Доказательства и срок выплаты возмещения: информация, доказывание, аванс и проценты за просрочку

Коротко. Страховщик может требовать информацию и доказательства, необходимые для установления его обязательства по исполнению, лишь в той мере, в какой их представления можно разумно ожидать от страхователя.¹ Возмещение становится подлежащим взысканию после завершения действий, необходимых для установления страхового случая и объема исполнения, и закон предоставляет страхователю средства против затягивания; соглашение об исключении процентов за просрочку ничтожно.² Уведомление о страховом случае, последствия нарушения обязанности уведомления и установление убытков рассматриваются на странице Обязанности сторон после наступления страхового случая.

1. Информация и доказательства

1.1. Информация, которую можно разумно ожидать

Страховщик может требовать информацию и доказательства, необходимые для установления страхового случая и объема исполнения, в той мере, в какой их представления можно разумно ожидать от страхователя.³ Положение действует в двух направлениях: оно обязывает страхователя к сотрудничеству, но ограничивает требования страховщика.

Государственный суд разъяснил, что VÕS § 448 ч. 2 не регулирует бремя доказывания: страхователь доказывает страховой случай и ущерб, страховщик основание для отказа.⁴ Если страховой случай по своей природе трудно доказать, например кражу транспортного средства за границей, помимо условий необходимо учитывать, что доказательства можно требовать лишь в объеме, который можно разумно ожидать; суды не обосновали, как сообщение в полицию через три дня повлияло на наступление страхового случая или на его установление.⁵

1.2. Ограничение средств доказывания

Типовое условие страхования жилья, согласно которому не возмещается имущество, наличие которого не доказано осмотром, остатками или документами, ограничивает право потребителя использовать иные доказательства (например, свидетелей) и является неразумно причиняющим вред; VÕS § 448 ч. 2 также ограничивает требование доказательств тем, что можно разумно ожидать.⁶ Следовательно, страховщик не может договориться о том, что страховой случай можно доказать только определенным документом.

1.3. Порядок установления страхового случая

Суд должен сначала установить, наступил ли страховой случай, и лишь затем оценить, вправе ли страховщик отказать. Государственный суд отменил решение, которым в иске было отказано на основании требования о передаче свидетельства о регистрации и ключей, без высказывания о том, имел ли вообще место угон.⁷ Той же логике стоит следовать и при урегулировании убытков и составлении возражений.

2. Наступление срока выплаты возмещения и средства против затягивания

2.1. Момент, когда возмещение становится подлежащим взысканию

Обязательство страховщика по исполнению становится подлежащим взысканию с завершением действий, необходимых для установления страхового случая и объема исполнения со стороны страховщика.⁸ Государственный суд в деле о пожаре в строении разъяснил, что возмещение становится подлежащим взысканию по истечении разумного срока урегулирования и что уголовное производство не оправдывало отсрочку выплаты до его окончания.⁹

2.2. Средства страхователя

Закон предоставляет страхователю два конкретных средства:

1. если по истечении двух месяцев с момента уведомления о страховом случае страхователь спрашивает, почему действия не завершены, а страховщик не отвечает в течение одного месяца, требование становится подлежащим взысканию;
2. если действия не завершены в течение одного месяца с момента уведомления и страховой случай установлен, страхователь может требовать сумму, которую страховщик с учетом обстоятельств в любом случае должен выплатить как минимум (аванс в размере бесспорной части); на время, когда завершению действий мешают обстоятельства, зависящие от страхователя, течение срока приостанавливается.¹⁰

В судебном производстве в качестве меры обеспечения иска можно обязать страховщика выплачивать в ходе производства по делу о договоре страхования суммы, которые явно подлежат уплате как минимум.¹¹ Вместе с тем Государственный суд подчеркнул, что для применения этой меры недостаточно общих предпосылок и что перед ее применением может потребоваться заслушать ответчика.¹²

2.3. Проценты за просрочку

С возмещения, ставшего подлежащим взысканию, необходимо уплатить проценты за просрочку; соглашение о том, что страховщик не уплачивает проценты за просрочку, ничтожно.¹³ Государственный суд указал, что в требовании о процентах за просрочку нельзя отказать лишь потому, что размер ущерба выяснился только в судебном производстве, если страховщик рассмотрел требование и уменьшил возмещение до нуля; необходимо установить, какие документы были представлены страховщику до судебного производства и когда возмещение стало подлежащим взысканию.¹⁴ В добровольном страховании ответственности, при котором у потерпевшего лица нет прямого требования, для выплаты действует двухнедельный срок с момента установления требования; при прямом требовании проценты за просрочку исчисляются по общему правилу.¹⁵

3. Решение об отказе и последующие возражения

Страховщик может заявлять в судебном производстве возражения, которые он не назвал в решении об отказе.¹⁶ Поэтому страхователь должен проанализировать все возможные основания, а не только названное в решении. Письменное решение об отказе имеет и другое важное последствие: если в нем разъяснено последствие годичного срока для предъявления иска, течение этого срока начинается с получения решения (см. давность и срок для предъявления иска).

Практическая временная шкала действий от уведомления до отказа приведена на странице Обязанности сторон после наступления страхового случая.

Связанные страницы

• Обязанности сторон после наступления страхового случая
• Бремя доказывания
• Доказывание и экспертиза в страховом споре
• Давность и срок для предъявления иска
• Практика Государственного суда: страховой случай и взыскание возмещения

Примечания