История страхования от огня и жизни, рождение актуарной науки

Коротко. Если морское страхование выросло из торговли, то страхование от огня выросло из взаимопомощи жителей городов и деревень. Крупные пожары в деревянных городах, особенно лондонский пожар 1666 года, показали, что случайной благотворительности недостаточно и нужны заранее собранные фонды. Страхование жизни долгое время было сделкой наподобие пари, пока математика и статистика конца XVII века не позволили рассчитывать вероятность смертности. Таблица смертности Эдмонда Галлея 1693 года и последующая актуарная наука превратили страхование в научно обоснованный бизнес; требование страхового интереса окончательно отделило его от азартной игры.

Приходская помощь в Северных странах

Самые древние известные страховые правила Северной Европы происходят из Исландии. В древнеисландском своде законов Grágás есть правила об объединениях крестьян (hreppr), согласно которым объединение возмещало члену ущерб от пожара и падежа скота. Согласно учебнику, речь шла о первой известной в Северной Европе системе обязательного страхования.¹ Если болезнь убивала не менее четверти стада мужчины, нужно было пригласить пятерых соседей для оценки ущерба, и объединение выплачивало половину ущерба. Также возмещались основные помещения сгоревшего жилого дома, но не ценности и товары, а одно и то же лицо не могло получить возмещение более трех раз. В правилах узнаваемы элементы современного страхования: порог страхования (собственная ответственность), оценка ущерба независимыми лицами, исчерпывающий перечень застрахованных объектов, исключения и предельный размер возмещения.

В Швеции помощь при пожарах была организована по приходам. Земский закон короля Магнуса Эрикссона 1347 года обязывал жителей прихода помогать потерпевшему при пожаре; чем больше был ущерб, тем большая часть прихода должна была участвовать в помощи. О размере долевого взноса и оценке ущерба решал суд прихода.² Цель помощи состояла в самом необходимом: восстанавливались строения, необходимые для жизни, однако, например, гумно, баня и движимое имущество не возмещались, поскольку интерес государства заключался прежде всего в сохранении хуторов и налоговой базы.

В XVIII веке в Швеции страховой взнос стали связывать со стоимостью имущества и риском. Закон 1734 года предполагал оценку стоимости имущества, а регулирование 1770 года установило требования пожарной безопасности, например в отношении строительства дымоходов.³ Таким образом, связи между страхованием и предупредительной деятельностью, которая сегодня лежит в основе согласованных в договоре страхования требований безопасности и последствий их нарушения (VÕS § 452), не менее 250 лет. В 1782 году был учрежден общий фонд страхования от огня, охватывавший Швецию и Финляндию. Когда в 1827 году в Буросе и Турку вспыхнули крупные пожары, фонд не смог возместить ущерб, поскольку значительная часть его денег была выдана взаймы.⁴ Это один из ранних примеров проблемы, которую сегодня решают требования к размещению активов и ликвидности страховщика.

Немецкие пожарные гильдии и Гамбургская пожарная касса

В немецких городах страхование от огня выросло из средневековых гильдий. Члены гильдии были обязаны помогать друг другу при пожаре, и из этого сложились отдельные пожарные гильдии. Согласно учебнику, в 1537 году был опубликован устав пожарной гильдии Шлезвиг-Гольштейна, который считается основой немецкого взаимного страхования от огня.⁵ В 1591 году домовладельцы Гамбурга заключили договор, которым гарантировали восстановление сгоревших зданий.

30 ноября 1676 года городское правление Гамбурга объединило частные пожарные договоры в общую пожарную кассу (General-Feuer-Cassa). Ее считают самым старым из действующих по сей день страховщиков мира; с 1867 года она носит название Hamburger Feuerkasse.⁶ Пожарная касса заранее собирала деньги в фонд, однако если фонда не хватало, от членов можно было потребовать дополнительного взноса. Вступление было добровольным, однако вступивший член не мог свободно выйти из кассы. Обязанность дополнительного взноса была типичной гарантией платежеспособности взаимных обществ, и она сохранялась в эстонских волостных обществах еще в XX веке.

В Германии расширение видов страхования продолжилось в XIX веке. По данным учебника, в 1812 году было учреждено Берлинское общество страхования от огня, в 1886 году начали страховать от ущерба от воды из трубопроводов, а в 1895 году от кражи со взломом.⁷ Эти даты показывают, что риски современного страхования жилья (огонь, вода, кража) становились отдельно страхуемыми постепенно.

Великий лондонский пожар 1666 года

2 сентября 1666 года в Лондоне в пекарне на Пудинг-лейн вспыхнул пожар, который при поддержке ветра в течение пяти дней распространялся по высохшему от засухи деревянному городу. Было уничтожено более 13 000 зданий, около трех четвертей города.⁸ По оценке London Museum, без крова остались примерно 100 000 человек; оценки разных источников находятся в диапазоне 70 000–100 000. Пожар не создал страхование от огня, однако показал, что взаимной благотворительности недостаточно и нужна систематическая страховая защита.

После Великого лондонского пожара 1666 года возникли первые предприятия по страхованию от огня. В 1683 году возникло первое общество взаимного страхования от огня, в котором платежеспособность членов обеспечивалась неограниченной обязанностью дополнительного взноса.⁹ В 1710 году был учрежден Sun Fire Office, при котором была создана собственная пожарная служба для защиты застрахованных зданий.¹⁰ На застрахованные здания прикреплялись металлические знаки, по которым пожарные страхового общества знали, какой дом тушить. Тот же обычай позднее пришел в Российскую империю и на территорию Эстонии (см. Страхование на территории Эстонии до 1918 года).

Связь между страхованием и предупреждением ущерба была прямой с самого начала. Страховщик был финансово заинтересован в предотвращении ущерба и для этого финансировал пожарную охрану, строительные требования, а позднее и проверку соблюдения требований безопасности. Превентивная функция страхования, которую учебник описывает как одну из функций страхования, исторически является, таким образом, самой древней.¹¹

Страхование жизни как пари

Страхование жизни раннего Нового времени было краткосрочным и часто спекулятивным. В Англии в XVII и XVIII веках возникло множество контор пари, где заключались соглашения о продолжительности жизни известных лиц, об исходе войн или о прибытии кораблей. Граница между страхованием и азартной игрой была размытой: у страхователя часто не было никакого личного или имущественного интереса в жизни застрахованного человека. Такая практика создавала опасный моральный риск, поскольку из смерти чужого человека можно было извлечь выгоду.

Английский парламент отреагировал на это Life Assurance Act 1774 года (известным также как Gambling Act), который запретил и сделал ничтожными договоры страхования жизни, при которых у страхователя отсутствовал страховой интерес в жизни застрахованного лица.¹² Страховой интерес стал, таким образом, критерием разграничения страхования и азартной игры. В эстонском праве вопрос страхового интереса решен иначе: в страховании от убытков страховой интерес и последствия его отсутствия определяет VÕS § 478, а в страховании жизни сходную защитную функцию выполняет требование о том, что договор на случай смерти третьего лица действителен лишь с письменного согласия этого лица (VÕS § 533 ч. 1).¹³ О значении страхового интереса для разграничения страхования и азартной игры автор этой страницы написал отдельную статью.¹⁴

Таблица смертности Галлея и возникновение актуарной науки

Страхование жизни стало научно обоснованной услугой тогда, когда научились измерять смертность. Теория вероятностей сложилась в XVII веке (Паскаль, Ферма, Гюйгенс), а Джон Граунт в 1662 году проанализировал лондонские списки умерших. Решающий шаг сделал английский астроном Эдмонд Галлей, который в 1693 году опубликовал в журнале Philosophical Transactions of the Royal Society работу «An Estimate of the Degrees of the Mortality of Mankind». Галлей составил таблицу смертности на основе данных о рождениях и смертях в городе Бреслау (ныне Вроцлав) и показал, как на ее основе рассчитывать цену пожизненного аннуитета.¹⁵

Работа Галлея была важна по двум причинам. Во-первых, она показала, что время смерти одного человека случайно, но смертность большой группы предсказуема. Это применение закона больших чисел и математическая основа всей страховой деятельности. Во-вторых, она показала, что государство в то время продавало аннуитеты слишком дешево, поскольку цена не зависела от возраста покупателя. Привязка страхового взноса (страховой премии) к размеру риска сегодня является принципом расчета страхового взноса.

В XVIII веке актуарная наука развивалась дальше. Джеймс Додсон разработал идею выровненного страхового взноса, согласно которой в страховании жизни в течение всего срока договора уплачивается одинаковый взнос, а излишек, уплаченный в более молодом возрасте, образует резерв. На этом принципе в 1762 году в Лондоне было учреждено The Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships, которое считается первым современным обществом страхования жизни.

Тонтина и другие исторические формы

В XVII веке сложилась и тонтина, получившая название по имени итальянского банкира Лоренцо де Тонти. В тонтине участники вносили взнос в общий фонд, а доход фонда распределялся между живыми участниками; последний переживший получал наибольшую долю. Тонтины использовались государствами для привлечения займов. Тонтина является особой, поскольку это страхование на случай дожития, а не на случай смерти. Тонтина и по действующему KindlTS является отдельным видом страхования жизни, при котором страховое возмещение формируется из общих взносов страхователей и при прекращении договора распределяется между живыми страхователями или выгодоприобретателями.¹⁶

Что из того времени сохранилось в праве

Ранняя история страхования от огня и страхования жизни объясняет несколько принципов действующего права:

• Требования безопасности и предупреждение (VÕS § 452) являются самой древней сопутствующей функцией страхования.
• Запрет обогащения, то есть возмещение ущерба, а не выгоды, присутствовал уже в исландских и шведских правилах.
• Обязанность дополнительного взноса и ее ограничение являются историческим признаком взаимного страхования.
• Страховой интерес отличает страхование от азартной игры.
• Разделение страхования от убытков и страхования жизни, действующее в праве ЕС с первых директив о страховании, а в Эстонии на основании KindlTS § 16 (страховщик по страхованию жизни может дополнительно заниматься только страхованием от несчастных случаев и страхованием на случай болезни), отражает разную историю и профиль риска этих видов деятельности: страхование жизни основано на долгосрочном накоплении резервов, а страхование от убытков на краткосрочном и трудно прогнозируемом ущербе.

Связанные страницы

• Античность и Средние века
• Морское страхование и Lloyd's
• Страхование жизни
• Страхование имущества
• Страхование жилья

Примечания