Морское страхование и Lloyd's: от кофейни до мирового рынка

Коротко. Морское страхование является краеугольным камнем развития страхования. Именно в морской торговле договор страхования отделился от займа, сложился полис как документ договора и возникли первые страховые рынки. В конце XVII века в Лондоне в кофейне Эдварда Ллойда сформировался рынок, на котором страховщики из числа частных лиц (андеррайтеры) принимали риски под собственную ответственность. Английское право морского страхования, кодифицированное в Marine Insurance Act 1906 года, повлияло на страховое право во всем мире, в том числе через такие понятия, как utmost good faith, гарантия (warranty) и страховой интерес.

Особенности морского страхования

Морское страхование отличалось от сухопутных рисков по трем причинам. Во-первых, ущерб был крупным и случайным: один шторм мог уничтожить корабль и груз, стоимость которых превышала все прочее имущество купца. Во-вторых, знания страхователя и страховщика были неравными. Судовладелец знал о состоянии корабля, экипаже и маршруте гораздо больше, чем сидящий в Лондоне страховщик, который не мог сам осмотреть корабль. В-третьих, речь шла о международном бизнесе, в котором стороны были из разных государств, а судебный спор был далеким.

Эти особенности объясняют строгие правила права морского страхования. Поскольку страховщик полностью зависел от информации, предоставленной страхователем, в английском праве сложился принцип наивысшей добросовестности (uberrimae fidei), согласно которому страхователь должен был раскрыть все существенные обстоятельства и без вопроса. Последствием нарушения было аннулирование договора (avoidance) с самого начала независимо от того, повлияло ли нераскрытое обстоятельство на возникновение ущерба. Эстонское право пошло иным путем: VÕS §§ 440–442 предусматривают обязанность страхователя по уведомлению, однако право страховщика на отступление от договора ограничено: отступление предполагает виновное нарушение со стороны страхователя и должно совершаться в предусмотренный законом срок (VÕS §§ 441–442 ч. 1), а если страховщик отступает от договора после страхового случая, он все же должен исполнить, если несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая и не ограничивает его обязанность по исполнению (VÕS § 442 ч. 2).¹ Таким образом, английское avoidance и отступление от договора по VÕS не являются равнозначными.

Из Италии в Лондон

Сложившийся в Средние века договор страхования распространился через итальянских купцов во Фландрию, Испанию и Англию. В Лондоне сначала на Ломбард-стрит действовали купцы итальянского происхождения; до сих пор в английских полисах используются формы, корни которых уходят в то время. В XVI веке в Лондоне было создано учреждение для регистрации договоров страхования (Office of Assurances).²

Особенность английского морского страхования заключалась в том, что страхование предлагали не предприятия, а частные лица. Купец или брокер составлял документ договора, в котором указывались корабль, груз, рейс и страховая сумма, и обходил с ним состоятельных купцов. Каждый согласившийся подписывал документ своим именем и указывал сумму, в пределах которой он принимал риск. Отсюда происходит слово underwriter: тот, кто подписывается ниже. Каждый андеррайтер отвечал только за свою долю и всем своим имуществом. Распределение риска между несколькими страховщиками принципиально то же самое, что сегодня называют сострахованием (VÕS § 484).

Кофейня Эдварда Ллойда

Андеррайтеры сначала собирались в здании биржи (Royal Exchange), которое было уничтожено Великим лондонским пожаром 1666 года. Во второй половине XVII века лондонские кофейни стали местами встреч купцов. Эдвард Ллойд держал кофейню на Тауэр-стрит; впервые она упоминается в London Gazette в 1688 году.³ Сам Ллойд страховщиком не был. Преимуществом его кофейни была информация: он собирал и распространял новости о прибытии и гибели кораблей и о происходящем в портах, поэтому кофейня стала центром морской информации.

В учебнике возникновение Lloyd's связывается с пожаром 1666 года, после которого купцам пришлось искать новое место встреч.⁴ Однако временная связь не является прямой: по данным самого Lloyd's, кофейня впервые упоминается лишь через 22 года после пожара. Пожар, безусловно, ускорил преобразование лондонского страхового рынка, однако рынок Lloyd's возникал постепенно в 1680-х годах.

В 1734 году начал выходить Lloyd's List, газета морских новостей, которая издается и сегодня.⁵ В 1769 году часть андеррайтеров отделилась и основала новую кофейню (New Lloyd's), чтобы дистанцироваться от репутации спекулятивных пари (Lloyd's: Coffee and commerce). В 1774 году члены Lloyd's (Subscribers to Lloyd's) переехали в новые помещения в Royal Exchange.⁶ Таким образом, уже в XVIII веке сложилось объединение членов, которое устанавливало свои правила и контролировало, кто вправе действовать на рынке. Законное основание Lloyd's получил с принятием Lloyd's Act 1871 года (Lloyd's: Sweeping change, new standards).

Монополии 1720 года и подъем Lloyd's

В начале XVIII века в Англии возник бум учреждения акционерных обществ, который закончился крахом Компании Южных морей (South Sea Company). Bubble Act 1720 года ограничил учреждение обществ и предоставил двум предприятиям, London Assurance и Royal Exchange Assurance, исключительное право заниматься морским страхованием в форме общества. Другие общества не вправе были предлагать морское страхование, однако на андеррайтеров из числа частных лиц ограничение не распространялось.⁷

Последствие этого регулирования оказалось неожиданным. Два монопольных предприятия были осторожными и дорогими, тогда как андеррайтеры Lloyd's могли свободно конкурировать. В течение столетия Lloyd's стал крупнейшим в мире рынком морского страхования. Монополия была отменена в 1824 году.⁸ Опыт показывает, что экономическое воздействие регулирования страхового рынка может оказаться противоположным намерению законодателя, и тот же урок повторился в Эстонии 1990-х годов, когда государство пыталось регулировать цены на дорожно-транспортное страхование (см. История дорожно-транспортного страхования в Эстонии).

Английская судебная практика и лорд Мэнсфилд

Во второй половине XVIII века английское страховое право сформировал лорд Мэнсфилд, председатель Суда королевской скамьи (King's Bench). Он ввел торговые обычаи, в том числе обычаи морского страхования, в систему common law и использовал в качестве присяжных опытных купцов. С его именем связывают формирование доктрины обязанности раскрытия в деле Carter v Boehm (1766), в котором он разъяснил, почему страхователь должен раскрыть страховщику известные ему существенные обстоятельства.⁹

Практика Мэнсфилда унифицировала правила морского страхования и сделала английское право привлекательным на международном уровне. Многие принципы, которые английские суды применяют сегодня, происходят с того времени.

Marine Insurance Act 1906

В конце XIX века сэр Маккензи Чалмерс свел судебную практику по английскому морскому страхованию в один закон. Marine Insurance Act 1906 (6 Edw 7 c 41) не создал нового права, а кодифицировал существующую судебную практику.¹⁰ Закон определил страховой интерес, обязанность наивысшей добросовестности, действие гарантий, застрахованные опасности, полный и частичный ущерб, а также абандон (abandonment). Его влияние простирается далеко за пределы Англии, поскольку на той же модели основаны законы многих государств Содружества наций, а также типовые условия лондонского рынка.

Самые жесткие правила закона, такие как аннулирование договора при нераскрытии любого существенного обстоятельства и автоматическое освобождение при нарушении гарантии, со временем стали проблемными для рынка. Они были реформированы Insurance Act 2015, который заменил обязанность раскрытия обязанностью добросовестного представления информации (duty of fair presentation) и соразмерными средствами правовой защиты.¹¹ Это развитие показывает, что и английское право движется в направлении континентального европейского страхового права, где последствия нарушения со стороны страхователя зависят от степени вины и причинной связи.

Клубы P&I: возвращение взаимности

В середине XIX века у судовладельцев возникла потребность защититься от рисков, которые андеррайтеры не желали страховать, прежде всего от ответственности перед третьими лицами, экипажем и пассажирами. Судовладельцы создали взаимные объединения, так называемые клубы защиты и возмещения (Protection and Indemnity clubs, клубы P&I). Они действуют на принципе взаимности и не преследуют цели извлечения прибыли. По данным литературы, в клубах P&I застрахована подавляющая часть мирового торгового флота.¹² С исторической точки зрения это интересный круг: самая современная форма морского страхования основана на той же идее взаимности, что и античные объединения караванов.

Наследие морского страхования в эстонском праве

При применении эстонского права в морском страховании исходят из общих положений VÕS о договоре страхования и положений о страховании от убытков, а также из договора; особые положения VÕS §§ 505–509 о страховании грузов в соответствии с § 505 касаются риска перевозки груза по суше или по внутреннему водному пути, а не всего морского страхования. Несколько институтов VÕS по своей природе происходят из морского страхования:

• Согласованная страховая стоимость и страхование сверх страховой стоимости сложились при страховании кораблей и грузов, стоимость которых было трудно оценить.
• Сострахование является современной формой распределения риска между андеррайтерами.
• Страхование грузов и полис на предъявителя исторически связаны с перевозкой товаров, при которой товар и его владелец менялись во время рейса.
• Обязанность страхователя по уведомлению и правила об увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска) отражают проблему информационной асимметрии в морском страховании.

В международных спорах по страхованию перевозок нужно учитывать, что к договору страхования может применяться английское право и условия лондонского рынка. В таком случае английским терминам (warranty, avoidance, utmost good faith) нельзя давать автоматическое эстонское соответствие; нужно разъяснять их правовое последствие.

Связанные страницы

• Античность и Средние века
• Кодификация страхового права в Европе
• Страхование грузов и CMR
• Перестрахование
• Основания отказа в возмещении

Примечания