Крупные риски в страховании: VÕS § 427 ч. 2–4 и свобода договора

Коротко. Значительная часть положений Обязательственно-правового закона (VÕS) о договоре страхования является полуимперативной: соглашение, отступающее от них в ущерб страхователю, ничтожно.¹ Эта защита не действует в отношении определенных видов договоров (перестрахование, страхование грузов, железнодорожного транспорта, воздушных судов и морских судов, страхование ответственности владельца воздушного и водного судна, кредитное и гарантийное страхование в экономической деятельности), а также в отношении крупных рисков: страхования наземных транспортных средств, страхования от огня и стихийных бедствий, иного страхования имущества, страхования ответственности владельца механического транспортного средства, страхования гражданской ответственности и страхования финансовых убытков, если страхователь отвечает как минимум двум из трех критериев: общая сумма баланса свыше 6,6 миллиона евро, чистый оборот свыше 13,6 миллиона евро, в среднем не менее 250 работников.² В концерне учитываются данные консолидированного отчета.³ При крупном риске утрачиваются также предусмотренная законом преддоговорная обязанность по информированию и обязанность страховщика по консультированию.⁴ Однако сохраняются контроль типовых условий и принцип добросовестности.

1. Критерии

1.1. Виды страхования

Исключение для крупных рисков действует в отношении договоров следующих видов страхования от убытков по Закону о страховой деятельности (KindlTS):⁵

Кредитное и гарантийное страхование, если страхуются риски, вытекающие из экономической или профессиональной деятельности, исключено из сферы полуимперативности независимо от размера предприятия.⁶

1.2. Критерии размера

Страхователь должен отвечать как минимум двум из следующих трех условий:

1. общая сумма баланса превышает 6 600 000 евро;
2. чистый оборот за финансовый год превышает 13 600 000 евро;
3. среднесписочная численность работников за финансовый год составляет не менее 250.⁷

Пороговые значения были изменены поправкой, вступившей в силу 12 декабря 2022 года; суммы, приведенные в учебнике 2018 года (6,2 и 12,8 миллиона евро), больше не действуют.⁸

1.3. Концерн

В отношении коммерческих обществ, входящих в одну консолидационную группу, при расчете за основу берутся данные консолидированного отчета.⁹ Следовательно, небольшое дочернее общество может быть страхователем с крупным риском, если концерн в целом превышает пороговые значения.

1.4. Момент оценки

Закон прямо не указывает, на какой момент оцениваются критерии. Логично исходить из момента заключения или возобновления договора и из последнего утвержденного годового отчета. Предприятие, выросшее сверх пороговых значений, при возобновлении может утратить предусмотренную законом защиту; поэтому при пересмотре страховой программы стоит проверить и это (см. часто задаваемые вопросы: страховая программа).

2. Что утрачивается

2.1. Полуимперативность

В случае крупного риска стороны могут согласовать и условия, отступающие в ущерб страхователю, например:

• более строгие последствия освобождения при нарушении требований безопасности или обязанности уведомления;
• более короткие сроки (например, для подачи уведомления об ущербе);
• иной порядок при просрочке уплаты страхового взноса (страховой премии);
• иные условия прекращения договора.

2.2. Обязанность по информированию и консультированию

Предусмотренная законом обязанность страховщика по предоставлению преддоговорной информации не применяется к договорам о крупных рисках.¹⁰ Обязанность страховщика и агента выяснить страховой интерес и требования клиента и дать разъяснения также не применяется, как и значительная часть требований к распространению со стороны брокера.¹¹ Закон исходит из того, что у крупного предприятия есть собственное управление рисками и (или) брокер.

3. Что сохраняется

3.1. Контроль типовых условий

Положения о типовых условиях применяются и между предпринимателями, если места деятельности находятся в Эстонии, независимо от применимого права.¹² Государственный суд разъяснил, что позиция окружного суда, согласно которой положения о контроле содержания типовых условий применяются лишь к потребительским договорам, ошибочна.¹³ В договоре, заключенном в рамках экономической или профессиональной деятельности, предполагается, что условие, названное в VÕS § 42 ч. 3, является неразумно причиняющим вред.¹⁴ Таким образом, при крупном риске страхователь не может ссылаться на полуимперативную норму, однако может утверждать, что условие является неожиданным (необычным), неясным или неразумно причиняющим вред.

На практике важно, что договоры крупных предприятий часто согласованы в ходе переговоров: если условие согласовано отдельно, оно не является типовым условием, и контроль содержания не применяется. Страховщик должен доказать, что условие было согласовано в ходе переговоров; участие брокера само по себе не означает, что все условия были согласованы в ходе переговоров.

3.2. Диспозитивные нормы закона

Если в договоре не согласовано иное, к договорам о крупных рисках также применяются положения VÕS о договоре страхования. Если условие ничтожно (например, неразумно причиняет вред), вместо него применяется закон, в том числе VÕS § 452 ч. 2, содержащий принцип пропорциональности.

3.3. Добросовестность

Принцип добросовестности действует во всех договорах.¹⁵ Страховщик, который знает о нарушении и собирает страховые взносы, в силу запрета противоречивого поведения может утратить право впоследствии ссылаться на это нарушение и при крупном риске.¹⁶

3.4. Публично-правовые требования

Надзор Финансовой инспекции, требования о добросовестной практике страховщика и о конфликте интересов не зависят от того, идет ли речь о крупном риске.

4. Стратегические выводы

Крупному предприятию:

1. Не исходите из того, что закон защищает вас так же, как небольшое предприятие; прочитайте условия и ведите переговоры.
2. Четко согласуйте пропорциональность, сроки уведомления и оговорку non-avoidance; если закон этого не гарантирует, это должен гарантировать договор.
3. Пользуйтесь услугами брокера и документируйте переговоры; это помогает при толковании.
4. Проверьте, выполнены ли критерии крупного риска: предприятию, находящемуся близко к пороговым значениям, может быть полезно проверить, действует ли защита.

Страховщику:

1. Документируйте проверку критериев крупного риска (отчеты, структура концерна).
2. И при крупном риске действует контроль типовых условий; неразумное условие ничтожно.
3. Не ограничивайтесь более строгим, чем закон, регулированием в условиях без разъяснения; неясность толкуется против страховщика.

Связанные страницы

• Понятие типового условия и включение его в договор
• Условия, неразумно причиняющие вред
• Страховое посредничество и консультирование
• Страховая программа
• Часто задаваемые вопросы для предприятия

Примечания