Отказ от договора страхования: обычный и исключительный порядок

Коротко. Отказ от договора прекращает договор страхования на будущее: возмещения по ранее наступившим страховым случаям сохраняются, страховая защита прекращается на будущее. Обязательственно-правовой закон (VÕS) различает отказ от договора в обычном порядке (бессрочный и долгосрочный договор) и основания для отказа при наличии исключительных обстоятельств: увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), существенное нарушение договора, неуплата последующего страхового взноса (страховой премии), страховой случай, отчуждение застрахованной вещи, отзыв разрешения на деятельность страховщика и банкротство страхователя.¹ Некоторыми правами на отказ от договора при наличии исключительных обстоятельств необходимо воспользоваться в течение одного месяца с момента, когда стало известно об обстоятельстве, и если ими не воспользоваться, страховщик утрачивает не только право на отказ от договора, но и право ссылаться на определенные основания освобождения.² Большинство положений об отказе от договора в целях защиты страхователя являются полуимперативными.³

1. Отказ от договора в обычном порядке

1.1. Бессрочный договор

От бессрочного договора страхования каждая из сторон может отказаться к концу текущего страхового периода. Срок предупреждения должен быть одинаковым для обеих сторон и составлять не менее одного и не более трех месяцев. От права на отказ от договора можно по соглашению отказаться на срок до двух лет.⁴

1.2. Долгосрочный договор

От договора, заключенного более чем на пять лет, страхователь может отказаться к концу пятого или каждого последующего года, предупредив не менее чем за три месяца, если законом не предусмотрено иное.⁵ Соглашение, по которому договор при отсутствии отказа от договора считается продленным более чем на один год, ничтожно.⁶

1.3. Страхование жизни и медицинское страхование

От договора страхования жизни страхователь может отказаться в любое время к концу текущего страхового периода; при прекращении договора выплачивается возвратная стоимость.⁷ В медицинском страховании страхователь может отказаться от бессрочного договора с предупреждением за три месяца к концу года; страховщик может отказаться в обычном порядке от страхования больничных расходов и расходов на лечение лишь в течение первых трех лет.⁸

2. Основания для отказа от договора при наличии исключительных обстоятельств

2.1. Увеличение вероятности страхового риска (VÕS § 446)

• Если страхователь нарушает запрет на увеличение вероятности страхового риска, страховщик может отказаться от договора без предупреждения; если нарушение не было виновным, с предупреждением за один месяц.
• То же действует, если вероятность страхового риска увеличилась вследствие изменения, внесенного страхователем, и он своевременно об этом не уведомил.
• Если вероятность страхового риска увеличилась независимо от страхователя, страховщик может потребовать изменения договора с обратной силой с момента увеличения риска; если страхователь не соглашается или страховщик не заключил бы договор при увеличенном риске, он может отказаться от договора с предупреждением за один месяц.
• Право прекращается, если страховщик не воспользуется им в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об увеличении вероятности страхового риска. Право на отказ от договора сохраняется и в том случае, если положение, существовавшее до увеличения риска, восстанавливается. Положение не применяется, если вероятность страхового риска увеличилась вследствие обстоятельства, зависящего от страховщика.⁹

Последствие неиспользования: если к моменту страхового случая срок для отказа от договора или для изменения истек, а страховщик не отказался от договора и не потребовал его изменения, он не может ссылаться на увеличение вероятности страхового риска как на основание освобождения.¹⁰

2.2. Существенное нарушение договора (VÕS § 470)

Если страхователь по зависящей от него причине существенно нарушает обязанность, предусмотренную договором, страховщик может отказаться от договора без предупреждения в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно о нарушении, если законом не предусмотрено иное. Если он этого не сделает, он не может впоследствии ссылаться на соглашение об освобождении от обязательства по исполнению на случай нарушения обязанности страхователем.¹¹

Положение не позволяет страховщику «держать про запас» известное ему нарушение, продолжать собирать страховые взносы и отказывать лишь при наступлении ущерба. В отношении его объема необходимо учитывать:

• оно касается освобождения, основанного на соглашении (нарушения обязанностей, предусмотренных условиями), а не оснований, вытекающих из закона, таких как умышленно вызванный страховой случай, увеличение вероятности страхового риска на основании закона или отступление от договора после страхового случая;
• применяется ли положение и в том случае, если страховщик узнает о нарушении лишь после страхового случая, в эстонском праве остается открытым вопросом; в юридической литературе этот вопрос проанализирован в свете запрета противоречивого поведения.¹² Осторожный страховщик и в этом случае отказывается от договора в течение одного месяца.

2.3. Неуплата последующего страхового взноса (VÕS § 458)

Если страховщик установил для уплаты последующего страхового взноса соответствующий закону дополнительный срок, а страхователь его не соблюдает, страховщик может отказаться от договора без предупреждения; он может уже в уведомлении о платеже заявить, что считает договор прекращенным в результате отказа по истечении срока. Если страхователь уплатит взнос в течение одного месяца после отказа от договора или истечения срока и в промежутке не наступил страховой случай, договор не считается прекращенным в результате отказа.¹³ В страховании жизни страхование в таком случае становится свободным от уплаты страховых взносов.¹⁴

2.4. Страховой случай (VÕS § 493, § 519)

После страхового случая каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца с момента завершения действий по установлению убытков; страховщик должен предупредить за один месяц, страхователь может прекратить договор не позднее конца текущего периода. Иное соглашение действительно лишь в том случае, если право на отказ от договора одинаково для обеих сторон.¹⁵ В страховании ответственности каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца после того, как страховщик признал обязанность возмещения или отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения), ставшем подлежащим взысканию.¹⁶

2.5. Отчуждение застрахованной вещи (VÕS § 495)

Страховщик может отказаться от договора в отношении приобретателя в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об отчуждении, с предупреждением не менее чем за один месяц; приобретатель может отказаться от договора к концу текущего периода в течение одного месяца с момента приобретения или с момента, когда ему стало известно о наличии страхования. Отчуждатель уплачивает страховые взносы не более чем за текущий период, в котором договор прекратился.¹⁷

2.6. Неплатежеспособность и разрешение на деятельность

При отзыве или приостановлении разрешения на деятельность страховщика страхователь может отказаться от договора. С объявлением банкротства страховщика договор прекращается. При банкротстве страхователя или принудительном управлении застрахованной недвижимой вещью страховщик может отказаться от договора с предупреждением не менее чем за один месяц.¹⁸

2.7. Увеличение страхового взноса

Если страховщик на основании условий увеличивает страховой взнос без изменения страховой защиты, страхователь может в течение одного месяца с момента получения уведомления отказаться от договора к моменту вступления увеличения взноса в силу.¹⁹

3. Частичное прекращение

Если страховщик вправе отступить от договора или отказаться от него лишь в отношении некоторых объектов или лиц, он может сделать это в остальной части лишь в том случае, если он не заключил бы договор на тех же условиях только в отношении этой части. В ответ страхователь может отказаться от договора в целом не позднее конца того страхового периода, в котором вступает в силу заявление страховщика.²⁰ В полисах концернов и программных полисах это положение важно: нарушение со стороны одного дочернего общества, как правило, не дает основания прекратить страховую защиту для всех.

4. Последствия отказа от договора

• Договор прекращается на будущее; страховщик имеет право на страховой взнос лишь до прекращения договора.²¹
• В страховании жизни выплачивается возвратная стоимость.²²
• Отказ от договора должен быть ясным волеизъявлением и вступает в силу с момента получения; основание для отказа от договора должно существовать на момент совершения заявления.

5. Три нормы об «одном месяце» и их взаимодействие

У каждого основания свои «часы». Защита страхователя состоит в том, что страховщик, который знает о нарушении до страхового случая и не действует, как правило, не может впоследствии отказать. С точки зрения страховщика календарь является важнейшей правоохранительной мерой (средством правовой защиты).

Связанные страницы

• Увеличение вероятности страхового риска
• Требования безопасности и пропорциональность
• Страховой взнос
• Отступление от договора

Примечания