в сфере страхования
• Страхование имущества

Примечания