Страховое право Эстонии в ЕС: VÕS, Solvency II, IDD и KindlTS

Коротко. С 2002 года основой эстонского права договора страхования является Обязательственно-правовой закон, а со вступления в Европейский союз 1 мая 2004 года право страховой деятельности является частью гармонизированного права ЕС. Важнейшими вехами последних двух десятилетий являются директива Solvency II (применяется с 1 января 2016 года) и принятый для ее транспонирования действующий Закон о страховой деятельности, директива о распространении страховых продуктов IDD (применяется с 1 октября 2018 года), Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании) 2014 года и его реформа 2024 года, а также вступивший в силу в 2024 году Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг, или закон о страховании пациентов. Право договора страхования в ЕС осталось негармонизированным, а Принципы европейского права договора страхования (PEICL) являются моделью, а не действующим правом.

Два уровня регулирования

Современное эстонское страховое право полезно рассматривать как два уровня. Право договора страхования (отношения страхователя и страховщика) урегулировано в VÕS и специальных законах и в значительной мере является национальным. Право страховой деятельности (кто может предлагать и распространять страхование, на каких условиях и кто осуществляет надзор) урегулировано в KindlTS и почти полностью сформировано под влиянием директив и регламентов ЕС.¹ Исторически эти уровни складывались по-разному: договорное право развивается через судебную практику, право деятельности развивается циклами законодательства ЕС.

VÕS как основа права договора страхования

Обязательственно-правовой закон вступил в силу 1 июля 2002 года, и его регулирование договора страхования (§ 422–567) в основной части действует без изменений более двух десятилетий.² Наиболее существенные изменения пришли из права ЕС (обязанности по предоставлению информации, право на отступление от договора, гендерная нейтральность) и из судебной практики. Например, в 2022 году были изменены пороговые значения крупных рисков (VÕS § 427 ч. 3), а в 2026 году правила отступления от договора, заключенного с использованием средств связи (VÕS § 433).³ Главным двигателем развития страхового права в последние годы была практика Государственного суда, которая по ряду вопросов (увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), нарушение требований безопасности, толкование типовых условий) сделала толкование VÕS более защищающим страхователя.

Поколения страховых директив ЕС

Страховые директивы ЕС условно разделяют на поколения:⁴

• Директивы первого поколения (страхование от убытков 73/239/ЕЭС, 1973; страхование жизни 79/267/ЕЭС, 1979) установили основы учреждения страховщиков и надзора за ними, классификацию видов страхования и принцип разделения страхования от убытков и страхования жизни.
• Директивы второго поколения (88/357/ЕЭС и 90/619/ЕЭС) гармонизировали свободу оказания услуг и правила выбора права, применимого к договору страхования.
• Директивы третьего поколения (92/49/ЕЭС и 92/96/ЕЭС) создали единое разрешение на деятельность (single licence) и принцип надзора государства происхождения, а также свободу тарифов: государство не вправе предварительно утверждать страховые взносы (страховые премии) и условия.
• Solvency II (2009/138/ЕС) заменила большинство прежних директив риск-ориентированной системой надзора.

Принцип свободы тарифов непосредственно затронул Эстонию: из-за него пришлось отказаться от установленных государством ставок взносов по дорожно-транспортному страхованию (дорожному страхованию) и от обязательной системы бонус-малус (см. История дорожно-транспортного страхования в Эстонии).

Вступление в Европейский союз в 2004 году

Эстония вступила в Европейский союз 1 мая 2004 года. С точки зрения страхования это означало систему единого разрешения на деятельность: страховщик, получивший разрешение на деятельность в другом государстве-члене, может предлагать страхование в Эстонии через филиал или в трансграничном порядке без эстонского разрешения на деятельность, а надзор осуществляет надзорный орган государства происхождения. Эстонский страховой рынок интегрировался со страховыми группами Северных стран и Центральной Европы, и ряд действующих в Эстонии страховщиков сегодня являются филиалами иностранных страховщиков.

Со вступлением в право договора страхования вошли коллизионные нормы Римской конвенции, а затем Регламента «Рим I» (ЕС) № 593/2008, а также правила о подсудности по страховым делам Брюссельской конвенции I, а затем Регламента «Брюссель I bis» (ЕС) № 1215/2012.⁵ Они имеют ключевое значение в международных страховых спорах (см. Страховые споры).

Solvency II и действующий Закон о страховой деятельности

Директива Solvency II была принята 25 ноября 2009 года, однако ее применение неоднократно откладывалось, и директивой Omnibus II (2014/51/ЕС) началом применения было установлено 1 января 2016 года.⁶ Директива основана на трех опорах: количественные требования к капиталу (требование к капиталу платежеспособности и требование к минимальному капиталу), качественные требования к управлению и управлению рисками, а также отчетность и раскрытие информации. Solvency II рассматривает весь профиль рисков страховщика, а не только страховые резервы, и вынуждает страховщиков оценивать также катастрофические риски, риски концентрации и рыночные риски.

Для транспонирования Solvency II Рийгикогу 10 июня 2015 года принял новый Закон о страховой деятельности, вступивший в силу 1 января 2016 года.⁷ Это третий закон о страховой деятельности восстановившей независимость Эстонии (после законов 2000 и 2004 годов). KindlTS подразделяет страховую деятельность на страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование, устанавливает 18 видов страхования от убытков и определяет правила для страховщика, посредника и надзора.⁸

На уровне ЕС в 2011 году был создан Европейский орган надзора за страхованием и профессиональными пенсиями (EIOPA), который координирует деятельность национальных надзорных органов и издает руководящие указания.⁹ Последующие инициативы ЕС касались восстановления страховщиков и урегулирования их кризисов, а также цифровой операционной устойчивости (DORA), которая привнесла в KindlTS новые обязанности по уведомлению об инцидентах.¹⁰

IDD и распространение страховых продуктов

Страховое посредничество было впервые гармонизировано в ЕС директивой о страховом посредничестве 2002 года (2002/92/ЕС). Ее заменила директива о распространении страховых продуктов IDD (ЕС) 2016/97, которая распространила правила на всех распространителей, в том числе на самих страховщиков, банки, туристические бюро и фирмы по прокату автомобилей. Начало применения IDD было перенесено директивой (ЕС) 2018/411 на 1 октября 2018 года.¹¹

IDD привнесла в эстонское право требование до заключения договора выяснить требования и потребности клиента (KindlTS § 221), стандартизированный информационный документ о продукте страхования от убытков, а также правила о конфликте интересов и вознаграждении.¹² Для страхования жизни с инвестиционным риском добавились оценка пригодности и уместности, а также основной информационный документ согласно Регламенту PRIIP (ЕС) № 1286/2014. Нарушение обязанности по выяснению потребностей может дать страхователю требование о возмещении ущерба. Связанный с этим вопрос о том, действует ли в страховом праве принцип ответственного страхования, рассмотрен в отдельной статье.¹³

Гендерная нейтральность

Директива 2004/113/ЕС обязала государства-члены обеспечить, чтобы в договорах, заключенных после 21 декабря 2007 года, использование пола в качестве фактора при расчете страховых взносов и возмещений не приводило к различиям.¹⁴ Суд Европейского союза 1 марта 2011 года по делу C‑236/09 Test‑Achats признал недействительной с 21 декабря 2012 года часть 2 статьи 5 директивы, которая допускала ценообразование на основе пола по актуарным данным; с этой даты пол не может служить основанием для различия страховых взносов и возмещений в новых договорах (EKo C‑236/09, п. 34). Ограничения на использование фактора пола и генетических данных содержатся в KindlTS.¹⁵

Дорожно-транспортное страхование 2014 и 2024

В 2014 году был принят действующий Закон о дорожно-транспортном страховании, вступивший в силу 1 октября 2014 года.¹⁶ Закон привел терминологию и принципы дорожно-транспортного страхования в соответствие с VÕS. В 2024 году закон был основательно реформирован, и новая редакция вступила в силу 1 декабря 2024 года: ущерб возмещается на основании ответственности застрахованного лица, а размер ущерба определяется по положениям VÕS о возмещении ущерба с учетом особенностей LKindlS.¹⁷ Одновременно изменение директивы ЕС о дорожно-транспортном страховании (ЕС) 2021/2118 повлекло повышение минимальных страховых сумм и защиту потерпевших в случае неплатежеспособности страховщика.¹⁸ Более подробный обзор приведен на странице История дорожно-транспортного страхования в Эстонии.

Страхование пациентов

В результате продолжительной дискуссии 13 апреля 2022 года был принят Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг (TOKVS), вступивший в силу 1 ноября 2024 года.¹⁹ Закон обязывает поставщика медицинских услуг, имеющего разрешение на деятельность, заключить договор страхования ответственности и предусматривает требование потерпевшего лица к страховщику, а также примирительную комиссию. Понятие «страхование пациентов» используется как общее название закона; отдельного закона о страховании пациентов не существует. Закон рассмотрен в комментированном издании, вышедшем в 2024 году, одним из авторов которого является автор этой страницы.²⁰ Закон был изменен в 2026 году (вступ. в силу 1 октября 2026 года).²¹ Подробнее см. Страхование пациентов.

PEICL и идея единого права договора страхования

Принципы европейского права договора страхования (PEICL) были разработаны международной группой ученых, и Европейская комиссия рассматривала их в 2010 году в рамках обсуждения европейского договорного права.²² Обязательным правом PEICL не стали, однако в Эстонии они имеют три практических значения: это база для сравнения при толковании VÕS, аргумент в пользу усиления защиты страхователя и модель для будущих изменений законодательства. Сравнение PEICL и права государств Балтии рассматривается в докторской диссертации автора этой страницы.²³ Подробнее: Кодификация страхового права в Европе.

Новые темы

Новые вопросы современного страхового права в значительной мере связаны с изменением рисков: киберриск, военный и геополитический риск, климатический риск и искусственный интеллект. Киберстрахование и страхование crime в Эстонии за последнее десятилетие выросли, и вытекающие из них споры часто касаются толкования исключений (например, исключения военных рисков). Использование искусственного интеллекта в страховании и возмещение ущерба, причиненного искусственным интеллектом, ставят вопрос о том, может ли система страхования в будущем частично заменить деликтное право.²⁴

Связанные страницы

• Восстановление частного страхования 1991–2004
• Кодификация страхового права в Европе
• Страховая система в Эстонии
• Регулирование договора страхования
• Военный риск
• Киберстрахование

Примечания