Кодификация страхового права в Европе: от VVG 1908 до PEICL

Коротко. До конца XIX века договор страхования регулировался главным образом торговыми обычаями, условиями полисов и судебной практикой. В начале XX века Германия и Швейцария приняли отдельные законы о договоре страхования (оба в 1908 году), за которыми последовали Австрия, Северные страны и Франция. Несущая идея этих законов состояла в защите страхователя от условий, составленных страховщиком, путем придания существенной части норм полуимперативного характера. Та же модель лежит и в основе регулирования договора страхования в эстонском VÕS. В XXI веке многие государства обновили свои законы, а ученые составили Принципы европейского договорного права страхования (PEICL).

Почему договорное право страхования было кодифицировано

Гражданские кодексы XIX века регулировали договор страхования скупо или не регулировали вовсе. Французский Гражданский кодекс (1804) рассматривал страхование среди алеаторных договоров и оставил морское страхование торговому кодексу. Германское гражданское уложение BGB (1900) оставило регулирование договора страхования специальному закону. На практике содержание договора определяли типовые условия страховщиков.

Промышленная революция и урбанизация превратили страхование в массовый продукт. Страхование жизни, страхование от огня и страхование от несчастных случаев теперь заключали тысячи людей, которые не умели и не могли вести переговоры об условиях. Страховщики использовали свое информационное преимущество: в условиях содержались строгие обязанности по уведомлению, каждое нарушение которых полностью освобождало страховщика от обязанности исполнения независимо от значимости нарушения или его связи с ущербом. Страхователь часто оставался без возмещения по причине, никак не связанной с ущербом.

Государства отреагировали на двух уровнях. Во-первых, был установлен страховой надзор, который контролировал учреждение и платежеспособность страховщиков. В Европе сложились две модели надзора: немецкая модель, в которой надзор помимо финансового положения контролировал условия страхования и тарифы, и британская модель, в которой надзор ограничивался финансовым положением.¹ Во-вторых, было кодифицировано договорное право страхования, чтобы ограничить наиболее жесткие последствия типовых условий.

Германия: Versicherungsvertragsgesetz 1908 года

Германский закон о договоре страхования (Gesetz über den Versicherungsvertrag, VVG) был принят 30 мая 1908 года.² Закон состоял из общей части, положений о страховании от убытков и положений об отдельных видах страхования (страхование от огня, града, страхование животных, транспортное страхование, страхование ответственности, страхование жизни и страхование от несчастных случаев). В общих чертах той же структуре следует и часть эстонского VÕS о договоре страхования.

Важнейшим нововведением VVG 1908 года был полуимперативный характер норм: от многих положений нельзя было отступать в ущерб страхователю. Во-вторых, закон сформировал систему, в которой последствие нарушения обязанности страхователем зависит от вины и причинной связи. В-третьих, он разграничил преддоговорную обязанность по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска) и обязанности после страхового случая (Obliegenheiten). Эти разграничения до сих пор видны в структуре эстонского договорного права страхования (VÕS §§ 440–452).³

VVG 1908 года действовал в Германии более ста лет и неоднократно дополнялся. За это время сложилась обширная комментаторская литература (прежде всего Prölss/Martin и Bruck/Möller), которую эстонские суды и авторы часто использовали при толковании VÕS.⁴

Реформа VVG 2008 года

В 2000-х годах было признано, что закон 1908 года больше не соответствует ожиданиям в области защиты потребителей. Новый VVG был принят 23 ноября 2007 года и вступил в силу 1 января 2008 года.⁵ Важнейшие изменения:

• был отменен принцип «все или ничего»: при нарушении договорной обязанности по грубой халатности (грубой небрежности) страховое возмещение уменьшается соразмерно тяжести вины, при простой халатности страховщик не освобождается от обязанности исполнения, а полное освобождение возможно, как правило, при умышленном нарушении; страховщик все же остается обязанным, если нарушение не повлияло ни на наступление или установление страхового случая, ни на объем обязанности, за исключением случая недобросовестного (обманного) нарушения (VVG § 28 ч. 2–3). Речь идет о правиле немецкого права, которое нельзя непосредственно переносить в эстонское право;
• обязанность страхователя по уведомлению ограничивается вопросами, которые страховщик представил в текстовой форме;
• страхователю было предоставлено право на отступление от договора без указания причин;
• были расширены обязанности страховщика по предоставлению информации.

Эстонский VÕS был принят в 2001 году, до немецкой реформы, и не отражает принцип соразмерности столь же последовательно. Однако практика Государственного суда по ряду вопросов движется в сходном направлении.⁶

Швейцария и Австрия

Швейцарский закон о договоре страхования (VVG) был принят 2 апреля 1908 года и вступил в силу 1 января 1910 года (SR 221.229.1). Швейцарский закон в некоторых частях был более благоприятным для страхователя, чем немецкий, и считается одной из отправных точек идеологии защиты страхователя. Закон был основательно пересмотрен лишь в XXI веке.

Австрийский закон о договоре страхования датируется 23 декабря 1917 года (RGBl. Nr. 501), а действующий австрийский VersVG 2 декабря 1958 года (RIS). Сходство австрийского и немецкого права велико, поэтому немецкая литература в австрийской судебной практике так же важна, как и в Эстонии.

Северные страны

Северные страны разработали в 1920-х годах единую модель договорного права страхования. Швеция (1927:77; действующим преемником является försäkringsavtalslag 2005:104), Норвегия (закон № 20 от 6 июня 1930 года; действующим преемником является закон от 16 июня 1989 года в Lovdata) и Финляндия (закон от 12 мая 1933 года, vakuutussopimuslaki 132/1933 в Finlex) приняли сходные по содержанию законы о договоре страхования; той же модели следовала и Дания. Сотрудничество Северных стран в страховом праве продолжилось и в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании), где Северные страны уже в 1920-х годах признавали дорожно-транспортное страхование друг друга; именно из этого выросла позднейшая система «Зеленой карты».⁷

Финляндия приняла в 1994 году новый закон о договоре страхования (vakuutussopimuslaki 543/1994), который непосредственно повлиял на эстонское право. Финская модель использовалась как образец как при составлении законов о дорожно-транспортном страховании, так и в дискуссии о договорном праве страхования.⁸ Норвегия приняла новый закон о договоре страхования 16 июня 1989 года (forsikringsavtaleloven).

Франция и Южная Европа

Французский закон о договоре страхования позднее был инкорпорирован в Кодекс страхования (Code des assurances). Во французском праве рано сложился принцип соразмерности (règle proportionnelle): если страхователь добросовестно не раскрыл обстоятельство, страховое возмещение уменьшалось пропорционально соотношению уплаченного и правильного страхового взноса (страховой премии). При недобросовестном сокрытии договор являлся ничтожным. Соразмерное уменьшение позднее стало общим направлением европейского страхового права, и таков же подход PEICL.

В Италии договор страхования регулирует Гражданский кодекс (Codice civile), что является примером регулирования договора страхования в рамках гражданского кодекса. Эстония пошла тем же путем: договор страхования является одним из типов договоров особенной части VÕS, а не отдельным законом.

Англия: судебная практика и поздняя реформа

Английское право долгое время отличалось от других. Морское страхование было кодифицировано в Marine Insurance Act 1906 года (см. Морское страхование и Lloyd's), однако прочие виды страхования опирались на судебную практику. Обязанность раскрытия была строгой, а последствием нарушения со стороны страхователя было аннулирование договора (avoidance) с самого начала независимо от причинной связи.

Реформы произошли лишь в XXI веке. Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 ограничил обязанность раскрытия потребителя, а Insurance Act 2015 изменил правила страхования предпринимателей, заменив обязанность раскрытия обязанностью добросовестного представления информации и установив соразмерные средства правовой защиты.⁹ Англоязычные термины в контексте эстонского права нельзя переводить механически: avoidance не то же самое, что отступление от договора по VÕS или аннулирование по TsÜS, а означает устранение договора с самого начала. Страховой взнос, как правило, возвращается, однако согласно приложению 1 п. 2 к Insurance Act 2015 страховщик при умышленном или безрассудном (deliberate or reckless) нарушении может устранить договор и оставить взносы себе, а при других нарушениях средства правовой защиты соразмерны; последствие в любом случае нужно разъяснять отдельно.

Идеология защиты страхователя

Общим знаменателем законов о договоре страхования XX века является защита страхователя. Она основана на нескольких аргументах:

• Информационная асимметрия. Страховщик составляет договор и знает свои условия, страхователь может не понимать их последствий.
• Неравенство переговорных сил. В массовом страховании переговоры об условиях невозможны.
• Отсроченность исполнения. Страхователь платит вперед, а встречное предоставление получает лишь в будущем, часто находясь в кризисе.
• Социальная функция. Страхование заменяет или дополняет социальную защиту, а последствия отсутствия возмещения могут быть тяжелыми.

Эстонский VÕS следует этой модели: VÕS § 427 ч. 1 запрещает отступать от положений в ущерб страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, если отступление запрещено, а при крупных рисках (VÕS § 427 ч. 3) свобода договора шире.¹⁰

Попытки европейской гармонизации и PEICL

Европейский союз в значительной мере гармонизировал страховой надзор и страховую деятельность директивами (см. Членство в ЕС и современность), однако договорное право страхования осталось внутригосударственным. Различия в договорном праве препятствуют трансграничному предложению страховых услуг, поскольку страховщик должен адаптировать условия для каждого государства.

В ответ на эту проблему международная группа ученых (Restatement of European Insurance Contract Law Project Group) составила Принципы европейского договорного права страхования (Principles of European Insurance Contract Law, PEICL). Общая часть и часть о страховании от убытков были представлены Европейской комиссии в декабре 2007 года и опубликованы в 2009 году; расширенное издание с частями о страховании жизни и страховании ответственности вышло в 2016 году.¹¹ Европейская комиссия в Зеленой книге 2010 года рассмотрела варианты европейского договорного права, в том числе факультативный (opt-in) режим, однако обязательное договорное право страхования принято не было.¹²

PEICL в большей мере ориентированы на страхователя, чем эстонский VÕS. Докторская диссертация автора этой страницы сравнила PEICL с договорным правом страхования Эстонии, Латвии и Литвы и пришла к выводу, что применение принципов PEICL усилило бы защиту страхователя в странах Балтии, прежде всего в отношении последствий нарушения обязанности по уведомлению и требований безопасности.¹³ PEICL не являются действующим правом, однако их можно использовать как сравнительный аргумент и как вспомогательное средство толкования.

Связанные страницы

• Морское страхование и Lloyd's
• Членство в ЕС и современность
• Регулирование договора страхования
• Основания отказа в возмещении
• Типовые условия

Примечания