Страховой взнос: уплата, просрочка и возврат

Коротко. Страховой взнос является основной обязанностью страхователя и встречным исполнением за несение риска страховщиком. Обязательственно-правовой закон (VÕS) строго разграничивает первый (или единовременный) и последующий взнос: при неуплате первого взноса страховщик может отступить от договора, а если к моменту страхового случая взнос уже подлежал уплате, но не был уплачен, также освободиться от обязательства по исполнению, если до заключения договора он уведомил страхователя о последствиях; в случае последующего взноса он должен установить письменный дополнительный срок с разъяснением последствий.¹ Положения о страховом взносе (страховой премии) являются полуимперативными, и Государственный суд последовательно толкует их в пользу страхователя: страховщик, который не соблюдал предусмотренный законом механизм предупреждения, не может ссылаться на неуплату взноса.²

1. Природа страхового взноса и страховой период

Страховой взнос представляет собой плату, которую страхователь уплачивает страховщику за несение риска. В юридической литературе подчеркивается, что взнос является платой не только за возможную выплату, но и за несение риска в течение всего периода действия договора; поэтому страхователь не может требовать возврата взноса на том основании, что страховой случай не наступил.³

Страховой взнос рассчитывается по страховым периодам. Страховой период представляет собой промежуток времени, за который исчисляется взнос; если взнос согласован за единицу времени, предполагается, что страховой период составляет один год.⁴ Однако понятие страхового периода не оправдывает требования взноса за время, когда страховой защиты уже не было (см. ниже п. 5).

Страховой взнос может уплатить и застрахованное лицо, выгодоприобретатель или залогодержатель, и страховщик не вправе отказаться принять такой платеж.⁵ Положение защищает прежде всего лиц, в интересах которых должна действовать страховая защита, например лизингодателя или банк. Страховщик может зачесть подлежащий взысканию взнос против своего обязательства по исполнению и в отношении третьего лица, но не в отношении потерпевшего лица в обязательном страховании ответственности.⁶

2. Уплата первого взноса

2.1. Наступление срока уплаты

Первый или единовременный взнос должен быть уплачен сразу после заключения договора. Если выдается полис, страхователь может отказаться от уплаты взноса до тех пор, пока полис не выдан.⁷ Последующие взносы предположительно подлежат уплате в начале каждого страхового периода.⁸

2.2. Последствия просрочки уплаты

Если страхователь не уплатил первый взнос в течение 14 дней после заключения договора, страховщик может отступить от договора, пока взнос не уплачен. Если страховщик не предъявит иск о взыскании взноса в течение трех месяцев с момента, когда взнос стал подлежащим уплате, предполагается, что он отступил от договора. Если подлежащий уплате первый взнос не уплачен к моменту наступления страхового случая, страховщик освобождается от обязательства по исполнению.⁹

На оба последствия страховщик может ссылаться лишь в том случае, если он уведомил страхователя об этих последствиях до заключения договора.¹⁰ Уведомление должно быть понятным и заметным; предложение, спрятанное глубоко в общих условиях, может не отвечать этому требованию. С точки зрения страхователя первый контрольный вопрос таков: было ли сообщено о последствиях до заключения договора и в каком документе?

Дорожно-транспортное страхование является исключением. Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании, LKindlS) предусматривает особые правила, поскольку цель обязательного страхования состоит в обеспечении защиты потерпевшего лица и в том случае, если страхователь не уплатил взнос.¹¹

3. Просрочка уплаты последующих взносов

3.1. Дополнительный срок и предупреждение

Если страхователь не уплачивает последующий взнос своевременно, страховщик должен установить ему в письменно воспроизводимой форме дополнительный срок, который должен составлять не менее двух недель, а при страховании строения не менее одного месяца. В уведомлении необходимо указать правовые последствия истечения срока.¹²

3.2. Освобождение и отказ от договора

Если страховой случай наступает после истечения дополнительного срока, а взнос по-прежнему не уплачен, страховщик освобождается от обязательства по исполнению, за исключением случая, когда взнос не был уплачен по не зависящей от страхователя причине. После истечения дополнительного срока страховщик может отказаться от договора без предупреждения; он может уже в уведомлении о платеже заявить, что считает договор прекращенным в результате отказа по истечении срока. Если страхователь уплатит взнос в течение одного месяца после отказа от договора или истечения срока и в промежутке не наступил страховой случай, договор не считается прекращенным в результате отказа.¹³

Государственный суд в деле о регрессном требовании в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) подчеркнул, что императивное разграничение первого и последующего взноса в VÕS §§ 457 и 458 должно соблюдаться: при просрочке последующего взноса страховщик должен предоставить дополнительный срок и лишь после этого может отказаться от договора. Из принципа разумности коллегия вывела обязанность страховщика уведомить страхователя, выставить счет и предупредить о последствиях.¹⁴

3.3. Ипотекодержатель

Если недвижимая вещь, на которой расположено застрахованное строение, обременена ипотекой, страховщик должен незамедлительно уведомить известного ему ипотекодержателя об установлении срока для уплаты взноса и об отказе от договора.¹⁵ При нарушении обязанностей страхователем ипотекодержатель пользуется более широкой защитой, однако эта защита не охватывает ситуацию, когда страховщик освобождается вследствие неуплаты взноса.¹⁶

3.4. Типичные спорные вопросы

• Дошло ли напоминание до страхователя? Волеизъявление вступает в силу с момента получения; страховщик должен доказать, что уведомление было направлено по правильному адресу и получатель мог с ним ознакомиться.
• Было ли в уведомлении разъяснено последствие? Если в уведомлении не было указано, что по истечении срока страховая защита утрачивается, страховщик не может ссылаться на освобождение.
• Был ли срок достаточно длинным? Срок короче установленного законом (например, 7 дней) не влечет освобождения.
• Является ли частичная неуплата «неуплатой взноса»? Если недоимка незначительна, ссылка на освобождение может противоречить принципу добросовестности; стоит проанализировать, должен ли был страховщик отдельно уведомить о недоимке.
• Был ли взнос не уплачен по причинам, зависящим от страхователя? Например, сбой банковской системы или неправильный счет страховщика не являются виной страхователя.

4. Изменение страхового взноса в период действия договора

4.1. Увеличение взноса страховщиком

Если страховщик на предусмотренном в условиях основании увеличивает взнос без изменения страховой защиты, страхователь может в течение одного месяца с момента получения уведомления отказаться от договора к моменту вступления увеличения взноса в силу.¹⁷ Условие, позволяющее страховщику в одностороннем порядке изменять взнос по причине, не названной в законе или договоре, в потребительском договоре может быть неразумно причиняющим вред.¹⁸

4.2. Уменьшение взноса по требованию страхователя

Если обстоятельство, повлекшее более высокий взнос, отпадает или утрачивает значение либо если в период действия договора риск устойчиво уменьшился, страхователь может требовать уменьшения взноса на последующие страховые периоды; то же действует, если более высокий взнос был согласован вследствие ошибочных данных страхователя.¹⁹ Положение является зеркальным отражением увеличения вероятности страхового риска (повышения страхового риска).

4.3. Увеличение взноса при невиновном нарушении преддоговорной обязанности по уведомлению

Если страхователь нарушил преддоговорную обязанность по уведомлению без вины, страховщик не может отступить от договора, однако может требовать разумно более высокого взноса с начала текущего страхового периода. Право прекращается, если страховщик не воспользуется им в течение одного месяца с момента, когда он узнал об обстоятельстве.²⁰ Хотя закон использует слово «требовать», в юридической литературе сделан вывод, что речь идет о преобразовательном праве страховщика, которое необходимо заявить.²¹ Этим правом нельзя пользоваться как заменой прекратившегося права на отступление при виновном нарушении.

5. Страховой взнос при досрочном прекращении договора

Если договор прекращается до окончания страхового периода, страховщик имеет право на взнос лишь за время, истекшее до прекращения договора.²² Государственный суд в отношении договора, от которого отказались в связи с отчуждением застрахованной вещи, разъяснил, что взнос нельзя требовать за время более длительное, чем до прекращения договора, то есть за время действия страховой защиты, и обратил внимание на императивность положения. Понятие страхового периода не дает страховщику права требовать взнос за время без страховой защиты.²³

Особые случаи:

• отступление от договора в течение времени на размышление страхователя: потребитель возмещает лишь стоимость страховой защиты до момента отступления;²⁴
• отсутствие или прекращение страхового интереса: если интерес отсутствовал с самого начала, страхователь освобождается от уплаты взноса (страховщик может потребовать разумные расходы); если интерес прекращается позднее, страховщик имеет право на взнос до момента, когда он об этом узнал (см. страховой интерес);²⁵
• аннулирование: договор недействителен с самого начала, и взнос возвращается по положениям о неосновательном обогащении; страховщик может потребовать возмещения ущерба, вызванного доверием к сделке.²⁶

6. Практический порядок проверки в споре о страховом взносе

1. Идет ли речь о первом или о последующем взносе?
2. В случае первого взноса: был ли страхователь уведомлен о последствиях до заключения договора?
3. В случае последующего взноса: было ли направлено письменное уведомление со сроком не менее установленного законом и с разъяснением последствий; когда уведомление было получено?
4. Наступил ли страховой случай до или после истечения дополнительного срока?
5. Был ли взнос не уплачен по причинам, зависящим от страхователя?
6. Был ли взнос уплачен в течение одного месяца после отказа от договора?
7. Идет ли речь о строении, обремененном ипотекой, и был ли уведомлен ипотекодержатель?

Связанные страницы

• Отказ в связи с неуплатой страхового взноса
• Отказ от договора
• Преддоговорная обязанность по уведомлению
• Практика Государственного суда: страховой взнос

Примечания