Kahjukindlustuse eesmärk on asetada kindlustatu kindlustusjuhtumieelsesse olukorda (VÕS § 476 lg 1). Riigikohus on sellest tuletanud, et ehitise kahju arvestatakse ehitusväärtuse alusel ka siis, kui kindlustatu ei taasta; et hüvitise sidumine taastamisega vajab selget kokkulepet; ja et hüvitis võib hõlmata kindlustusjuhtumi järel tõusnud ehitushindu, kui need väljenduvad taastamiseks vajaliku mõistliku aja jooksul tehtavates vajalikes ja põhjendatud kuludes. Kindlustusväärtuse sätted (VÕS §-d 479-480) on dispositiivsed. Alakindlustuse proportsionaalne hüvitis (VÕS § 482) eeldab, et kindlustussumma on kindlustusväärtusest väiksem; kui kindlustussumma on kokku lepitud taastamisväärtusena, alakindlustust ei teki. Ülekindlustuse korral võib kindlustusandja tugineda hüvitise piiramisele tegeliku kahjuga ka ilma kindlustussummat vähendamata. Asjade kogumi kindlustuses ei pea esemeid lepingus loetlema, kuid kahju koosseisu ja väärtuse tõendamise kohustus jääb.
RKTKo 19.04.2005, 3-2-1-28-05
Otsus · p 18-20 · alakindlustus; taastamisväärtus; proportsionaalne hüvitis · enne VÕS-i kehtinud õigus
Pooled ei vaielnud, et kindlustussumma oli taastamisväärtusest väiksem. Riigikohus kinnitas tingimustes sätestatud valemi kohaldamist: hüvitis arvutatakse kahjusumma ja kindlustussumma ning kindlustusväärtuse suhte korrutisena (antud juhul suhe 0,4). Lahend on tehtud kindlustusjuhtumi ajal kehtinud kindlustusseaduse alusel, kuid põhimõte vastab VÕS §-le 482.
RKTKo 24.05.2005, 3-2-1-58-05
Otsus · p 16-18 · kindlustusvõtja ja soodustatud isik; liisinguvara; nõudeõigus · enne VÕS-i kehtinud õigus
Rendile võetud vara kindlustanud kindlustusvõtja võib üldjuhul nõuda lepingu täitmist kolmanda isiku (soodustatud isiku) kasuks. Kindlustusandja ei vabane kohustusest ainuüksi seetõttu, et soodustatud isik ise nõuet ei esita, vaid nõuab kahju hoopis kindlustusvõtjalt nendevahelise lepingu alusel. Lahend on tehtud tsiviilkoodeksi alusel.
RKTKo 18.01.2006, 3-2-1-155-05
Otsus · p 16, 18-20 · kodukindlustus; ehitise kindlustusväärtus; VÕS §-d 479-480; asjade kogum; VÕS § 476 lg 2
Ehitise kindlustusväärtus on VÕS § 479 lg 3 järgi tavaline kohalik ehitusväärtus, millest on maha arvatud vanust ja amortisatsiooni väljendav summa; pooled võivad VÕS § 480 lg-te 1 ja 4 alusel kokku leppida kindlas summas või taastamismaksumuses. Need sätted ei ole VÕS § 427 kohaselt imperatiivsed. VÕS § 476 lg 2 võimaldab kindlustada varakogumi ilma esemeid loetlemata, kuid see ei vabasta kindlustusvõtjat hävinud esemete koosseisu ja väärtuse tõendamisest.
RKTKo 20.06.2006, 3-2-1-54-06
Otsus · p 14-16 · kasko; hüvitise arvestus; turuhindade vahe; VÕS § 132 dispositiivsus; tühisusele tuginemine
VÕS § 132 (asja hävimise ja kahjustamise hüvitis) ei ole imperatiivne, mistõttu võivad pooled kaskokindlustuses kokku leppida ka kahjustatud ja kahjustamata sõiduki turuhindade vahe hüvitamises. See, et taastamiskulu ületab asja kahjustamise eelset väärtust, ei anna iseenesest alust uue asja soetamiskulude väljamõistmiseks VÕS § 132 lg 3 teise lause järgi. Tingimuse tühisusele saab tugineda väitena, eraldi nõuet esitamata.
RKTKo 20.11.2007, 3-2-1-104-07
Otsus · p 12-13 · ülekindlustus; VÕS § 477; VÕS § 481; taastamisväärtus
Kohtud eksisid, leides, et ülekindlustusele tuginemiseks oleks kindlustusandja pidanud kindlustussummat VÕS § 481 järgi vähendama. VÕS § 481 annab pooltele õiguse kindlustussummat ja makseid ühepoolselt vähendada, kuid kindlustusandja võib tugineda VÕS §-le 477 (hüvitis ei ületa kahju) ka ilma lepingut muutmata, kui elamu taastamisväärtus on kindlustussummast väiksem.
RKTKo 08.12.2008, 3-2-1-113-08
Otsus · p 13-17 · ehitise hävimine; ehitusväärtus; taastamata jätmine; VÕS §-d 426, 476, 479, 480
Hävinud ehitise kahju suurus on kindlustusobjekti ehitusväärtus ning kindlustusandja vastutust ei mõjuta see, et kindlustatu ei soovi ehitist taastada. Hüvitise väljamaksmise sidumiseks asja taastamisega peavad pooled selgelt kokku leppima. Kuna kindlustusväärtuseks oli kokku lepitud taastamisväärtus ja kulum oli 0%, ei piiranud kindlustusjuhtumijärgse kahju tingimus kindlustusandja vastutust.
RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16
Otsus · p 16, 18-20 · koolihoone tulekahju; alakindlustus; taastamisväärtus; VÕS § 480 lg 4
Kindlustusandja väitis pärast tulekahju alakindlustust. Riigikohus selgitas, et VÕS § 480 lg 4 võimaldab erandina kokku leppida, et ehitise taastamise korral ei arvestata kindlustusväärtuse määramisel vanust ja amortisatsiooni; tingimuste järgi kehtis taastamisväärtus vaid juhul, kui kulum oli kuni 50%. Kolleegium nõustus kohtutega, et ei olnud tõendatud kindlustusandja teadlik alakindlustusega lepingu sõlmimine. Sama lahendi maaklerit puudutav osa on teemas 14.
RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360/79
Otsus · p 10-12 · ehitise kindlustus; ehitushindade tõus; VÕS § 479 lg 1; VÕS § 476 lg 1
Ringkonnakohus leidis ekslikult, et taastamise maksumust hinnatakse kindlustusjuhtumi aja seisuga ja ehitushindade hilisemat tõusu ei hüvitata. Riigikohtu järgi tuleb VÕS § 479 lg 1 (kindlustusväärtus kindlustusjuhtumi ajal) tõlgendada koos VÕS § 476 lg-ga 1, mille eesmärk on taastada kindlustusjuhtumieelne olukord; seetõttu võib hüvitis hõlmata ka taastamise ajaks kallinenud ehitusmaterjalide ja -tööde hinda.
RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63
Otsus · p 10-13 · alakindlustus; kindlustussumma taastamisväärtusena; VÕS §-d 426 lg 2, 479 lg 3, 482
Kui pooled on VÕS § 426 lg 2 alusel kokku leppinud, et kindlustussumma on taastamisväärtus, on kindlustussumma sisuliselt võrdne kindlustusväärtusega kindlustusjuhtumi ajal ning alakindlustust (VÕS § 482) ei saa tekkida. Riigikohus tühistas otsused selles osas ja mõistis vähendamata hüvitise ise välja. Teavitamiskohustuse aspekti kohta vt teema 1.