Договор страхования через средства связи: отступление 2026

Коротко. С 1 сентября 2026 года ко всем договорам страхования, заключенным с помощью средств связи (онлайн, в приложении, по телефону или по электронной почте), применяется общее положение Обязательственно-правового закона (VÕS) об отступлении от договора, заключенного с помощью средств связи; исключение составляют страхование путешествий и багажа, а также иные краткосрочные договоры страхования сроком менее одного месяца.¹ Потребитель может отступить от такого договора без указания причины в течение 14 дней; в случае страхования жизни и пенсионного страхования в течение 30 дней.² Одновременно было изменено правило, согласно которому получение немедленной страховой защиты исключало право на отступление: теперь это исключение действует лишь в том случае, если договор не был заключен с помощью средств связи.³ Изменением был разрешен обсуждавшийся ранее в юридической литературе вопрос о том, может ли потребитель отступить от договоров, заключенных с помощью средств связи, помимо договоров страхования жизни и пенсионного страхования.⁴ Кроме того, с той же даты действуют новые требования о предоставлении потребителю разъяснений, о вмешательстве человека и о кнопке отступления от договора в интернете.⁵

1. Что изменилось 1 сентября 2026 года

Изменение Обязательственно-правового закона опубликовано в RT I, 27.05.2026, 2 и вступило в силу 01.09.2026. С точки зрения договора страхования существенны следующие положения.

Изменением транспонирована директива (ЕС) 2023/2673, которой изменена директива 2011/83/ЕС о правах потребителей в части договоров о финансовых услугах, заключаемых на расстоянии, и признана утратившей силу директива 2002/65/ЕС (Закон об изменении VÕS и TKS, RT I, 27.05.2026, 2).

2. Кто и от каких договоров может отступить

2.1. Договор, заключенный с помощью средств связи

Договором, заключенным с помощью средств связи, является договор между предпринимателем и потребителем, который заключается в системе сбыта или обслуживания, используемой для заключения таких договоров, без одновременного присутствия сторон в одном месте при заключении, и при котором волеизъявления передаются исключительно с помощью средств связи. Страховая услуга является финансовой услугой в смысле этого регулирования.⁶

Типичными договорами, заключенными с помощью средств связи, являются договоры дорожно-транспортного страхования (дорожного страхования), страхования каско, страхования жилья или страхования жизни, заключенные на сайте или в мобильном приложении страховщика, договоры, заключенные путем телефонных продаж, а также договоры, заключенные путем обмена предложением и согласием по электронной почте. Если клиент посетил офис страховщика или агента и подписал договор на месте, речь не идет о договоре, заключенном с помощью средств связи.

2.2. Потребитель

Право на отступление от договора, заключенного с помощью средств связи, является правом потребителя. От договора страхования, заключенного для экономической или профессиональной деятельности, у страхователя согласно VÕS § 433 ч. 3 права на отступление нет вообще (за исключением страхования жизни).⁷

2.3. Исключения

Права на отступление нет:

• в случае страхования путешествий и багажа, а также иных аналогичных краткосрочных договоров страхования сроком менее одного месяца;⁸
• в случае финансовой услуги, договор о которой по прямо выраженной просьбе потребителя полностью исполнен обеими сторонами до того, как потребитель воспользуется правом на отступление.⁹

Для договора страхования второе исключение редко бывает актуальным, поскольку исполнение со стороны страховщика (несение риска) продолжается в течение всего срока действия договора.

3. Срок для отступления от договора

3.1. Продолжительность и начало

Потребитель может отступить от договора, заключенного с помощью средств связи, без указания причины в течение 14 дней.¹⁰ В случае договора о финансовой услуге срок начинается со дня заключения договора или со дня, когда предприниматель исполнил обязанность по предоставлению преддоговорной информации и условий договора, если это происходит после заключения договора.¹¹

От договора страхования жизни и пенсионного страхования, заключенного с помощью средств связи, потребитель может отступить в течение 30 дней со дня, когда ему сообщено о заключении договора, или со дня, когда предприниматель исполнил обязанность по предоставлению информации, если это происходит позднее.¹²

3.2. Предельный срок

Если потребитель не получил условий договора и требуемой преддоговорной информации, срок для отступления от договора о финансовой услуге в любом случае истекает через 12 месяцев и 14 дней после заключения договора. Этот предельный срок не применяется, если потребитель не был уведомлен о своем праве на отступление и об условиях его осуществления.¹³ Для страховщика это означает, что при неуведомлении о праве на отступление это право потребителя не ограничено во времени.

3.3. Соблюдение срока

Для соблюдения срока достаточно отправить заявление об отступлении в течение срока.¹⁴ Потребитель должен доказать, что он отступил от договора.

4. Отступление в интернете: кнопка отступления от договора

С 1 сентября 2026 года предприниматель должен дать потребителю возможность отступить от договора, заключенного через интернет-интерфейс, также с помощью кнопки отступления от договора или аналогичной функции. Кнопка должна быть выделена и обозначена словами «Taganen lepingust» («Отступаю от договора») или иным однозначным текстом, а также быть постоянно и легко доступной в течение всего срока для отступления. Через нее должно быть возможно ввести или подтвердить имя потребителя, данные для идентификации договора и электронное средство, на которое направляется подтверждение. Для передачи заявления должна существовать кнопка подтверждения («Kinnitan taganemise», «Подтверждаю отступление»). Предприниматель должен незамедлительно подтвердить получение заявления на долговременном носителе данных, указав содержание заявления, а также дату и время его передачи. Отступление считается своевременным, если заявление было отправлено в течение срока.¹⁵

Для страховщиков это означает адаптацию пользовательского интерфейса онлайн-продаж; для потребителя более простое и доказуемое отступление от договора.

5. Разъяснения и вмешательство человека

Предприниматель должен до заключения договора о финансовой услуге с помощью средств связи бесплатно предоставить потребителю разъяснения, чтобы потребитель мог оценить, соответствуют ли предлагаемый договор и дополнительные услуги его потребностям и имущественному положению; необходимо разъяснить преддоговорную информацию, основные характеристики договора и дополнительных услуг, а также последствия договора, в том числе последствия просрочки платежей. Если предприниматель использует для общения только интернет-средства, потребитель вправе требовать вмешательства человека; вмешательство человека должно быть обеспечено до заключения договора, а в обоснованных случаях и после него. Предоставление разъяснений доказывает предприниматель.¹⁶

В страховании эта обязанность дополняет вытекающую из Закона о страховой деятельности обязанность выяснить страховой интерес и требования клиента (см. страховое посредничество и консультирование). Следовательно, полностью автоматизированные онлайн-продажи должны предоставлять клиенту возможность поговорить с человеком.

6. Последствия отступления от договора

Страхователь, являющийся потребителем, при отступлении должен возместить лишь стоимость страховой защиты до момента отступления. Расходы и риск несет страховщик; можно согласовать, что страхователь несет расходы в размере до 10 евро, за исключением случая, когда отступление вызвано несоответствием страховой услуги. Иных требований страховщик предъявить не может. Условие договора, затрудняющее отступление, например задаток или договорная неустойка, ничтожно.¹⁷

Практический вопрос состоит в том, что происходит со страховым случаем, наступившим до отступления. Отступление прекращает договор на будущее в смысле возмещения стоимости страховой защиты; ранее наступивший страховой случай юридически остается в периоде действия договора. Если страховщик уже выплатил возмещение, при расчете возврата исполненного следует исходить из стоимости страховой защиты; ситуация требует анализа в каждом конкретном случае.

7. Связь с другими правами на отступление от договора

8. Рекомендации

Потребителю: если вы заключили договор страхования онлайн и нашли более выгодное предложение, вы можете отступить от договора в течение 14 дней; воспользуйтесь кнопкой отступления от договора и сохраните подтверждение.

Страховщику: проверьте информацию в онлайн-продажах, разъяснение права на отступление и кнопку отступления от договора; обеспечьте возможность вмешательства человека; документируйте предоставление разъяснений. Неуведомление о праве на отступление означает не ограниченное во времени право на отступление.

Связанные страницы

• Заключение договора и полис
• Отступление от договора
• Особенности страхования жизни
• Часто задаваемые вопросы для частного лица

Примечания