Советский период 1940–1991: государственная страховая монополия

Коротко. В 1940 году советская власть национализировала эстонские страховые общества и пожарные кассы, и страхование превратилось в государственную монополию. Страховая деятельность управлялась из Москвы посредством всесоюзных правил; в Эстонии в составе системы государственного страхования СССР (Госстрах) действовало Государственное страхование ЭССР. Обязательное, или окладное, страхование охватывало здания граждан и имущество колхозов, в добровольном порядке можно было застраховать домашнее имущество, жизнь и транспортные средства. Конкуренция, право договора страхования в его современном значении и независимый страховой надзор отсутствовали. Советский период объясняет, почему эстонское страховое право в 1990-е годы пришлось создавать практически с нуля.

Происхождение советской модели страхования

В Советской России страхование было объявлено государственной монополией уже в 1918 году. В марте 1918 года был образован Совет по делам страхования, задачей которого было руководство всеми страховыми учреждениями и контроль над ними. Декретом Совета народных комиссаров от 28 ноября 1918 года частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество, земское страхование и городские общества взаимного страхования были объявлены государственной собственностью. Лишь кооперативам было разрешено страховать движимое имущество и товары на началах взаимности.¹

Идеологическое обоснование советского страхования отличалось от западного страхования. Цель страхования состояла не в передаче риска предпринимателю, действующему с целью получения прибыли, а в защите государственного имущества и имущества граждан, а также в аккумулировании ресурсов в государственном бюджете. Доходы от страховых взносов (страховых премий) использовались на нужды государства, а не инвестировались в интересах страхователей.

Национализация 1940 года

После оккупации Эстонии, Латвии и Литвы на них была распространена действовавшая в СССР система государственного страхования. В Эстонии, Латвии и Литве частные страховые предприятия были национализированы на основании декретов от 22–23 июля 1940 года.² Список страховых обществ, подлежащих национализации, был опубликован в Riigi Teataja (Государственный вестник) 28 июля 1940 года.³ В Эстонии были национализированы 12 кооперативных страховых обществ, 7 страховых акционерных обществ и 326 волостных кооперативных касс страхования от огня.⁴ Архивы национализированных обществ сохранились в Национальном архиве.⁵

23 августа 1940 года был образован отдел государственного страхования, положивший начало организации государственного страхования Эстонии.⁶ В 1941 году в Эстонии начали применяться правовые акты СССР в сфере страхования.⁷

Немецкая оккупация 1941–1944

В период немецкой оккупации было образовано Эстонское страховое управление (Eesti Kindlustusvalitsus). В обязательном и добровольном порядке страховались здания и животные граждан. Согласно лекционным материалам, именно в это время в Эстонию впервые пришло добровольное страхование гражданской ответственности в виде страхования ответственности охотников.⁸ Период был коротким, и его правовое влияние на последующее развитие было незначительным.

Обязательное окладное страхование

Центральным институтом советского страхования было обязательное страхование, которое называлось окладным страхованием. Согласно данным учебника, Верховный Совет СССР 4 апреля 1940 года принял закон об обязательном окладном страховании. На его основании обязательному страхованию подлежали здания граждан, а у колхозов помимо зданий также инвентарь, оборудование, транспортные средства, продукция, сырье и материалы.⁹

Страхование от огня охватывало широкий круг рисков: пожар, удар молнии, взрыв, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, лавина и оползень. В 1960-е годы в страхование зданий и домашнего имущества были добавлены аварии отопительных устройств, водопроводных и канализационных систем, а в 1960–1970-е годы проникновение воды из соседних помещений, кража и кража со взломом. В 1973 году добавились сели, внезапный подъем грунтовых вод, паводковые воды, а также необычно продолжительные дожди и снегопады.¹⁰

Границы страховой защиты были четкими: например, гибель радио- и электроприборов в результате короткого замыкания не считалась страховым случаем, если она не сопровождалась пожаром.¹¹ Аналогичные ограничения (исключение ущерба от электричества, если не возникает пожар) встречаются в условиях страхования имущества и сегодня, однако теперь это типовые условия, ясность и действительность которых подлежат проверке по VÕS (см. Типовые условия).

Государственное страхование ЭССР

В Эстонской ССР действовало государственное страховое учреждение, которое входило во всесоюзную систему государственного страхования (Госстрах) и подчинялось Министерству финансов Эстонской ССР. Учреждение организовывало во всей республике государственное имущественное и личное страхование: заключало договоры страхования, собирало страховые взносы, оценивало и возмещало ущерб и развивало государственное страхование.¹² 20 июня 1977 года было образовано Главное управление государственного страхования ЭССР.¹³ Государственное страхование обладало в Эстонской ССР монополией на страховую деятельность вплоть до восстановления независимости.¹⁴ В 1980–1990 годах организация выпускала собственный информационный листок.¹⁵

Страховую деятельность регулировали всесоюзные, установленные Министерством финансов СССР правила страхования, инструкции и положения о страховании объемом в несколько страниц, которые были одинаковыми во всех союзных республиках. Их толкования и дополнения готовило находившееся в Москве Главное управление государственного страхования СССР, впоследствии Правление.¹⁶

Сущность страхования в советской системе

Советское страхование отличалось от современного страхования в нескольких существенных аспектах:

• Монополия. У страхователя не было выбора страховщика, а конкуренция на рынке отсутствовала.
• Условия как административный акт. Условия страхования устанавливались сверху в виде правил, а не предлагались в качестве типовых условий страховщика. Возможность содержательного контроля условий, которую сегодня обеспечивают VÕS § 35–44, отсутствовала.
• Отсутствие надзора. Государство одновременно было страховщиком, регулятором и надзорным органом. Независимого страхового надзора не существовало.
• Фонды в государственном бюджете. Страховые резервы не обособлялись для защиты страхователей, а являлись частью государственных финансов.
• Дорожно-транспортное страхование отсутствовало. Страхование ответственности владельца механического транспортного средства в СССР не было обязательным.¹⁷ Потерпевший в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) мог требовать возмещения ущерба от причинителя вреда на основании общих норм гражданского права, из-за чего потерпевший часто оставался без возмещения, если причинитель вреда был неплатежеспособен.

Тем не менее страховая культура не исчезла полностью. Страхование жилья, страхование жизни и страхование транспортных средств были распространены среди граждан, а сотрудники государственной страховой организации в 1990-е годы стали учредителями и специалистами многих частных страховых обществ.

Советское страхование и современный договор страхования

Сравнение советского страхования с действующим VÕS помогает понять, что в действительности дает страхователю современное право договора страхования.

Свобода договора и контроль типовых условий. В советском страховании страхователь не мог выбирать ни страховщика, ни условия, но и страховщик не мог изменять условия по своему усмотрению, поскольку они вытекали из всесоюзных правил. Сегодня условия составляет страховщик, поэтому необходимы контроль типовых условий (VÕS § 35–44) и полуимперативные нормы (VÕS § 427).¹⁸

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Действующее право строго разграничивает страхователя (сторону договора), застрахованное лицо (лицо, риск которого застрахован) и выгодоприобретателя (получателя возмещения). В советском обязательном окладном страховании страховое отношение возникало на основании закона, поэтому разграничение этих ролей было менее важным.

Защита потерпевшего лица. Страхование ответственности, которое сегодня защищает как застрахованное лицо, так и потерпевшее лицо (в том числе посредством прямого требования), в советской системе было маргинальным. Это объясняет, почему в 1990-е годы дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование), а позднее и другие виды обязательного страхования ответственности пришлось создавать заново.

Гарантия платежеспособности. Государственного страховщика гарантировало государство. В частном страховании платежеспособность страховщика должна обеспечиваться требованиями к капиталу и надзором, что является основной задачей Solvency II и KindlTS.

Конец советского периода

В конце 1980-х годов советская экономическая система начала распадаться. В последние годы советской власти и в начале восстановления независимости для деятельности в качестве страховщика не требовалось разрешение на деятельность и не существовало специального регулирования в сфере страхования. Инфляция была высокой, и стоимость денег быстро падала, поэтому заключение договоров страхования утратило смысл. Большинство зданий, имущества и транспортных средств оставалось незастрахованным.¹⁹

Первые частноправовые страховые общества возникли уже в 1990 году (см. Восстановление частного страхования 1991–2004). В 1991 году структура государственного страхования ЭССР была реорганизована в государственное предприятие, которое впоследствии было приватизировано.²⁰

Наследие

Советский период оставил эстонскому страховому праву двойное наследие. Во-первых, в начале 1990-х годов возник правовой вакуум: отсутствовали закон о договоре страхования, надзор и правила защиты страхователя, и их пришлось создавать быстро, по образцу права Северных стран и Германии. Во-вторых, доверие к страхованию было низким, поскольку инфляция уничтожила стоимость договоров страхования жизни советского времени. Акцент на защите страхователя в законодательстве 1990-х и 2000-х годов отчасти является реакцией на этот опыт.

Связанные страницы

• Эстонская Республика 1918–1940
• Восстановление частного страхования 1991–2004
• История дорожно-транспортного страхования в Эстонии
• Страхование жилья
• Типовые условия

Примечания