Отступление от договора страхования: страховщик и страхователь

Коротко. Отступление от договора страхования допускается лишь в предусмотренных законом случаях.¹ Страховщик может отступить от договора прежде всего в том случае, если страхователь виновно нарушил преддоговорную обязанность по уведомлению; это можно сделать лишь в течение одного месяца с момента, когда страховщик узнал или должен был узнать о нарушении, и не по истечении трех лет с момента заключения договора.² Если страховщик отступает от договора после страхового случая, он тем не менее должен исполнить обязательство, если несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая и не исключает и не ограничивает его обязательство; на объем исполнения влияет соотношение уплаченного и правильного страхового взноса (страховой премии).³ Страховщик может отступить от договора и при неуплате первого страхового взноса.⁴ Страхователь имеет право на отступление в течение времени на размышление по более длительным договорам и договорам страхования жизни, а также по договорам, заключенным с помощью средств связи.⁵

1. Отступление страховщика от договора в связи с нарушением преддоговорной обязанности по уведомлению

1.1. Основания

Страховщик может отступить от договора, если страхователь:

1. не сообщил о существенном обстоятельстве,
2. умышленно уклонился от того, чтобы узнать о существенном обстоятельстве, или
3. предоставил неправильную информацию о существенном обстоятельстве.⁶

Существенным является обстоятельство, которое влияет на решение страховщика заключить договор или заключить его на согласованных условиях; обстоятельство, о котором был задан письменный вопрос, предполагается существенным.⁷ Подробнее см. преддоговорная обязанность по уведомлению.

1.2. Исключения из права на отступление

Страховщик не может отступить от договора, если:

1. он знал о неправильности информации или об обстоятельстве, о котором ему не сообщили;
2. нарушение произошло не по вине страхователя;
3. обстоятельство отпало до наступления страхового случая;
4. он отказался от права на отступление.⁸

Если страховщик использовал вопросник, он может отступить от договора из-за обстоятельства, о котором не спрашивал, лишь при умышленном сокрытии.⁹ При отсутствии вины у страховщика остается право требовать разумного увеличения страхового взноса в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об обстоятельстве; в юридической литературе это рассматривается как преобразовательное право.¹⁰ Увеличение страхового взноса не является свободным выбором вместо отступления и не заменяет прекратившееся право на отступление.

Отказ от права на отступление (оговорка non-avoidance) распространен в полисах D&O и страхования финансовых рисков. Его объем зависит от формулировки: часто отказ ограничен невиновным нарушением или нарушением по халатности и не охватывает обман.

1.3. Месячный срок

Срок для отступления составляет один месяц с момента, когда страховщик узнал или должен был узнать о нарушении обязанности уведомления; по истечении трех лет с момента заключения договора отступить нельзя.¹¹ Срок является пресекательным: запоздалое отступление недействительно.

При определении начала срока необходимо различать три ситуации:

• подозрение (намек, несоответствие в документах, первое впечатление от места ущерба) не запускает течение срока, но порождает обязанность провести проверку;
• осведомленность (конкретный документ, показание, экспертиза) запускает течение срока;
• должная осведомленность («должен был узнать»): учитывается, какой вывод сделал бы из того же материала разумный страховщик; затягивание проверки не отодвигает срок.

С точки зрения страхователя всегда стоит составить временную шкалу: когда проводился осмотр, когда поступили документы, когда была проведена экспертиза и когда заявление об отступлении дошло до страхователя.

1.4. Отступление после страхового случая: фильтр причинной связи

Если страховщик отступает от договора после страхового случая, он тем не менее должен исполнить вытекающие из договора обязательства, если:

• несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая и
• оно не исключает и не ограничивает действие обязательства страховщика по исполнению.

При оценке обязательства по исполнению учитывается также соотношение уплаченных страховых взносов и взносов, которые следовало бы уплатить, если бы о обстоятельстве было сообщено.¹²

Положение создает трехступенчатую проверку:

1. Влияние на страховой случай. Если несообщенный прежний небольшой ущерб от воды не повлиял на последующий пожар, страховщик должен возместить ущерб от пожара. Если несообщенное хранение огнеопасных веществ повлияло на пожар, он может освободиться. Размер ущерба в формулировке положения не назван, и его учет является спорным.
2. Влияние на действие обязательства. Если обстоятельство повлекло бы исключение (например, риск вообще не был бы страхуемым), обязательство в соответствующей части ограничено. В спорах ставился вопрос, означает ли формула «страховщик не заключил бы договор» автоматически исключение обязательства; такое толкование спорно, поскольку существенность для решения о заключении договора и объем конкретной страховой защиты не одно и то же.
3. Соотношение страховых взносов. Если обстоятельство не повлияло на страховой случай, возмещение тем не менее может уменьшиться пропорционально тому, насколько уплаченный взнос был меньше правильного.

Кто должен доказывать отсутствие влияния, Государственный суд в отношении этого положения не решил. Формулировка («должен тем не менее исполнить, если ...») указывает на возражение страхователя; с другой стороны, Государственный суд в контексте увеличения вероятности страхового риска (повышения страхового риска) и обязанностей проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность) возложил доказывание влияния на страховщика.¹³ Обеим сторонам следует быть готовыми доказывать причинную связь с помощью эксперта.

1.5. Отступление и иные основания

Государственный суд последовательно разграничивает преддоговорную обязанность по уведомлению и увеличение вероятности страхового риска: преддоговорное обстоятельство могло бы иметь значение, если бы страховщик отступил от договора, однако при уменьшении возмещения через увеличение вероятности страхового риска оно значения не имело.¹⁴ Если страховщик в течение месячного срока не отступает от договора, он не может впоследствии представить то же преддоговорное обстоятельство как увеличение вероятности страхового риска. Иные самостоятельные основания, прежде всего обман (аннулирование в течение шести месяцев), умышленно вызванный страховой случай и нарушение обязанностей, предусмотренных условиями, сохраняются с их предпосылками.

Простой отказ в возмещении (в выплате страхового возмещения) не является отступлением от договора. Об отступлении необходимо ясно заявить; страховщик, который отказывает в возмещении, не прекращая договор, от договора не отступил.

1.6. Последствия

При отступлении договор прекращается, и страховщик имеет право на страховой взнос лишь до прекращения договора.¹⁵ В страховании жизни при отступлении необходимо выплатить возвратную стоимость.¹⁶ В медицинском страховании страховщик не может отступить от договора из-за нарушения обязанности уведомления, если с момента заключения договора прошло более трех лет.¹⁷

2. Отступление страховщика от договора при неуплате первого страхового взноса

Если страхователь не уплатил первый страховой взнос в течение 14 дней после заключения договора, страховщик может отступить от договора до уплаты взноса; если он не предъявит иск в течение трех месяцев с момента, когда взнос стал подлежащим уплате, предполагается, что он отступил от договора. На оба последствия он может ссылаться лишь в том случае, если уведомил о них страхователя до заключения договора.¹⁸ См. страховой взнос.

3. Право страхователя на отступление от договора

3.1. Время на размышление

Если договор заключается на срок более одного года или речь идет о договоре страхования жизни, страхователь может отступить от договора в течение 14 дней с момента его заключения без указания причины; для соблюдения срока достаточно отправить заявление. Срок не начинает течь, пока страховщик не уведомил о праве на отступление и страхователь не подтвердил это подписью; при неуведомлении право прекращается по истечении одного месяца с момента уплаты первого страхового взноса.¹⁹

Потребитель при отступлении должен возместить лишь стоимость страховой защиты до момента отступления; расходы и риск несет страховщик, однако можно согласовать расходы, остающиеся на страхователе, в размере до 10 евро (за исключением случая несоответствия услуги). Иных требований страховщик предъявить не может. Условие, затрудняющее отступление (например, задаток или договорная неустойка), ничтожно.²⁰

3.2. Когда права на отступление нет

Права на отступление нет, если страховщик предоставил немедленную страховую защиту и договор не заключен с помощью средств связи, либо если договор заключается для экономической или профессиональной деятельности страхователя; эти ограничения не действуют в отношении страхования жизни.²¹

3.3. Договоры, заключенные с помощью средств связи

С 1 сентября 2026 года ко всем договорам страхования, заключенным с помощью средств связи, за исключением страхования путешествий и багажа и иных краткосрочных договоров сроком менее одного месяца, применяются общие правила об отступлении от договора, заключенного с помощью средств связи: 14 дней, а в случае страхования жизни и пенсионного страхования 30 дней.²² См. договоры, заключенные с помощью средств связи, и право на отступление.

4. Контрольный список при получении заявления страховщика об отступлении от договора

1. Является ли заявление явно отступлением от договора (а не только отказом) и кто его сделал?
2. Какое преддоговорное обстоятельство называет страховщик; был ли о нем задан письменный вопрос?
3. Было ли нарушение виновным; если вопрос не задавался, было ли сокрытие умышленным?
4. Когда страховщик узнал или должен был узнать об обстоятельстве; соблюден ли один месяц; прошло ли три года?
5. Знал ли страховщик об обстоятельстве уже при заключении договора?
6. Если отступление последовало после страхового случая: повлияло ли обстоятельство на наступление случая; каково соотношение страховых взносов?
7. Продлевал ли страховщик тем временем договор или принимал ли страховые взносы (противоречивое поведение)?

Связанные страницы

• Преддоговорная обязанность по уведомлению
• Аннулирование
• Отказ от договора
• Отказ в связи с нарушением преддоговорной обязанности по уведомлению

Примечания