Увеличение вероятности страхового риска и его последствия

Коротко. После заключения договора страхователь не вправе без согласия страховщика увеличивать вероятность страхового риска или позволять делать это лицам, за которых он отвечает; если вероятность страхового риска увеличивается, он должен незамедлительно об этом уведомить.¹ При неуведомлении страховщик освобождается в отношении страхового случая, наступившего позднее чем через один месяц после того, как уведомление должно было поступить; при нарушении запрета он освобождается в пределах увеличения вероятности страхового риска (повышения страхового риска).² Освобождения не происходит, если срок страховщика для отказа от договора к моменту страхового случая истек неиспользованным, если увеличение вероятности страхового риска не повлияло на страховой случай или на объем обязательства страховщика либо если вероятность страхового риска увеличилась по вине страховщика.³ Согласно практике Государственного суда страховщик должен доказать нарушение, конкретный механизм увеличения риска и его влияние на страховой случай; полностью он освобождается лишь в том случае, если риск реализовался исключительно вследствие нарушения.⁴

1. Что такое увеличение вероятности страхового риска?

Увеличение вероятности страхового риска представляет собой изменение обстоятельств в период действия договора, которое увеличивает вероятность наступления страхового случая или объем возможного ущерба по сравнению с тем, из чего страховщик исходил при заключении договора. Изменение должно быть более устойчивым: кратковременное и обычное отклонение не является увеличением вероятности страхового риска. Государственный суд констатировал, что то обстоятельство, что в здании несколько недель никто не проживал, не является увеличением вероятности страхового риска, поскольку люди обычно время от времени находятся в других местах.⁵

Увеличение вероятности страхового риска необходимо отличать от трех смежных институтов:

Государственный суд ясно указал, что обстоятельство, существовавшее уже при заключении договора, но не раскрытое, не является увеличением вероятности страхового риска.⁶ Граница между требованием безопасности и увеличением вероятности страхового риска более размыта, поскольку одно и то же поведение (например, хранение огнеопасных веществ) может быть нарушением как запрета на увеличение вероятности страхового риска, так и установленного в условиях требования безопасности. В обоих случаях согласно практике Государственного суда действует пропорциональность.⁷

Положения об увеличении вероятности страхового риска применяются и к обстоятельствам, изменившимся между подачей заявления и заключением договора.⁸ Несущественное увеличение вероятности страхового риска не учитывается, и стороны могут договориться о том, что определенное изменение не влияет на договор (например, временное пустование здания до определенного срока).⁹

1.1. Субъективное и объективное увеличение вероятности страхового риска

В юридической литературе различают субъективное увеличение вероятности страхового риска, которое вызывает страхователь или допущенное им лицо (например, изменение назначения использования здания, изменение производственного процесса), и объективное увеличение вероятности страхового риска, которое происходит независимо от страхователя (например, на соседнем участке строится опасное производство).¹⁰ Первое регулируется прежде всего запретом (VÕS § 444), второе обязанностью уведомления (VÕS § 443). Обязанности уведомления нет, если увеличение вероятности страхового риска вытекает из общеизвестного обстоятельства, которое влияет не только на риск страхователя.¹¹

1.2. Особенность страхования жизни

В страховании жизни увеличением вероятности страхового риска считается лишь такое изменение обстоятельств, которое согласно прямо выраженному письменному соглашению считается увеличением риска; страховщик не может на него ссылаться, если с момента увеличения риска прошло три года, за исключением случая умышленного нарушения со стороны страхователя.¹² См. особенности страхования жизни.

2. Обязанность уведомления и запрет

Страхователь должен уведомить об увеличении вероятности страхового риска незамедлительно после того, как он об этом узнал.¹³ Закон не требует письменной формы уведомления. Государственный суд еще на основании права, действовавшего до VÕS, констатировал, что если стороны не согласовали форму уведомления, уведомление могло быть и устным; этот принцип согласуется и с последующей практикой.¹⁴ Тем не менее в интересах доказывания разумно уведомлять письменно и сохранять ответ страховщика.

Запрет (VÕS § 444) распространяется и на лиц, за которых отвечает страхователь: работников, арендаторов, субподрядчиков, членов семьи. Если арендатор превращает складскую площадь в производственную, это может быть допущенным страхователем увеличением вероятности страхового риска.

3. Последствия

3.1. Неуведомление

Если страхователь не уведомляет об увеличении вероятности страхового риска, страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если страховой случай наступает позднее чем через один месяц после того времени, когда уведомление должно было дойти до страховщика; это не применяется, если страховщик знал или должен был знать об увеличении вероятности страхового риска.¹⁵

3.2. Нарушение запрета

Если страхователь нарушает запрет на увеличение вероятности страхового риска, страховщик освобождается от обязательства по исполнению в пределах увеличения вероятности страхового риска.¹⁶ Это положение является одной из основ принципа пропорциональности в эстонском страховом праве: освобождение действует не по принципу «все или ничего», а зависит от того, насколько нарушение увеличило вероятность страхового случая.

3.3. Ограничения освобождения

Страховщик не освобождается, если:

1. к моменту наступления страхового случая истек срок, в течение которого страховщик мог отказаться от договора или изменить его, а он этого не сделал;
2. увеличение вероятности страхового риска не повлияло на наступление страхового случая;
3. увеличение вероятности страхового риска не повлияло на объем обязательства страховщика по исполнению;
4. вероятность страхового риска увеличилась по вине страховщика.¹⁷

Первое ограничение заслуживает отдельного внимания. Если страховщик узнал об увеличении вероятности страхового риска (например, при обследовании риска) и в течение одного месяца не воспользовался своим правом на отказ от договора или на его изменение, он не может впоследствии ссылаться на увеличение вероятности страхового риска. Это не допускает ситуации, когда страховщик, несмотря на известный ему повышенный риск, собирает страховые взносы (страховые премии) и ссылается на нарушение лишь при наступлении ущерба.

4. Права страховщика: отказ от договора и изменение договора

При увеличении вероятности страхового риска страховщик может отказаться от договора; если страхователь виновно нарушил запрет, он может сделать это без предупреждения, в остальных случаях с предупреждением за один месяц. Вместо отказа от договора страховщик может потребовать изменения договора, прежде всего увеличения страхового взноса. Право прекращается, если страховщик не воспользуется им в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об увеличении вероятности страхового риска.¹⁸

5. Доказывание: практика Государственного суда

Практика Государственного суда об увеличении вероятности страхового риска сформировала два устойчивых принципа.

Во-первых: страховщик должен показать конкретный механизм риска. В деле о страховании жилья страховщик отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения) ущерба от пожара, поскольку в здании постоянно не проживали. Государственный суд констатировал, что суды должны были обосновать, каким образом отсутствие постоянного проживания увеличило риск пожара; абстрактного утверждения о том, что пустующее здание более пожароопасно, недостаточно. Страховщик может доказывать и косвенными доказательствами, однако суд должен показать, каким образом они доказывают спорное обстоятельство.¹⁹

Во-вторых: полное освобождение является исключением. Если пожар был вызван третьим лицом, как правило, нельзя сделать вывод о том, что риск увеличился исключительно вследствие нарушения со стороны страхователя, поэтому полный отказ, как правило, исключен.²⁰ В страховании каско Государственный суд указал, что при превышении скорости необходимо установить, являлось ли оно нарушением запрета на увеличение вероятности страхового риска и увеличило ли оно вероятность страхового риска и насколько, в том числе выяснить автотехнический механизм происшествия.²¹ При управлении в состоянии опьянения страховщик может освободиться полностью, если опьянение было непосредственной и единственной причиной происшествия; страхователь не обязан доказывать иные причины происшествия.²² В страховании от несчастных случаев та же логика применена к алкогольному опьянению: если опьянение не было единственной причиной несчастного случая, страховщик может лишь уменьшить возмещение.²³ В том же решении Государственный суд разъяснил, что если страховщик докажет, что несчастный случай произошел в обстановке, которая при разумной оценке не представляла риска для трезвого человека, застрахованное лицо должно доказать, что несчастный случай был вызван иным внешним обстоятельством.²³

Обобщенная позиция Государственного суда: страховщик должен доказать как нарушение, так и увеличение вероятности страхового риска, а также то, повлияло ли нарушение на наступление страхового случая и насколько; полностью он освобождается лишь в том случае, если риск реализовался исключительно вследствие нарушения.²⁴

6. Типичные ситуации

• Пустующее здание: кратковременное отсутствие не является увеличением вероятности страхового риска; при длительном пустовании страховщик должен показать, какая жизнедеятельность (отопление, присмотр, использование электросистемы) изменилась и как это повлияло на страховой случай.
• Изменение назначения использования (склад в производство, жилой дом в краткосрочную аренду): как правило, существенное увеличение вероятности страхового риска, о котором необходимо уведомить.
• Переоборудование транспортного средства (тюнинг, повышение мощности): может увеличить риск аварии; влияние необходимо оценивать через управляемость и механизм происшествия.
• Расширение сферы деятельности в страховании ответственности: новая товарная линия или рынок может быть увеличением вероятности страхового риска или же деятельностью, выходящей за пределы страховой защиты; необходимо проанализировать определение застрахованной деятельности.
• Ухудшение кибербезопасности (например, отключение многофакторной аутентификации): в зависимости от условий либо увеличение вероятности страхового риска, либо нарушение обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность).

7. Практический порядок проверки

1. Когда возникло обстоятельство: до или после заключения договора?
2. Является ли изменение устойчивым и существенным или кратковременным и обычным?
3. Уведомил ли страхователь; если да, когда и каким образом?
4. Когда об этом узнал страховщик и воспользовался ли он в течение одного месяца правом на отказ от договора или на его изменение?
5. Доказал ли страховщик конкретный механизм риска и причинную связь?
6. В какой мере увеличение вероятности страхового риска повлияло на страховой случай; были ли и другие причины (третье лицо, силы природы)?

Связанные страницы

• Отказ в связи с увеличением вероятности страхового риска
• Требования безопасности и пропорциональность
• Преддоговорная обязанность по уведомлению
• Отказ от договора
• Практика Государственного суда: увеличение вероятности страхового риска

Примечания