Регресс, или переход требования к страховщику (VÕS § 492)

Коротко. В страховании от убытков к страховщику в пределах возмещенного им ущерба переходит требование страхователя или застрахованного лица о возмещении вреда к третьему лицу.¹ Переход происходит на основании закона, и Государственный суд рассматривает его как переход требования в силу закона, к которому применяются положения об уступке требования: требование переходит в том виде, в каком оно было у страхователя, и причинитель вреда может заявить страховщику все возражения, которые у него были против страхователя.² Если страхователь отказывается от требования к причинителю вреда, страховщик освобождается в той мере, в какой он мог бы требовать в порядке регресса.³ Регресс к членам семьи ограничен.⁴ Страховщик не может требовать в порядке регресса больше, чем было у страхователя к причинителю вреда, а также свои расходы на урегулирование убытков.⁵

1. Цель и природа перехода требования

Переход требования преследует две цели. Во-первых, он препятствует двойному возмещению застрахованному лицу: застрахованное лицо не может требовать возмещения одного и того же ущерба и от страховщика, и от причинителя вреда. Во-вторых, он возлагает окончательное несение ущерба на лицо, которое причинило его противоправно, а не на совокупность страхователей.

Переход происходит на основании закона в момент выплаты возмещения и в возмещенном объеме; отдельный договор уступки не требуется. Страховщик предъявляет регрессное требование от своего имени. Государственный суд еще ранее отклонил довод о том, что страховщик после выплаты возмещения может предъявить лишь «регрессное требование», а не требование, вытекающее из договора застрахованного лица (например, из договора перевозки): страховщик предъявляет то же требование, которое было у застрахованного лица.⁶

Пример верхнего предела перешедшего требования. Если страховщик возместил страхователю 8000 евро, однако причинитель вреда отвечает перед страхователем лишь в размере 6000 евро (например, в силу роли самого страхователя в возникновении ущерба), к страховщику переходит требование в размере до 6000 евро: переходит существующее требование страхователя в пределах возмещенного ущерба, но не больше, чем страхователь был вправе требовать от причинителя вреда.¹ Если страховщик возместил 6000 евро, а причинитель вреда отвечает в размере 8000 евро, к страховщику переходит требование в размере 6000 евро, а оставшееся требование в размере 2000 евро (например, в части собственной ответственности или ущерба, не покрытого страховой защитой) остается у страхователя.

В страховании суммы (страхование жизни, страхование от несчастных случаев на основе суммы) переход требования не происходит, поскольку выплата не возмещает конкретный ущерб.

2. Тождество и объем требования

2.1. То же требование, те же возражения

Требование переходит в том виде, в каком оно было у страхователя к третьему лицу, но не в большем объеме, чем возместил страховщик.⁷ Причинитель вреда может заявить все возражения, которые у него были против страхователя: содействие потерпевшего лица возникновению вреда, договорное ограничение ответственности, давность, зачет.⁸

2.2. Нарушения договора страхования не касаются причинителя вреда

Нарушения договора между страхователем и страховщиком, например игнорирование правил безопасности, имеют значение лишь между сторонами договора страхования и не освобождают третье лицо от ответственности. Государственный суд разъяснил это в деле, в котором страховщик имущества требовал от поставщика услуги канализации возмещения ущерба, возникшего от проникновения сточных вод; отсутствие защитного устройства на застрахованной недвижимой вещи не освобождало поставщика услуги.⁹

2.3. Размер ущерба определяется по праву о возмещении вреда

Объем требования страховщика определяется по общим правилам права о возмещении вреда, а не по тому, что страховщик выплатил страхователю. При повреждении вещи возмещение охватывает прежде всего разумные расходы на ремонт и возможное уменьшение стоимости.¹⁰ Из этого следуют два важных вывода:

• амортизация не вычитается: из разумных расходов на устранение ущерба от воды амортизация (износ) поврежденных предметов не вычитается, даже если собственник в результате ремонта в некоторой мере обогащается; положения договора страхования об амортизации не уменьшают требование, предъявляемое к третьему лицу;¹¹
• расходы на урегулирование убытков не являются переходящим ущербом: установление размера ущерба является собственной договорной обязанностью страховщика, страхователь этих расходов не нес, и поэтому такое требование не может перейти к страховщику.¹²

2.4. Выплата возмещения неуправомоченному лицу

Если страховщик выплачивает возмещение неуправомоченному лицу, управомоченное лицо не утрачивает своего требования к страховщику. Государственный суд в том же деле разъяснил, что страховщик мог ссылаться на требование, перешедшее от собственника недвижимой вещи как застрахованного лица.¹³

3. Отказ страхователя от требования

Если страхователь отказывается от требования к третьему лицу или от обеспечивающего его права, страховщик освобождается в той мере, в какой он мог бы требовать на этом основании возмещения.¹⁴ Положение защищает интерес страховщика в регрессе. Оно касается прежде всего отказа до выплаты возмещения. После выплаты требование в возмещенном объеме уже перешло к страховщику, и последующий отказ страхователя действителен в отношении страховщика лишь в том случае, если причинитель вреда не знал и не должен был знать о переходе требования; в ином случае страховщик может продолжать требовать от причинителя вреда. Если отказ действителен в силу добросовестности причинителя вреда, требование страховщика к страхователю необходимо оценивать отдельно (аналитический вывод).²⁷

В договорах предприятий (договоры аренды, строительного подряда, услуг, логистики) обычны ограничения ответственности и взаимные отказы от требований (waiver of subrogation). С правовой точки зрения необходимо различать:

• ограничение ответственности, согласованное до ущерба, которое определяет содержание требования уже при его возникновении; требование переходит к страховщику в ограниченном виде, и это вопрос оценки риска страховщиком;
• отказ, заявленный после наступления ущерба, который уменьшает переходящее требование и освобождает страховщика.

Практическая рекомендация: до заключения существенного договора проверьте, допускает ли страховой полис ограничения ответственности и отказ от регресса, и уведомите страховщика. В страховании строительно-монтажных рисков обычно страховщик отказывается от регресса ко всем застрахованным лицам.

4. Защита членов семьи

Если у страхователя есть требование к своему родственнику по восходящей или нисходящей линии, супругу, зарегистрированному сожителю или иному проживающему с ним члену семьи, страховщик имеет право регресса лишь в том случае, если ответственность этого лица застрахована или если оно причинило ущерб умышленно.¹⁵ Зарегистрированный сожитель был включен в положение с 1 января 2024 года.¹⁶ Положение не допускает ситуации, когда страховое возмещение забирается обратно посредством регресса у того же домохозяйства.

5. Регрессные требования между собственниками квартир

Регресс по ущербу от воды в многоквартирных домах является в практике Государственного суда отдельным крупным тематическим блоком.

• Правовое основание: из общности собственников квартир вытекает особое обязательственное отношение между ними в силу закона, при нарушении обязанностей по которому потерпевший собственник квартиры, а вместо него страховщик, может требовать возмещения вреда; несколько ответственных лиц отвечают солидарно.¹⁷
• Предпосылки: требование может быть предъявлено к собственнику квартиры, квартирному товариществу или иному лицу, нарушившему обязанность, если нарушение не является извинительным, ущерб охватывается охранительной целью нарушенной обязанности и имеется причинная связь.¹⁸
• Особая собственность и общая собственность: если ущерб исходил из особой собственности одного собственника, можно предположить, что он нарушил обязанность, и для освобождения он должен доказать обратное; если ущерб исходил из общей собственности и никто обязанность не нарушал, возмещения можно требовать от других собственников через квартирное товарищество.¹⁹ Сливную трубу, обслуживающую одну квартиру, можно считать частью общей собственности лишь в том случае, если ее удаление существенно повредило бы стену, входящую в общую собственность.²⁰
• Вид производства: перешедшее к страховщику требование собственника квартиры к другому собственнику квартиры разрешается в производстве по ходатайству; переход требования вид производства не изменяет.²¹ Если дело было ошибочно разрешено в исковом производстве, это может повлечь отмену судебных актов.²²
• Давность: к требованиям собственников квартир между собой применяется срок давности требования, вытекающего из сделки, течение которого начинается с момента, когда требование стало подлежащим взысканию, независимо от того, когда лицо об этом узнало.²³

6. Регресс к страхователю

От перехода требования необходимо отличать регрессное требование страховщика к своему страхователю. В обязательном страховании ответственности страховщик должен выплатить возмещение потерпевшему лицу и в том случае, если он освободился перед страхователем; в этом случае страхователь во внутренних отношениях отвечает перед страховщиком.²⁴ Государственный суд разъяснил, что ответственность страхователя во внутренних отношениях предполагает освобождение страховщика от обязательства по исполнению.²⁵ В дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) регрессные требования исчерпывающе урегулированы Законом о дорожно-транспортном страховании (Законом о дорожном страховании).²⁶ Процессуальная сторона регрессных споров рассматривается на странице регрессные споры.

Связанные страницы

• Регрессные споры
• Страхование ответственности и прямое требование
• Дорожно-транспортное страхование
• Практика Государственного суда: переход требования и регресс

Примечания