Восстановление частного страхования в Эстонии 1991–2004

Коротко. После восстановления независимости в Эстонии пришлось практически с нуля создавать страховой рынок, страховое право и страховой надзор. Первые частные страховые общества возникли уже в 1990 году, однако по-настоящему рынок начал функционировать лишь после введения эстонской кроны в 1992 году. В том же году были приняты Закон о страховании и первый Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании), а 1 января 1993 года начала работу Страховая инспекция. В течение десятилетия последовали два закона о страховой деятельности (2000 и 2004), перенос регулирования договора страхования в Обязательственно-правовой закон (2002) и создание единого финансового надзора (2002). Дорожно-транспортное страхование вновь запустило рынок, и к началу 2000-х годов рынок консолидировался.

Исходное положение

В последние годы советской власти и в начале восстановления независимости для деятельности в качестве страховщика не требовалось разрешение на деятельность и отсутствовало специальное регулирование в сфере страхования. Инфляция была высокой, и стоимость денег быстро падала, поэтому договоры страхования заключались редко. Большинство зданий, имущества и транспортных средств оставались незастрахованными.¹ С точки зрения страхователя ситуация была опасной: платежеспособность страховщика никто не контролировал, а содержание условий договора не было ограничено правом.

Первые частноправовые страховщики были учреждены в 1990–1993 годах; в обзорах предприятий в ежегоднике Страховой инспекции за 2000 год годом учреждения ряда обществ указаны 1990, 1991, 1992 и 1993 годы.² Многие общества были небольшими, и у них не было ни капитала, ни опыта. Часть новых обществ была учреждена с участием иностранных, прежде всего финских, страховщиков.

Эстонская крона и Закон о страховании 1992 года

Ситуацию изменило введение эстонской кроны в 1992 году, которое остановило гиперинфляцию и вновь сделало возможными долгосрочные договоры.³ Проект Закона о страховании был готов 22 апреля 1992 года, а Рийгикогу принял закон 5 ноября 1992 года.⁴ Это был первый эстонский закон о страховании после Закона о страховых учреждениях 1936 года, то есть принятый 56 лет спустя.

Закон о страховании 1992 года был комплексным: он содержал как регулирование договора страхования, так и требования к страховой деятельности и надзору.⁵ Законом в Эстонии был также установлен принцип разделения страхования от убытков и страхования жизни, действовавший в праве Европейского сообщества со времени директив первого поколения.⁶ В 1992–1995 годах в Законе о страховании было урегулировано и учреждение общества взаимного страхования.⁷ Закон использовал легальный термин «kindlustuspreemia» (страховая премия), который VÕS впоследствии заменил термином «kindlustusmakse» (страховой взнос).

В лекционных материалах отмечены и пробелы права начала 1990-х годов: отсутствовали правила защиты потребителей в сфере страхования и правила деятельности страховых брокеров.⁸ Страховое посредничество было комплексно урегулировано лишь позднее, в законах о страховой деятельности.

Страховая инспекция

1 января 1993 года в качестве органа государственного страхового надзора начала работу Страховая инспекция Эстонской Республики.⁹ Задача инспекции состояла в выдаче разрешений на деятельность, контроле платежеспособности и резервов страховщиков и сборе рыночной статистики. Инспекция также издавала страховые ежегодники, которые по сей день являются важнейшими источниками по истории страхового рынка 1990-х годов.

К восьмому году деятельности инспекции, к концу 2000 года, в Эстонии действовали 13 страховщиков: 6 в страховании жизни и 7 в страховании от убытков.¹⁰ По сравнению с серединой 1990-х годов число страховщиков существенно сократилось. Консолидация происходила путем слияний, передачи портфелей и прекращения деятельности. В январе 2000 года в Таллиннском городском суде были объявлены банкротами два страховщика.¹¹ Банкротства показали, насколько важны надзор за платежеспособностью страховщика и защита страхователей в случае неплатежеспособности страховщика, и повлияли на последующее законодательство.

Дорожно-транспортное страхование как двигатель рынка

В 1992 году был принят и первый Закон о дорожно-транспортном страховании, а обязательное дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование) было введено в 1993 году. При построении системы дорожно-транспортного страхования образцом послужила Финляндия. По оценке учебника, именно дорожно-транспортное страхование вновь запустило эстонский страховой рынок: большинство новых страховщиков начинали с дорожно-транспортного страхования и добровольного страхования транспортных средств (каско), а затем расширяли деятельность на другие виды страхования.¹² Развитие дорожно-транспортного страхования подробнее рассматривается на странице История дорожно-транспортного страхования в Эстонии.

Приватизация государственного страхового предприятия

Государственная страховая организация советского времени в 1991 году была реорганизована в государственное предприятие. В 1996 году она была приватизирована в форме акционерного общества, и в последующие годы ее бизнес в области страхования от убытков перешел в собственность страховой группы из Северных стран.¹³ Приватизация была частью более широкого процесса, в ходе которого эстонский страховой рынок интегрировался со страховыми группами Северных стран и Центральной Европы. К началу 2000-х годов большинство эстонских страховщиков принадлежало иностранным концернам или банкам (bancassurance).

Закон о страховой деятельности 2000 года

6 июня 2000 года Рийгикогу принял Закон о страховой деятельности, который вступил в силу 1 августа 2000 года.¹⁴ Закон отделил публично-правовое регулирование страховой деятельности от права договора страхования и сблизил эстонское надзорное право со страховыми директивами Европейского сообщества, транспонирование которых было условием переговоров о вступлении. 20 июня 2000 года был учрежден Союз страховых брокеров Эстонии.¹⁵

Положения о договоре страхования не исчезли в 2000 году сразу. Согласно учебнику, Закон о страховании 1992 года в части договорного права действовал до вступления в силу VÕS в 2002 году.¹⁶

Страховая комиссия по спорам

Законом о дорожно-транспортном страховании 2001 года для разрешения страховых споров была предусмотрена новая досудебная инстанция, страховая комиссия по спорам. В правовой литературе ставилось под сомнение, соответствует ли такая обязательная досудебная процедура Конституции.¹⁷ Вопрос о внесудебном разрешении споров остается актуальным в страховом праве по сей день: например, в обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг (страховании пациентов) на основании закона действует примирительная комиссия (см. Страховые споры).

Обязательственно-правовой закон 2002 года

Центральной частью реформы эстонского частного права стал Обязательственно-правовой закон, принятый 26 сентября 2001 года и вступивший в силу 1 июля 2002 года.¹⁸ Глава VÕS о договоре страхования (§ 422–567) комплексно регулирует договор страхования: общие положения, страхование от убытков, страхование ответственности, страхование расходов на юридическую помощь, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Регулирование опирается на традицию немецкого VVG, но учитывает и право других государств. Размещение договора страхования в VÕS, а не в отдельном законе, означает, что к договору страхования применяются также положения общей части VÕS и Закона об общей части Гражданского кодекса, в том числе контроль типовых условий (VÕS § 35–44) и правила об аннулировании сделки.

С вступлением в силу VÕS возникла новая проблема: терминология и принципы Закона о дорожно-транспортном страховании, вступившего в силу летом 2001 года, не согласовывались с VÕS. Это было одной из главных причин, по которым в 2014 году был принят новый Закон о дорожно-транспортном страховании.¹⁹

Финансовая инспекция 2002 года

1 июля 2001 года вступил в силу Закон о Финансовой инспекции, на основании которого были объединены Инспекция ценных бумаг, Страховая инспекция и банковский надзор Банка Эстонии. С 1 января 2002 года финансовый надзор в Эстонии осуществляет единая Финансовая инспекция; Страховая инспекция прекратила деятельность 31 декабря 2001 года.²⁰ Создание единого надзора стало ответом на переплетение финансовых рынков: банки, страховщики и инвестиционные фирмы часто входили в один концерн.

Закон о страховой деятельности 2004 года

После вступления в Европейский союз Рийгикогу 8 декабря 2004 года принял новый Закон о страховой деятельности, который вступил в силу 1 января 2005 года.²¹ Законом эстонское право страхового надзора было полностью приведено в соответствие с тогдашними страховыми директивами ЕС, в том числе с принципом единого разрешения на деятельность (single passport) и надзора государства происхождения. Этот же закон действовал до вступления в силу закона 2015 года 1 января 2016 года.

Структура рынка в начале 2000-х годов

К концу 2000 года эстонский страховой рынок консолидировался: из 13 страховщиков 6 действовали в страховании жизни и 7 в страховании от убытков. Слияния (например, объединение обществ, занимавшихся страхованием от убытков, в 2000 году) и передача портфелей уменьшили число участников рынка и увеличили их капитал.²² В то же время возросла роль страховых посредников: основанный в 2000 году Союз страховых брокеров Эстонии объединял брокеров, деятельность которых была комплексно урегулирована лишь в последующих законах о страховой деятельности.

Второй важной чертой было переплетение банков и страховщиков (bancassurance). Банки приобретали страховые общества или учреждали их, а страховые продукты начали продаваться через банковские каналы. В учебнике отмечается, что надежность страховщиков так же важна для финансовой системы, как и надежность банков, а банки и страховщики часто связаны между собой.²³ Это переплетение было непосредственной причиной создания в Эстонии в 2002 году единого финансового надзора.

Что этот период означал для страхователя

С точки зрения страхователя право 1990-х годов обеспечивало более слабую защиту, чем сегодня. Закон о страховании 1992 года не содержал столь подробных норм о защите страхователя, как VÕS, а судебная практика только формировалась. Многие принципы, которые сегодня считаются само собой разумеющимися, такие как требование причинной связи при нарушении страхователем обязанности, бремя доказывания страховщика в отношении основания для отказа в выплате страхового возмещения и ограничительное толкование типовых условий, сложились в период действия VÕS в практике Государственного суда.²⁴

Итоги

За десять лет эстонское страховое право прошло путь от ситуации, в которой отсутствовали разрешения на деятельность и надзор, до системы, гармонизированной с правом ЕС. Развитие характеризуют три черты:

1. Разделение публичного и частного права. Комплексный Закон о страховании 1992 года разделился на Закон о страховой деятельности и регулирование договора страхования в VÕS.
2. Усиление надзора. От Страховой инспекции к Финансовой инспекции и требованиям ЕС к платежеспособности.
3. Отход государства от ценообразования. В дорожно-транспортном страховании государство под давлением права ЕС отказалось от регулирования страховых взносов.

Связанные страницы

• Советский период
• Членство в ЕС и современность
• История дорожно-транспортного страхования в Эстонии
• Страховая система в Эстонии
• Организации в сфере страхования

Примечания