Lühidalt. Eestis on kohustuslik kindlustus eelkõige vastutuskindlustus: seadus nõuab, et teatud tegevuse (sõiduki valdamine, tervishoiuteenus, õigusteenus, kindlustuse ja krediidi vahendamine, ohtlik tööstus, raudtee, laevandus, relvade käitlemine) eest vastutav isik kindlustaks oma vastutuse kolmandate isikute ees. Kohustusliku vastutuskindlustuse korral peab kindlustusandja lepingu sõlmima, kahjustatud isikul on otsenõue kindlustusandja vastu ja kindlustusandja ei saa talle vastu seada vabanemist kindlustusvõtja ees. Sundkindlustus (nt automaatne liikluskindlustus, vaktsiinikindlustus) on eraldi kategooria, kus hüvitab avalik-õiguslik või avalikku ülesannet täitev isik. Allolev loetelu on koostatud Riigi Teatajas 03.11.2026 tehtud tervikteksti otsingu põhjal.
1. Kohustuslik kindlustus ja sundkindlustus
VÕS eristab kahte kategooriat.1
Kohustuslik kindlustus on kindlustus, mille lepingu sõlmimise kohustus tuleneb seadusest. Leping sõlmitakse eraõigusliku kindlustusandjaga ja sellele kohaldatakse VÕS-i koos eriseaduse erisustega. Kohustusliku vastutuskindlustuse korral kehtivad VÕS §-de 520–525 erireeglid: lepingu sõlmimise kohustus, kahjustatud isiku otsenõue, solidaarvastutus ja vabanemise piirang (vt Kohustuslik vastutuskindlustus ja kahjustatud isiku nõue).
Sundkindlustus on kindlustus, mille puhul seadus kohustab tasuma kindlustusmakset ja hüvitab avalik-õiguslik isik või avalikku ülesannet täitev eraõiguslik isik. VÕS kohaldub sellele üksnes siis, kui eriseadus nii sätestab.1
Avalik-õiguslik sotsiaalkindlustus (ravikindlustus, töötuskindlustus, pensionikindlustus) ei ole VÕS-i mõttes kindlustusleping ja jääb siin käsitlusest välja.
2. Kohustuslikud vastutuskindlustused
2.1. Liiklus ja transport
| Kindlustus | Kohustatud isik | Õiguslik alus |
|---|---|---|
| kohustuslik liikluskindlustus | mootorsõiduki valdaja (kindlustuskohustusega isik) | LKindlS § 3, § 72 |
| raudtee valdaja vastutuskindlustus | raudtee-ettevõtja ja raudteeinfrastruktuuri valdaja | raudteeseadus §-d 17 ja 193 |
| vastutuskindlustus merinõuete korral | laevaomanik (teatud laevad) | kaubandusliku meresõidu seadus 7¹. peatükk, § 77¹ jj3 |
| motospordiürituse vastutuskindlustus | motospordiürituse korraldaja | spordiseadus § 24¹3 |
| õhusõiduki valdaja ja lennuettevõtja kindlustus | lennuettevõtja, õhusõiduki käitaja | Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EÜ) nr 785/2004 lennuettevõtjate ja õhusõidukite käitajate kindlustusnõuete kohta |
Liikluskindlustuse puhul tuleb lisaks lepingulisele kindlustusele arvestada automaatse liikluskindlustusega (vt allpool) ja Liikluskindlustuse Fondi rolliga (vt Liikluskindlustuse Fond).
2.2. Tervishoid
| Kindlustus | Kohustatud isik | Õiguslik alus |
|---|---|---|
| tervishoiuteenuse osutaja kohustuslik vastutuskindlustus („patsiendikindlustus“) | tegevusloaga tervishoiuteenuse osutaja | TOKVS § 4; tervishoiuteenuste korraldamise seadus § 4⁴4 |
2.3. Õigusvaldkonna ja finantsvaldkonna kutse- ja ametikindlustused
| Kindlustus | Kohustatud isik | Õiguslik alus | Minimaalne kindlustussumma |
|---|---|---|---|
| kutsekindlustus | advokaadibüroo pidaja | AdvS § 48 | 63 910 € juhtumi kohta |
| ametikindlustus | notar | NotS § 15 | 63 910 € juhtumi / 191 700 € aasta kohta |
| ametikindlustus | kohtutäitur | KTS § 10 | 200 000 € juhtumi / 600 000 € perioodi kohta |
| kutsekindlustus | pankrotihaldur | PankrS § 64 | 63 910 € juhtumi / 300 000 € perioodi kohta |
| kutsekindlustus | audiitorettevõtja | AudS §-d 63–64 | suurimate kliendilepingute tasude kümnekordne summa, vähemalt 64 000 €; füüsilisest isikust ettevõtja, täis- või usaldusühingu puhul viiekordne summa, vähemalt 32 000 € |
| kutsekindlustus | tagatisvara haldur | pandikirjaseadus § 39 | eriseaduse järgi |
| vastutuskindlustus või samaväärne garantii | kindlustusmaakler; kindlustusagendil kohustust ei ole, sest tema turustamiskohustuse rikkumisega tekitatud kahju eest vastutab kahjustatud isiku ees kindlustusandja (§ 179 lg 4) | KindlTS § 179 lg 1, 3 ja 4 | 1 564 610 € juhtumi / 2 315 610 € aasta kohta |
| vastutuskindlustus või samaväärne garantii | hüpoteekkrediidivahendaja; krediidiagendil kohustust ei ole, kui hüpoteekkrediidiandja on kinnitanud, et vastutab tema vahendustegevuse eest (§ 55 lg 7) | krediidiandjate ja -vahendajate seadus § 55 lg 4, 6 ja 7 | eriseaduse järgi |
| vastutuskindlustus | kontoteabe ja makse algatamise teenuse pakkuja | makseasutuste ja e-raha asutuste seadus § 63⁷ | eriseaduse järgi |
| vastutuskindlustus või täiendavad omavahendid | alternatiivfondi valitseja | investeerimisfondide seadus § 336 | delegeeritud määruse (EL) nr 231/2013 järgi |
Õigusvaldkonna ametite puhul lubab seadus tahtliku kohustuse rikkumise vastutuse kindlustamata jätta; see on kahjustatud isiku jaoks oluline piirang (vt Pankrotihalduri kutsekindlustus).5 Alternatiivfondi valitseja puhul ei ole kindlustus ainus võimalus: seadus lubab vastutusriski katta ka täiendavate omavahenditega.3
2.4. Ohtlikud tegevused ja tehnilised teenused
| Kindlustus | Kohustatud isik | Õiguslik alus |
|---|---|---|
| suurõnnetuse ohuga ettevõtte käitaja vastutuskindlustus | ohtliku ettevõtte või suurõnnetuse ohuga ettevõtte käitaja | kemikaaliseadus § 253 |
| ettevõtja vastutuskindlustus | relvade ja laskemoona käitlemise tegevusloaga ettevõtja | relvaseadus § 83²⁷3 |
| väärismetalli proovi tõendaja vastutuskindlustus | proovikoda | väärismetalltoodete seadus § 413 |
| vastavushindamisasutuse vastutuskindlustus | teavitatud vastavushindamisasutus | toote nõuetele vastavuse seadus § 28 lg 1 p 103 |
| taatluslabori vastutuskindlustus | taatluslabor | mõõteseadus § 13 lg 1 p 63 |
| kvalifitseeritud usaldusteenuse osutaja vastutuskindlustus või tagatis | usaldusteenuse osutaja | e-identimise ja e-tehingute usaldusteenuste seadus § 5 lg 2¹3 |
| kütuse käitleja nõuded (sh kindlustus) | vedelkütuse käitleja | vedelkütuse seadus § 3 lg 33 |
Mõne sätte puhul on kindlustus üks tegevusloa tingimustest või alternatiiv muule tagatisele; täpne nõue (summa, kindlustusjuhtum, kas piisab garantiist) tuleb igal juhul kontrollida eriseaduse kehtivast tekstist.
3. Sundkindlustused
| Kindlustus | Makse tasuja | Hüvitaja | Õiguslik alus |
|---|---|---|---|
| automaatne liikluskindlustus | lepinguta sõiduki kindlustuskohustusega isik | Liikluskindlustuse Fond | LKindlS §-d 60–682 |
| vaktsiinikindlustus | vaktsiini turustaja (vaktsiinikindlustusmakse) | Tervisekassa | ravimiseadus 5¹. peatükk6 |
4. Kohustuslik kindlustus lepingu alusel
Paljud „kohustuslikud“ kindlustused ei tulene seadusest, vaid lepingust: pank nõuab hüpoteegiga koormatud kinnisasja kindlustamist, liisinguandja kaskokindlustust, tellija ehitaja vastutuskindlustust või ehituse koguriskikindlustust, rendileandja üürniku vastutuskindlustust. Riigihangetes võib hankija nõuda vastutuskindlustust majandusliku ja finantsseisundi tõendamiseks.7 Sellistele lepingutele VÕS-i kohustusliku vastutuskindlustuse erisätted ei kohaldu: kahjustatud isikul ei ole otsenõuet ja kindlustusandja võib talle vastu seada oma vabanemise kindlustusvõtja ees.8
5. Mis jääb kohustusliku kindlustuse alt välja
Eestis ei ole kehtivas õiguses üldist kohustuslikku tööõnnetuskindlustust, ehitusettevõtja või projekteerija vastutuskindlustust, korteriühistu varakindlustust ega D&O-kindlustust.3 Tööõnnetuse korral toimib riiklik sotsiaalkindlustus ja tööandja tsiviilvastutus (vt Tööandja vastutuskindlustus).
6. Praktilised järeldused
- Kahjustatud isik: kontrolli, kas kahju tekitaja tegevus kuulub kohustusliku kindlustuse alla; kui jah, on sul otsenõue kindlustusandja vastu ja pead kindlustusandjale teatama kahe nädala jooksul tema teadasaamisest.9
- Kohustatud isik: kindlustuskaitse peab olema katkematu; järelevalveasutused (Finantsinspektsioon, Terviseamet, kojad) kontrollivad kindlustuse olemasolu.
- Kindlustusandja: lepingu sõlmimise kohustus kehtib tingimustele vastava kindlustusvõtja suhtes; tüüptingimused peavad olema kooskõlas eriseaduse miinimumnõuetega.
Seotud lehed
- Kindlustussüsteem Eestis
- Kohustuslik vastutuskindlustus ja kahjustatud isiku nõue
- Kutse- ja ametikindlustus
- Liikluskindlustus
- Patsiendikindlustus
- Kindlustust puudutavad Eesti seadused
Viited
-
VÕS § 422¹ lg 1–2 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩↩
-
LKindlS § 3, § 7, §-d 60–68 (RT I, 29.06.2024, 12; jõust. 01.01.2025). – https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS ↩↩
-
Riigi Teataja terviktekstide otsing märksõnadega „vastutuskindlustus“, „vastutuskindlustuse“, „vastutuskindlustuslepingu“, „kutsekindlustus“ ja „ametikindlustus“ (kehtivad õigusaktid, kehtivuse kuupäev 03.11.2026). – https://www.riigiteataja.ee/et/otsing/terviktekstid ↩↩↩↩↩↩↩↩↩↩↩↩
-
TOKVS § 4 (RT I, 30.06.2026, 33; jõust. 01.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS ↩
-
RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, p 13–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-21-16822 ↩
-
Ravimiseadus §-d 99¹⁴–99²⁰ (RT I, 11.07.2026, 37; jõust. 01.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/RavS ↩
-
Riigihangete seadus § 100 lg 1 p 2. – https://www.riigiteataja.ee/akt/RHS ↩
-
RKTKo 05.11.2007, 3-2-1-91-07, p 11–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-91-07 ↩
-
VÕS § 522 lg 1 (viide 1). ↩