Цель страхования от убытков состоит в том, чтобы поставить застрахованное лицо в положение, существовавшее до страхового случая (VÕS § 476 ч. 1). Государственный суд вывел из этого, что ущерб от строения рассчитывается на основании строительной стоимости и в том случае, если застрахованное лицо не восстанавливает строение; что увязка возмещения с восстановлением требует ясного соглашения; и что возмещение может охватывать выросшие после страхового случая цены на строительство, если они отражаются в необходимых и обоснованных расходах, понесенных в течение разумного срока, необходимого для восстановления. Положения о страховой стоимости (VÕS §§ 479-480) являются диспозитивными. Пропорциональное возмещение при неполном страховании (VÕS § 482) предполагает, что страховая сумма меньше страховой стоимости; если страховая сумма согласована как стоимость восстановления, неполное страхование не возникает. При сверхстраховании страховщик может ссылаться на ограничение возмещения фактическим ущербом и без уменьшения страховой суммы. При страховании совокупности вещей предметы не обязательно перечислять в договоре, однако обязанность доказать состав и стоимость ущерба сохраняется.
RKTKo 19.04.2005, 3-2-1-28-05
Решение · пп. 18-20 · неполное страхование; стоимость восстановления; пропорциональное возмещение · право, действовавшее до VÕS
Стороны не оспаривали, что страховая сумма была меньше стоимости восстановления. Государственный суд подтвердил применение установленной в условиях формулы: возмещение рассчитывается как произведение суммы ущерба и соотношения страховой суммы и страховой стоимости (в данном случае соотношение 0,4). Решение вынесено на основании Закона о страховании, действовавшего на момент страхового случая, однако его принцип соответствует VÕS § 482.
RKTKo 24.05.2005, 3-2-1-58-05
Решение · пп. 16-18 · страхователь и выгодоприобретатель; лизинговое имущество; право требования · право, действовавшее до VÕS
Страхователь, застраховавший взятое в аренду имущество, как правило, может требовать исполнения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Страховщик не освобождается от обязательства лишь потому, что выгодоприобретатель сам не предъявляет требование, а требует возмещения ущерба от страхователя на основании договора между ними. Решение вынесено на основании Гражданского кодекса.
RKTKo 18.01.2006, 3-2-1-155-05
Решение · пп. 16, 18-20 · страхование жилья; страховая стоимость строения; VÕS §§ 479-480; совокупность вещей; VÕS § 476 ч. 2
Страховой стоимостью строения согласно VÕS § 479 ч. 3 является обычная местная строительная стоимость, из которой вычтена сумма, выражающая возраст и амортизацию (износ); стороны могут на основании частей 1 и 4 VÕS § 480 согласовать определенную сумму или стоимость восстановления. Эти положения согласно VÕS § 427 не являются императивными. VÕS § 476 ч. 2 позволяет страховать совокупность имущества без перечисления предметов, однако это не освобождает страхователя от доказывания состава и стоимости погибших предметов.
RKTKo 20.06.2006, 3-2-1-54-06
Решение · пп. 14-16 · каско; расчет возмещения; разница рыночных цен; диспозитивность VÕS § 132; ссылка на ничтожность
VÕS § 132 (возмещение при гибели и повреждении вещи) не является императивным, поэтому стороны в страховании каско могут согласовать и возмещение разницы между рыночными ценами поврежденного и неповрежденного транспортного средства. То, что расходы на восстановление превышают стоимость вещи до повреждения, само по себе не дает основания для присуждения расходов на приобретение новой вещи по второму предложению VÕS § 132 ч. 3. На ничтожность условия можно ссылаться в качестве довода, не предъявляя отдельного требования.
RKTKo 20.11.2007, 3-2-1-104-07
Решение · пп. 12-13 · сверхстрахование; VÕS § 477; VÕS § 481; стоимость восстановления
Суды ошиблись, сочтя, что для того, чтобы сослаться на сверхстрахование, страховщик должен был уменьшить страховую сумму по VÕS § 481. VÕS § 481 предоставляет сторонам право в одностороннем порядке уменьшить страховую сумму и страховые взносы (страховые премии), однако страховщик может ссылаться на VÕS § 477 (возмещение не превышает ущерба) и без изменения договора, если стоимость восстановления жилого дома меньше страховой суммы.
RKTKo 08.12.2008, 3-2-1-113-08
Решение · пп. 13-17 · гибель строения; строительная стоимость; отказ от восстановления; VÕS §§ 426, 476, 479, 480
Размером ущерба от погибшего строения является строительная стоимость объекта страхования, и на ответственность страховщика не влияет то, что застрахованное лицо не желает восстанавливать строение. Чтобы связать выплату возмещения с восстановлением вещи, стороны должны четко об этом договориться. Поскольку в качестве страховой стоимости была согласована стоимость восстановления, а амортизация составляла 0%, условие об ущербе после страхового случая не ограничивало ответственность страховщика.
RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16
Решение · пп. 16, 18-20 · пожар в здании школы; неполное страхование; стоимость восстановления; VÕS § 480 ч. 4
После пожара страховщик сослался на неполное страхование. Государственный суд разъяснил, что VÕS § 480 ч. 4 в порядке исключения позволяет договориться о том, что при восстановлении строения возраст и амортизация при определении страховой стоимости не учитываются; по условиям стоимость восстановления действовала лишь в том случае, если амортизация составляла не более 50%. Коллегия согласилась с судами в том, что заключение страховщиком договора при осознанном неполном страховании не было доказано. Часть того же решения, касающаяся брокера, приведена в теме 14.
RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360/79
Решение · пп. 10-12 · страхование строения; рост цен на строительство; VÕS § 479 ч. 1; VÕS § 476 ч. 1
Окружной суд ошибочно счел, что стоимость восстановления оценивается по состоянию на момент страхового случая и последующий рост цен на строительство не возмещается. Согласно Государственному суду VÕS § 479 ч. 1 (страховая стоимость на момент страхового случая) необходимо толковать вместе с VÕS § 476 ч. 1, цель которой состоит в восстановлении положения, существовавшего до страхового случая; поэтому возмещение может охватывать и цену строительных материалов и работ, подорожавших ко времени восстановления.
RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63
Решение · пп. 10-13 · неполное страхование; страховая сумма как стоимость восстановления; VÕS §§ 426 ч. 2, 479 ч. 3, 482
Если стороны на основании VÕS § 426 ч. 2 договорились, что страховой суммой является стоимость восстановления, страховая сумма по существу равна страховой стоимости на момент страхового случая, и неполное страхование (VÕS § 482) возникнуть не может. Государственный суд отменил решения в этой части и сам присудил возмещение без уменьшения. Об аспекте обязанности по уведомлению см. тему 1.