Страхование до 1918: пожарные кассы и Российская империя

Коротко. До создания Эстонской Республики страхование на территории Эстонии складывалось из двух источников. В городах прибалтийские немцы по западноевропейскому образцу учреждали общества взаимного страхования от огня, в сельской местности после реформ 1860-х годов возникли волостные общества взаимного страхования от огня, или пожарные кассы. Большая часть страхового бизнеса находилась в руках российских и иностранных акционерных обществ, а российское государство неоднократно вмешивалось в рынок посредством монополий и запретов. В начале XX века эстонцы учредили собственные страховые общества, важнейшим из которых было страховое общество «Eesti», основанное в 1907 году в Тарту. Опыт того времени, особенно традиция взаимного страхования, перешел в Эстонскую Республику.

Вспомогательные кассы гильдий и цехов

В средневековых городах Эстонии (Таллин, Тарту, Пярну, Нарва) действовали гильдии и цехи, при которых существовали кассы взаимопомощи. Они помогали членам при пожаре строительными материалами, продовольствием и деньгами.¹ Оказание помощи основывалось на взаимности: каждый член был обязан помогать и имел право получать помощь. В отличие от современного страхования, размер помощи не был определен договором и зависел от возможностей общины.

В шведское время в Эстляндии и Лифляндии действовали принципы шведского права, в том числе идея приходской помощи при пожарах.

Городские общества взаимного страхования от огня

Во второй половине XVIII века, когда Эстляндия и Лифляндия входили в состав Российской империи, прибалтийские немцы учреждали в городах по западноевропейскому образцу общества взаимопомощи при пожарах, которые называли пожарными кассами.² Согласно учебнику, первым созданным по западноевропейскому образцу обществом взаимного страхования от огня в Российской империи было Первое Рижское общество взаимного страхования от огня, учрежденное в Риге в 1765 году. В 1804 году в Риге было учреждено второе общество, позднее известное как Рижское общество взаимного страхования от огня в форштадтах, которое послужило образцом при учреждении подобного общества в Таллине.³

В Тарту общество взаимного страхования от огня было учреждено в 1865 году, а в Таллине Таллинское общество взаимного страхования от огня в форштадтах в 1866 году; последнее считается первым страховым обществом, в учреждении которого участвовали и эстонцы.⁴ В исторических источниках встречаются и иные сведения о годе учреждения таллинского общества (обществ).⁵

Расходы на содержание взаимных обществ были ниже, чем у акционерных обществ, а страховые взносы (страховые премии) ниже. При ущербе сумма ущерба распределялась между членами, а если при крупном пожаре денег не хватало, члены должны были вносить дополнительный взнос. При необходимости общество могло получить кредит от города или государства. Обязанность дополнительного взноса побуждала членов осторожнее обращаться с огнем, а общества финансировали пожарную охрану и в годы с меньшим ущербом держали тарифы ниже.⁶ Слабостью обществ был их небольшой размер: один крупный пожар мог превысить годовую сумму страховых взносов, а акционерные общества отказывались перестраховывать взаимные общества.

Страховая политика Российской империи

Страховой рынок Российской империи характеризовался сильным вмешательством государства. В 1786 году был учрежден Государственный заемный банк, который предоставлял дворянам-землевладельцам кредит под залог земли, а в городах под залог домов. Поскольку банк не вправе был выдавать кредит без страхования от огня заложенных в обеспечение строений, при банке было создано первое российское страховое учреждение, Страховая экспедиция. Одновременно было запрещено страховать имущество в иностранных обществах, чтобы деньги не вывозились из страны. По оценке учебника, Страховая экспедиция была скорее принудительным способом сбора денег, чем страховой услугой: страховые взносы и возмещения оставались скромными.⁷

В 1827 году указом царя Николая I было учреждено Первое российское страховое от огня общество, которому до 1847 года было предоставлено исключительное право действовать в нескольких губерниях, в том числе в прибалтийских губерниях (Эстляндской, Лифляндской и Курляндской). В 1835 году было учреждено Второе российское страховое от огня общество, а в 1847 году взаимное общество петербургских купцов «Саламандра». С учреждением этих обществ иностранные общества страхования от огня были вытеснены из России, а страхование имущества в других обществах наказывалось штрафом. Запрет не действовал в городах, в которых действовали общества взаимного страхования от огня, таких как Рига и Либава.⁸

К эпохе монополий восходит и обычай страховых знаков. Учредительные документы Второго российского страхового от огня общества предусматривали, что на застрахованный дом прикрепляется знак, показывающий, в каком обществе застрахован дом. Позднее знаки использовали также губернские, городские и волостные общества страхования от огня.⁹ Такие знаки и сегодня можно увидеть на стенах старых зданий в Эстонии и в музеях.

После отмены монополий в 1847 году между акционерными обществами возникла конкуренция, на которую общества ответили картелем. В 1874 году восемь акционерных обществ заключили соглашение, на основании которого в 1875 году был учрежден Общий тарифный комитет, установивший единые тарифы. Из него сложился синдикат российских страховых акционерных обществ.¹⁰ Высокие тарифы, вытекающие из картеля, в свою очередь, были причиной распространения взаимных обществ.

Земское страхование и волостные общества

Освобождение крестьян от крепостной зависимости (в Эстляндии в 1816 году, в Лифляндии в 1819 году) и выкуп хуторов в собственность в середине XIX века привели в сельскую местность много новых собственников, которым нужно было защищать свои строения.¹¹ В 1861 году царь Александр II разрешил домовладельцам городов и поселений учреждать добровольные общества взаимного страхования от огня. Указом 1864 года были созданы земства (органы местного самоуправления) и положено начало земскому и губернскому взаимному обязательному страхованию в сельской местности: строения в сельской местности нужно было страховать в обязательном порядке.¹²

Поэтому многие хуторяне начали страховать свои строения в местных кассах. Так возникли волостные общества взаимопомощи при пожарах, или волостные общества, в народе пожарные кассы. Первые из них возникли в Тартумаа в 1865 году, и их число быстро росло: в 1885 году их было 29, в 1895 году 189, в 1905 году 236, а в 1915 году 296.¹³ Пожарные кассы стали самыми многочисленными кооперативными учреждениями в Эстонии.

В развитии волостных обществ можно выделить несколько этапов. Сначала помощь была натуральной: при пожаре каждый член должен был дать строительный материал, доставить его на место и помочь отстроить здание, а потерпевшему предоставлялось временное жилье. Позднее после пожара у членов стали собирать деньги с учетом стоимости и пожароопасности строений самого члена. Затем стали собирать ежегодный денежный фонд.¹⁴ Это развитие в малом масштабе повторяет всю историю страхования: от натуральной соседской помощи к денежному и заранее собранному фонду.

Однако войны и революции начала XX века уничтожили запасы многих обществ, и доверие к страхованию было утрачено. Система пожарных касс была восстановлена и модернизирована лишь в Эстонской Республике (см. Эстонская Республика 1918–1940).

Собственные страховые общества эстонцев

В конце XIX и начале XX века на территории Эстонии доминировали российские и немецкие страховые общества. Местным жителям было трудно общаться с агентами, и возникло желание создать собственное страховое учреждение, независимое от чужого влияния. В 1907 году в Тарту было учреждено страховое общество «Eesti», которое действовало на принципе взаимности и в 1911 году открыло свое первое отделение в Пярну.¹⁵ Согласно собственным изданиям общества, цель учреждения отделения состояла в получении самостоятельной, независимой от чужого влияния возможности страхования.¹⁶ Страховое общество «Eesti» продолжило деятельность в Эстонской Республике и было одним из крупнейших отечественных страховщиков.

Страхование от несчастных случаев на производстве и начало социального страхования

Закон Российской империи 1912 года обязывал работодателей страховать работников от несчастных случаев на производстве в принадлежащих работодателям уездных обществах взаимного страхования. Страхование осуществлялось исключительно за счет работодателей. Тот же закон с небольшими изменениями действовал в Эстонии до 1940 года.¹⁷ Речь идет о ранней форме социального страхования, которая объединяла ответственность работодателя и взаимное страхование.

Положение в 1918 году

До начала 1918 года на территории Эстонии действовало около 20 страховых акционерных обществ из России и других государств. Во время немецкой оккупации в 1918 году их деятельность была прекращена, а на их место пришли немецкие страховые акционерные общества.¹⁸ Поэтому страховой рынок независимой Эстонии пришлось во многом строить заново, опираясь на местные взаимные общества и пожарные кассы.

Кооперативное страхование и банковское дело как национальный проект

Создание собственных страховых обществ эстонцев было тесно связано с возникновением кооперативного банковского дела. Среди инициаторов Эстонского ссудо-сберегательного товарищества, учрежденного в Тарту в 1902 году, и общества взаимного страхования от огня, учрежденного в 1907 году, были Яан Тыниссон и Каарел Партс. Согласно более раннему докладу автора, одним из поводов для учреждения общества было то, что контролируемые немцами страховые общества не желали страховать залоговое имущество эстонского кредитного кооператива.¹⁹ Таким образом, страхование и кредит с самого начала были связаны: служащее обеспечением здание должно было быть застраховано, как и сегодня банки требуют страхования строения, служащего обеспечением по кредиту. Согласно более раннему докладу автора, число волостных пожарных касс выросло с 29 в 1885 году примерно до 350 к 1925 году.¹⁹

Связанные страницы

• История страхования: обзор
• Страхование от огня и рождение страхования жизни
• Эстонская Республика 1918–1940
• Страхование имущества
• Страховая система в Эстонии

Примечания