KindlustusõigusVandeadvokaat Olavi-Jüri Luik, PhD
Avaleht / Kindlustuslepingu regulatsioon: ülevaade Eesti õigusest / Sidevahendi abil sõlmitud kindlustusleping ja taganemisõigus 2026

Sidevahendi abil sõlmitud kindlustusleping ja taganemisõigus 2026

Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, vandeadvokaat (WIDEN)

Sisukord

Lühidalt. Alates 1. septembrist 2026 kohaldatakse kõigile sidevahendi abil (veebis, rakenduses, telefoni või e-posti teel) sõlmitud kindlustuslepingutele võlaõigusseaduse (VÕS) sidevahendi lepingu taganemise üldsätet; erand on reisi- ja pagasikindlustus ning muud alla ühekuised lühiajalised kindlustuslepingud.1 Tarbija võib sellisest lepingust taganeda põhjust avaldamata 14 päeva jooksul; elu- ja pensionikindlustuse puhul 30 päeva jooksul.2 Samal ajal muudeti reeglit, mille järgi kohese kindlustuskaitse saamine välistas taganemisõiguse: nüüd kehtib see välistus üksnes siis, kui leping ei ole sõlmitud sidevahendi abil.3 Muudatusega lahendati varasem õiguskirjanduses arutatud küsimus, kas tarbija saab muudest kui elu- ja pensionikindlustuse sidevahendi lepingutest taganeda.4 Lisaks kehtivad alates samast kuupäevast uued nõuded tarbijale selgituste andmise, inimese sekkumise ja veebis taganemisnupu kohta.5

1. Mis muutus 1. septembril 2026

Võlaõigusseaduse muudatus avaldati RT I, 27.05.2026, 2 ja jõustus 01.09.2026. Kindlustuslepingu seisukohalt on olulised järgmised sätted.

Säte Enne 01.09.2026 Alates 01.09.2026
VÕS § 433 lg 1 kolmas lause viide sidevahendi lepingu taganemissättele oli piiratud elu- ja pensionikindlustusega kõigile sidevahendi abil sõlmitud kindlustuslepingutele (v.a § 53 lg 4 p 9 lepingud) kohaldatakse § 56
VÕS § 433 lg 3 kohene kindlustuskaitse välistas taganemisõiguse kohene kaitse välistab taganemisõiguse üksnes siis, kui leping ei ole sõlmitud sidevahendi abil
VÕS § 55² puudus ettevõtja peab enne sidevahendi abil finantsteenuse lepingu sõlmimist andma tasuta selgitusi; tarbijal on õigus nõuda inimese sekkumist
VÕS § 56 lg 2 teistsugune sõnastus finantsteenuse lepingu taganemisõiguse lõpp-piir 12 kuud ja 14 päeva, kui tarbija ei saanud tingimusi ja teavet
VÕS § 56⁴ puudus internetipõhise kasutajaliidese kaudu sõlmitud lepingust peab saama taganeda taganemisnupu abil

Muudatusega võeti üle direktiiv (EL) 2023/2673, millega muudeti tarbija õiguste direktiivi 2011/83/EL seoses finantsteenuste kauglepingutega ja tunnistati kehtetuks direktiiv 2002/65/EÜ (VÕS-i ja TKS-i muutmise seadus, RT I, 27.05.2026, 2).

2. Kes ja millistest lepingutest võib taganeda

2.1. Sidevahendi abil sõlmitud leping

Sidevahendi abil sõlmitud leping on ettevõtja ja tarbija vaheline leping, mis sõlmitakse selliste lepingute sõlmimiseks kasutatavas turustus- või teenindussüsteemis, ilma et pooled viibiksid sõlmimisel koos samas kohas, ning mille puhul tahteavaldused edastatakse eranditult sidevahendi abil. Kindlustusteenus on finantsteenus selle regulatsiooni tähenduses.6

Tüüpilised sidevahendi lepingud on kindlustusandja veebilehel või mobiilirakenduses sõlmitud liiklus-, kasko-, kodu- või elukindlustus, telefonimüügi teel sõlmitud lepingud ja e-posti teel pakkumuse ja nõustumuse vahetamisega sõlmitud lepingud. Kui klient käis kindlustusandja või agendi kontoris ja allkirjastas lepingu kohapeal, ei ole tegemist sidevahendi lepinguga.

2.2. Tarbija

Sidevahendi lepingu taganemisõigus on tarbija õigus. Majandus- või kutsetegevuse jaoks sõlmitud kindlustuslepingust ei ole kindlustusvõtjal VÕS § 433 lg 3 järgi taganemisõigust üldse (v.a elukindlustus).7

2.3. Erandid

Taganemisõigust ei ole:

  • reisi- ja pagasikindlustuse ning muude sarnaste alla ühekuuste lühiajaliste kindlustuslepingute puhul;8
  • finantsteenuse puhul, mille lepingu on mõlemad pooled tarbija sõnaselgel taotlusel täielikult täitnud enne, kui tarbija taganemisõigust kasutab.9

Kindlustuslepingu puhul on teine erand harva asjakohane, sest kindlustusandja sooritus (riski kandmine) kestab kogu lepingu kehtivuse aja.

3. Taganemistähtaeg

3.1. Kestus ja algus

Tarbija võib sidevahendi abil sõlmitud lepingust taganeda põhjust avaldamata 14 päeva jooksul.10 Finantsteenuse lepingu puhul algab tähtaeg lepingu sõlmimise päevast või päevast, mil ettevõtja täitis lepingueelse teabe ja lepingutingimuste andmise kohustuse, kui see toimub pärast lepingu sõlmimist.11

Sidevahendi abil sõlmitud elu- ja pensionikindlustuslepingust võib tarbija taganeda 30 päeva jooksul alates päevast, mil teda teavitatakse lepingu sõlmimisest, või päevast, mil ettevõtja täitis teabekohustuse, kui see toimub hiljem.12

3.2. Lõpp-piir

Kui tarbija ei ole lepingutingimusi ega nõutud lepingueelset teavet saanud, lõpeb finantsteenuse lepingu taganemistähtaeg igal juhul 12 kuud ja 14 päeva pärast lepingu sõlmimist. Seda lõpp-piiri ei kohaldata, kui tarbijat ei ole teavitatud tema taganemisõigusest ja selle kasutamise tingimustest.13 Kindlustusandja jaoks tähendab see, et taganemisõigusest teavitamata jätmisel ei ole tarbija taganemisõigusel ajalist lõppu.

3.3. Tähtaja järgimine

Tähtaja järgimiseks piisab taganemisavalduse ärasaatmisest tähtaja jooksul.14 Tarbija peab tõendama, et ta taganes.

4. Taganemine veebis: taganemisnupp

Alates 1. septembrist 2026 peab ettevõtja võimaldama tarbijal internetipõhise kasutajaliidese kaudu sõlmitud lepingust taganeda ka taganemisnupu või sellesarnase funktsiooni abil. Nupp peab olema esile tõstetud ja tähistatud sõnadega „Taganen lepingust“ või muu ühemõttelise tekstiga ning olema püsivalt ja lihtsalt kättesaadav kogu taganemistähtaja jooksul. Selle kaudu peab saama sisestada või kinnitada tarbija nime, lepingu tuvastamise andmed ja elektroonilise vahendi, kuhu saadetakse kinnitus. Avalduse edastamiseks peab olema kinnitusnupp („Kinnitan taganemise“). Ettevõtja peab avalduse kättesaamist viivitamata kinnitama püsival andmekandjal, märkides avalduse sisu ning edastamise kuupäeva ja kellaaja. Taganemine loetakse tähtaegseks, kui avaldus saadeti tähtaja jooksul.15

Kindlustusandjatele tähendab see veebimüügi kasutajaliidese kohandamist; tarbijale lihtsamat ja tõendatavat taganemist.

5. Selgitused ja inimese sekkumine

Ettevõtja peab enne sidevahendi abil finantsteenuse lepingu sõlmimist andma tarbijale tasuta selgitusi, et tarbija saaks hinnata, kas pakutav leping ja lisateenused sobivad tema vajaduste ja varalise seisundiga; selgitada tuleb lepingueelset teavet, lepingu ja lisateenuste põhiomadusi ning lepingu tagajärgi, sh maksete hilinemise tagajärgi. Kui ettevõtja kasutab suhtlemiseks üksnes veebipõhiseid vahendeid, on tarbijal õigus nõuda, et sekkuks inimene; inimese sekkumine tuleb tagada enne lepingu sõlmimist ja põhjendatud juhtudel ka pärast seda. Selgituste andmist tõendab ettevõtja.16

Kindlustuses täiendab see kohustus kindlustustegevuse seadusest tulenevat kohustust selgitada välja kliendi kindlustushuvi ja nõudmised (vt kindlustusvahendus ja nõustamine). Täisautomaatne veebimüük peab seega pakkuma kliendile võimalust rääkida inimesega.

6. Taganemise tagajärjed

Tarbijast kindlustusvõtja peab taganemisel hüvitama üksnes kindlustuskaitse väärtuse taganemiseni. Kulud ja riisiko kannab kindlustusandja; kokku võib leppida, et kindlustusvõtja kannab kulud kuni 10 euro ulatuses, välja arvatud juhul, kui taganemine tuleneb kindlustusteenuse mittevastavusest. Muid nõudeid kindlustusandja esitada ei saa. Taganemist raskendav lepingutingimus, nt käsiraha või leppetrahv, on tühine.17

Praktiline küsimus on, mis saab kindlustusjuhtumist, mis toimus enne taganemist. Taganemine lõpetab lepingu edasiulatuvalt kaitse väärtuse hüvitamise mõttes; varem toimunud kindlustusjuhtum jääb õiguslikult lepingu kehtivuse aega. Kui kindlustusandja on hüvitise juba maksnud, tuleb tagasitäitmise arvestamisel lähtuda kaitse väärtusest; olukord vajab juhtumipõhist analüüsi.

7. Seos teiste taganemisõigustega

Olukord Õigus Tähtaeg
Leping > 1 aasta või elukindlustus, sõlmitud kohapeal VÕS § 433 lg 1 14 päeva; algus pärast teavitamist ja allkirjaga kinnitust
Sidevahendi abil sõlmitud kindlustusleping (tarbija) VÕS § 433 lg 1, § 56 14 päeva
Sidevahendi abil sõlmitud elu- või pensionikindlustus VÕS § 56 lg 1⁵ 30 päeva
Reisi- ja pagasikindlustus, alla 1 kuu erand taganemisõigust ei ole
Majandus- või kutsetegevuse leping VÕS § 433 lg 3 taganemisõigust ei ole (v.a elukindlustus)

8. Soovitused

Tarbijale: kui sõlmisite kindlustuse veebis ja leidsite parema pakkumise, saate 14 päeva jooksul taganeda; kasutage taganemisnuppu ja säilitage kinnitus.

Kindlustusandjale: vaadake üle veebimüügi teave, taganemisõiguse selgitus ja taganemisnupp; tagage inimese sekkumise võimalus; dokumenteerige selgituste andmine. Taganemisõigusest teavitamata jätmine tähendab ajaliselt piiramatut taganemisõigust.

Seotud lehed

Viited

  1. Võlaõigusseadus. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 433 lg 1 (RT I, 27.05.2026, 2; jõust. 01.09.2026), § 53 lg 4 p 9. Kättesaadav: https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018. ↩

  2. VÕS § 56 lg 1 ja 1⁵. ↩

  3. VÕS § 433 lg 3 (RT I, 27.05.2026, 2; jõust. 01.09.2026). ↩

  4. J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus. Tallinn: Juura 2018, ptk 2.14.2. ↩

  5. VÕS § 55², § 56 lg 2, § 56⁴ (RT I, 27.05.2026, 2; jõust. 01.09.2026). ↩

  6. VÕS § 52 lg 1 ja 3. ↩

  7. VÕS § 433 lg 3–4. ↩

  8. VÕS § 53 lg 4 p 9. ↩

  9. VÕS § 53 lg 4 p 10. ↩

  10. VÕS § 56 lg 1. ↩

  11. VÕS § 56 lg 1⁴. ↩

  12. VÕS § 56 lg 1⁵. ↩

  13. VÕS § 56 lg 2. ↩

  14. VÕS § 433 lg 1. ↩

  15. VÕS § 56⁴. ↩

  16. VÕS § 55². ↩

  17. VÕS § 433 lg 2¹ ja 5. ↩

Märksõnad: Elukindlustus