Lühidalt. Kahjukindlustus hüvitab kindlustusjuhtumi tõttu tekkinud kahju: vara hävimise, vastutuse kolmandate isikute ees, kulud või saamata jäänud tulu, kui see on kokku lepitud. Kindlustustegevuse seadus jagab kahjukindlustuse 18 liigiks.1 Turul müüakse aga tooteid, mis koondavad mitu liiki ühte lepingusse. Alljärgnevad lehed on üles ehitatud toodete järgi, sest nii otsib neid ka kindlustusvõtja. Iga lehe juures on märgitud, millistesse seaduse liikidesse toode kuulub.
Kuidas lehti lugeda
Iga tootelehe ülesehitus on sama: mida toode tavaliselt katab, millised on tüüpilised lisakaitsed, välistused ja kindlustusvõtja kohustused (ohutusnõuded, teatamine), tüüpilised vaidluskohad koos viidetega Riigikohtu praktikale ning märkus paketeerimise kohta.
Kirjeldused on üldistused. Paketeerimine, toodete nimetused ja tingimuste ülesehitus on kindlustusandjati erinevad. Mida konkreetne leping katab, määravad poliis, eritingimused ja üldtingimused koos võlaõigusseaduse tüüptingimuste reeglitega. Miks seaduse liigid ja tooted ei kattu, selgitab leht kindlustusliigid ja kindlustustooted.
Eraisikule
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| Kodukindlustus | hoone, korter ja vallasvara; sageli eraisiku vastutus |
| Kaskokindlustus | oma sõiduki kahju, vargus, klaasid |
| Liikluskindlustus | sõiduki valdaja kohustuslik vastutus teistele tekitatud kahju eest |
| Reisikindlustus | ravikulud välismaal, reisi tühistamine, pagas, vastutus |
| Õnnetusjuhtumikindlustus | surm, püsiv puue ja trauma õnnetuse tagajärjel |
| Eraisiku vastutuskindlustus | igapäevaelus teistele tekitatud kahju |
| Lemmikloomakindlustus | koera või kassi ravikulud ja omaniku vastutus |
| Õigusabikulude kindlustus | advokaadi- ja menetluskulud vaidluses |
| Üürilepingu kindlustus | üürileandja ja üürniku riskid, tagatisraha asendus |
| Seadmekindlustus, pikendatud garantii ja GAP | telefoni ja kodutehnika kahjustus, rike pärast garantiid, sõiduki liisingu jäägi vahe |
| Eraisiku küberkindlustus | internetipettus, identiteedivargus, küberkiusamine |
Ravikindlustust käsitleb leht Ravikindlustus elukindlustuse rubriigis, sest turul pakuvad seda sageli elukindlustusandjad. Paigutus on üksnes praktiline: järelevalveõiguse liigituses on haiguskindlustus kahjukindlustuse liik ning ravikulude hüvitamisele kohalduvad kahjukindlustuse põhimõtted, päevarahal põhinevad kaitsed on aga tavaliselt summakindlustused. Saidi rubriik ei muuda seega lepingu õiguslikku kvalifikatsiooni.
Ettevõttele
Vara ja tegevus
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| Varakindlustus ja ettevõtte varakindlustus | hooned, seadmed, kaup; kindlustusväärtus ja alakindlustus |
| Ärikatkestuskindlustus | varakahju tõttu saamata jäänud tulu ja lisakulud |
| Korteriühistu kindlustus | kaasomandis hoone ja ühistu vastutus |
| Ehituskindlustus | CAR, EAR, ehitaja ja projekteerija vastutus, tagatised (13 alamlehte) |
| Liikurmasinate ja seadmete kindlustus | ehitus-, metsa- ja põllumajandusmasinad |
| Masinarikke- ja elektroonikaseadmete kindlustus | seadmete sisemine rike, EEI |
| Loomakindlustus (kariloomad) | põllumajandusloomade hukkumine ja haigus |
Transport
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| Veosekindlustus, vedaja (CMR) ja ekspedeerija vastutus | kaup veo ajal; vedaja ja ekspedeerija vastutus |
| Laeva- ja väikelaevakindlustus | kere ja masinad, P&I, paadid ja jahid |
| Raudteeveeremi kindlustus | vedurid ja vagunid, raudtee-ettevõtja vastutus |
Vastutus
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| Vastutuskindlustus: põhimõtted | kaitsekulud, otsenõue, kohustuslik kindlustus; alamlehtedel üld-, tootja- ja tööandja vastutus ning tööõnnetus |
| Erialane vastutuskindlustus | advokaat, notar, kohtutäitur, pankrotihaldur, audiitor, projekteerija, IT |
| Garantii- ja krediidikindlustus | lepingu täitmise tagatised ja ostja makserisk |
Juhtimis-, küber- ja pettuseriskid
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| D&O-kindlustus | juhatuse ja nõukogu liikmete isiklik vastutus |
| Küberkindlustus | küberintsidendi kulud, ärikatkestus ja vastutus |
| Crime-kindlustus | töötaja pettus, maksepettus, sotsiaalne manipulatsioon |
| Sõjarisk ja geopoliitiline risk | sõjariski välistused ja eraldi lahendused |
| M&A ja W&I-kindlustus | ettevõtte või osaluse ostja kahju müüja kinnituste rikkumisel |
| Tehisaru riskide kindlustamine | tehisaru kasutamise kahju olemasolevates lepingutes, välistused ja sõnaselge kate |
Seadusest tulenevad erikindlustused
| Toode | Mida katab lühidalt |
|---|---|
| Patsiendikindlustus | tervishoiuteenuse osutaja kohustuslik vastutuskindlustus (TOKVS) |
| Vaktsiinikindlustus | vaktsiinikahju hüvitamine ravimiseaduse alusel |
Vähem levinud liigid ilma eraldi leheta
- Õhusõidukite kindlustus (KindlTS § 12 lg 1 p 5) katab õhusõiduki kahju; õhusõiduki valdaja vastutus on eraldi liik (p 11). Mõlemale ei kohaldu VÕS-i poolkohustuslikud kaitsesätted ja lepingud lähtuvad rahvusvahelisest turupraktikast.5
- Abistamisteenuste kindlustus (p 18) tähendab viivitamatu abi kättesaadavaks tegemist isikule, kes satub reisil või kodust eemal raskustesse; see ei hõlma sõiduki korralist hooldust.6 Tavaliselt on see reisi- või kaskokindlustuse osa.
- Finantskahjude kindlustus (p 16) katab rahalist kahju, mis ei tulene vara- ega isikukahjust. Turul esineb see ärikatkestus-, küber-, crime- ja laenumaksete kindlustuse osana.
Kahjukindlustuse ühised põhimõtted
Kõigile kahjukindlustuse toodetele kehtivad mõned ühised reeglid. Kahjukindlustuses ei tohi kindlustusvõtja kindlustusjuhtumi tõttu rikastuda ja saamata jäänud tulu on kaetud üksnes eraldi kokkuleppel.2 Kohustuse rikkumise korral ei vabane kindlustusandja automaatselt: ta saab vabanemise kokkuleppele tugineda üksnes siis, kui rikkumine oli süüline ja mõjutas kindlustusjuhtumit või kahju suurust.3 Pärast hüvitamist läheb kindlustusandjale üle kindlustusvõtja nõue kahju tekitaja vastu.4 Need põhimõtted on lähemalt lahti kirjutatud rubriigis Kindlustuslepingu regulatsioon.
Seotud lehed
- Kindlustusliigid
- Kindlustusliigid ja kindlustustooted
- Elukindlustus
- Keeldumise alused
- Riigikohtu kindlustuspraktika
Viited
-
KindlTS § 12 lg 1 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS ↩
-
VÕS § 476 lg 4 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩
-
VÕS § 452 lg 2 (viide 2). ↩
-
VÕS § 492 lg 1 (viide 2). ↩
-
KindlTS § 12 lg 1 p 5 ja 11 (viide 1); VÕS § 427 lg 2 p 2 ja 4 (viide 2). ↩
-
KindlTS § 12 lg 5 (viide 1). ↩