Ничтожность договора страхования и условия страхования

Коротко. Ничтожная сделка с самого начала не имеет правовых последствий, и ничтожность не требует заявления или судебного решения: она наступает на основании закона.¹ В страховом праве ничтожность редко постигает весь договор. Гораздо чаще ничтожным является отдельное условие, которое отступает в ущерб страхователю от полуимперативной нормы Обязательственно-правового закона (VÕS) или в качестве типового условия неразумно причиняет ему вред; тогда договор в остальной части остается в силе, а вместо ничтожного условия применяется закон.² Весь договор может быть ничтожным, например, если многократное страхование было заключено с намерением получить противоправную имущественную выгоду или если для страхования жизни на случай смерти третьего лица отсутствует его письменное согласие.³ Ничтожность необходимо строго отличать от аннулирования, которое является преобразовательным правом и требует своевременного заявления.

1. Ничтожность и аннулирование: основное различие

Государственный суд подчеркнул, что на ничтожность условия можно ссылаться в качестве довода, не предъявляя отдельного требования.⁴ В страховом споре это означает, что страхователю не нужно предъявлять иск об установлении ничтожности: достаточно того, что в требовании о возмещении он утверждает, что условие, лежащее в основе отказа, ничтожно.

2. Ничтожные условия страхования

2.1. Нарушение полуимперативных норм

VÕS § 427 ч. 1 перечисляет положения о договоре страхования, соглашение об отступлении от которых в ущерб страхователю ничтожно. Среди них, в частности, преддоговорная информация и право на возражение, право страхователя на отступление от договора, отклонения полиса, страховая защита с обратной силой и немедленная страховая защита, ограничения и срок отступления страховщика от договора, ограничения освобождения при увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска), последствия неуведомления о страховом случае, наступление срока исполнения, ограничения соглашений об освобождении, правила об уплате страхового взноса (страховой премии) и просрочке, положения о прекращении договора и давности, устранение многократного страхования, возмещение расходов, защита членов семьи при регрессе, а также значительная часть особых положений о страховании ответственности, страховании расходов на юридическую помощь, страховании жизни и медицинском страховании.⁵ Некоторые положения сами предусматривают ничтожность (например, соглашение об исключении процентов за просрочку, ограничение права пользоваться услугами представителя при установлении убытков, соглашение о том, что можно опираться на явно неправильную экспертную оценку).⁶

Полуимперативность означает, что отступать можно в пользу страхователя. Государственный суд разъяснил, что типовое условие, предусматривающее для адресата более благоприятное, чем закон, регулирование, как правило, не может быть ничтожным.⁷ В случае крупных рисков и других договоров, названных в VÕS § 427 ч. 2–3, полуимперативность не действует (см. крупные риски).

2.2. Неразумно причиняющие вред типовые условия

Типовое условие ничтожно, если оно неразумно причиняет вред другой стороне; в потребительских договорах условия, названные в перечне VÕS § 42 ч. 3, являются неразумно причиняющими вред (в пределах предпосылок и исключений этого перечня), а между предпринимателями лишь опровержимо предполагается, что условие из перечня является неразумно причиняющим вред (VÕS § 44).⁸ Контроль содержания рассматривается на странице условия, неразумно причиняющие вред.

2.3. Частичная ничтожность и замещающее регулирование

Ничтожность одной части сделки не влечет ничтожности других частей, если сделка делима и можно предположить, что она была бы совершена и без ничтожной части.⁹ В отношении типовых условий правило еще более благоприятно для страхователя: договор в остальной части остается в силе, а вместо ничтожного условия применяется закон; ничтожному условию не придается путем толкования содержание, при котором оно было бы действительным.¹⁰

Государственный суд в деле об условиях о техническом обслуживании в страховании каско констатировал, что условие, устанавливающее обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), ничтожно в той части, в которой оно не позволяет учитывать влияние нарушения на страховой случай; само условие сохраняет силу как обязанность, однако последствие ее нарушения определяется пропорционально по закону.¹¹ Это типичная для страхового права форма частичной ничтожности.

3. Ничтожный договор страхования

3.1. Многократное страхование с намерением обмана

Если страхователь заключил договоры многократного страхования с намерением получить противоправную имущественную выгоду, договоры, заключенные с таким намерением, ничтожны. Если страховщик при заключении договора не знал о ничтожности, он имеет право на страховой взнос до конца того страхового периода, в котором он узнал или должен был узнать о ничтожности.¹² Это один из немногих случаев, когда закон связывает намерение обмана непосредственно с ничтожностью, а не с аннулированием.

3.2. Отсутствие согласия третьего лица

Договор страхования жизни на случай смерти третьего лица действителен лишь в том случае, если третье лицо письменно соглашается с договором; за лицо с ограниченной дееспособностью страхователь, являющийся его законным представителем, может дать согласие лишь с согласия суда.¹³ То же требование действует в отношении страхования от несчастных случаев, если страхователь страхует собственный риск от несчастного случая, происходящего с третьим лицом.¹⁴ Цель требования состоит в недопущении морального риска, при котором у страхователя возникает интерес в смерти третьего лица.

3.3. Договор, противоречащий добрым нравам и закону

Сделка, противоречащая добрым нравам или публичному порядку, и сделка, нарушающая установленный законом запрет, если смысл запрета состоит в том, чтобы повлечь ничтожность, ничтожны.¹⁵ В страховании такими случаями могут быть, например, соглашения о страховании денежной части уголовного наказания или последствий умышленно совершенного правонарушения. Страхование умышленно вызванного страхового случая исключено уже законом: страховщик освобождается, если страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель умышленно вызвал страховой случай, и соглашение об отступлении от этого ничтожно.¹⁶

3.4. Мнимая сделка

Мнимой является сделка, о которой стороны договорились лишь для создания видимости; она ничтожна, а к прикрываемой сделке применяются установленные для нее положения.¹⁷ В страховании мнимость может рассматриваться в схемах так называемого финансового страхования, в которых «договор страхования» на деле прикрывает договор займа или инвестиционный договор.

4. Договор, заключенный без полномочий

Договор страхования, заключенный от имени другого лица без права представительства, согласно TsÜS § 129 ч. 1 ничтожен, за исключением случая, когда представляемый впоследствии его одобрит; до одобрения договор не связывает представляемого, и другая сторона договора может предложить представляемому одобрить сделку (TsÜS § 129 ч. 3–4). Государственный суд в деле о лизинге констатировал, что договор страхования, заключенный без полномочий, не связывал лизингополучателя, и уплаченное подлежало возврату по положениям о неосновательном обогащении.¹⁸ Практическое последствие сходно с ничтожностью, однако предпосылки и возможность одобрения различаются.

5. Последствия ничтожности

• Возврат: полученное по ничтожной сделке возвращается по положениям о неосновательном обогащении, если закон не предусматривает иное.¹⁹ Страхователь получает обратно страховые взносы; страховщик может потребовать возврата выплаченного возмещения.
• Подтверждение: если причина ничтожности отпала, лицо, совершившее сделку, может ее подтвердить; сделка действует с момента подтверждения.²⁰
• Третьи лица: по ничтожному договору права не приобретают и третьи лица. Государственный суд подчеркнул тот же принцип в отношении аннулированного договора по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве: на его основании требования не может предъявлять и потерпевшее лицо.²¹ В дорожно-транспортном страховании необходимо учитывать защиту потерпевшего по праву ЕС: в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом).
• Страхование жизни: если признается ничтожность договора страхования жизни, страховщик должен выплатить возвратную стоимость страхования.²²

6. Практический порядок

1. Ссылается ли страховщик на ничтожность или на аннулирование? Если он называет аннулирование «ничтожностью», проверьте предпосылки и срок аннулирования.
2. Ничтожен ли весь договор или отдельное условие?
3. Если условие: нарушает ли оно полуимперативную норму или неразумно причиняет вред; идет ли речь о крупном риске?
4. Что заменяет ничтожное условие: закон или действительная часть условия?
5. Каково положение с возвратом исполненного и с третьими лицами?

Связанные страницы

• Аннулирование
• Прекращение договора: обзор
• Условия, неразумно причиняющие вред
• Крупные риски

Примечания