Оговорка cut-through: прямое требование к перестраховщику

Коротко. По общему правилу у страхователя нет требования к перестраховщику, поскольку он не является стороной договора перестрахования. Оговорка cut-through является соглашением, которое дает страхователю (или потерпевшему лицу) право требовать возмещения непосредственно от перестраховщика, как правило, в случае, если прямой страховщик неплатежеспособен или не платит по иной причине. Оговорка защищает страхователя от кредитного риска страховщика, предоставляющего fronting. В эстонском праве оговорку можно рассматривать как договор в пользу третьего лица; однако ее действие при банкротстве прямого страховщика неясно и зависит от формулировки.

1. Исходная позиция: у страхователя нет прямого требования

Договор перестрахования является договором между страховщиком и перестраховщиком. Страхователь не является его стороной, и у него, как правило, нет требования к перестраховщику.¹ Если страховщик становится неплатежеспособным, сумма, причитающаяся от перестраховщика, входит в имущество страховщика (конкурсную массу) и распределяется между кредиторами в установленной законом очередности. Требования, вытекающие из договоров страхования, при банкротстве страховщика удовлетворяются в первоочередном порядке,² однако страхователь не может получить перестраховочное возмещение отдельно для себя.

2. Сущность оговорки cut-through

Оговорка cut-through (cut-through clause) является соглашением, по которому перестраховщик обязуется платить непосредственно страхователю или выгодоприобретателю. Оговорка может содержаться:

• в договоре перестрахования: страховщик и перестраховщик договариваются, что при определенных условиях перестраховщик платит непосредственно страхователю;
• в отдельном соглашении (cut-through endorsement или letter of undertaking): перестраховщик принимает на себя прямое обязательство перед страхователем.

Условием обычно является неплатежеспособность прямого страховщика, утрата им разрешения на деятельность или то, что он не платит страхователю в течение согласованного срока. Оговорка может быть ограничена долей перестраховщика в риске.

3. Причины использования

Оговорку cut-through используют прежде всего:

• при fronting: местный страховщик несет небольшую часть риска, и страхователь хочет обеспечить, чтобы большая часть возмещения дошла до него и при неплатежеспособности местного страховщика (см. Fronting);
• в случае местного страховщика со слабым рейтингом: кредитор или заказчик требует, чтобы за страхованием стояло обязательство более сильного перестраховщика;
• в проектном финансировании: кредиторы требуют прямого доступа к перестраховочному возмещению;
• в случае кэптивов: концерн хочет, чтобы перестрахование кэптива было доступно страхователю.

4. Правовая квалификация в эстонском праве

В эстонском праве оговорка cut-through отдельно не урегулирована. Оговорку можно рассматривать как договор в пользу третьего лица: страховщик и перестраховщик договариваются, что перестраховщик исполняет обязательство третьему лицу (страхователю), у которого есть самостоятельное право требования.³ При отдельном письме-обязательстве возникают прямые договорные отношения между перестраховщиком и страхователем.

Практическая ценность оговорки зависит от нескольких вопросов:

1. Является ли требование страхователя самостоятельным или производным. Если перестраховщик может заявить страхователю все возражения, которые у него есть против страховщика (например, нарушение обязанности раскрытия информации, нарушение оговорки о контроле при урегулировании убытков), защита слабее.
2. Риск двойной выплаты. Перестраховщик не хочет платить дважды: и страхователю, и управляющему в деле о банкротстве страховщика. Оговорка должна предусматривать, что прямая выплата освобождает перестраховщика от обязательства перед страховщиком.
3. Право о банкротстве. При банкротстве страховщика управляющий в деле о банкротстве может оспорить соглашение, которое отдает предпочтение одному кредитору перед другими. В эстонском праве неясно, действует ли оговорка cut-through при банкротстве и если да, то на каких условиях; банкротство страховщика регулируется специальными положениями KindlTS.²
4. Применимое право. Договор перестрахования часто подчиняется английскому праву, где права третьих лиц по договору урегулированы отдельно; эстонский страхователь должен учитывать, что для исполнения оговорки может потребоваться производство за границей.

5. Особенность обязательного страхования ответственности

В обязательном страховании ответственности у потерпевшего лица есть прямое требование к страховщику.⁴ Если страховщик неплатежеспособен, у потерпевшего лица без оговорки cut-through нет требования к перестраховщику. В дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) потерпевшее лицо в таком случае защищает Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования), который возмещает ущерб вместо неплатежеспособного страховщика.⁵ В других видах обязательного страхования такой гарантийной схемы, как правило, нет.

6. Рекомендации страхователю

1. Если риск несет преимущественно перестраховщик (fronting), запросите оговорку cut-through или письмо-обязательство.
2. Проверьте, является ли оговорка безусловной или зависит от официального установления неплатежеспособности страховщика.
3. Проверьте, какие возражения перестраховщик может вам заявить.
4. Убедитесь, что оговорка зафиксирована и в местном полисе и что у вас есть соответствующая часть договора перестрахования.
5. Рассмотрите, не будет ли более простым решением прямое использование более сильного страховщика (трансграничная услуга).

Связанные страницы

• Перестрахование
• Fronting
• Надзор: банкротство страховщика
• Обязательное страхование ответственности и требование потерпевшего лица

Примечания