Claims made, ретроактивная дата, уведомление об обстоятельствах

Коротко. В страховании ответственности необходимо определить, полис какого периода распространяется на требование, если причинившее ущерб действие, проявление ущерба и предъявление требования приходятся на разное время. В полисе, основанном на принципе предъявления требования (claims made), решающее значение имеет то, что требование предъявлено (и часто также заявлено страховщику) в течение страхового периода; ретроактивная дата ограничивает, насколько далеко в прошлое может уходить причинившее ущерб действие.¹ Обязательственно-правовой закон (VÕS) связывает страховой случай в страховании ответственности со сроком действия страхования, но не определяет временной принцип; это делают условия.² Закон допускает страховую защиту с обратной силой, однако обязательство по исполнению отсутствует, если страхователь знал или должен был знать, что страховой случай уже наступил.³ Обязанность по уведомлению в страховании ответственности (одна неделя в отношении обстоятельств и требования) в полисе claims made является также средством определения временных пределов страховой защиты.⁴ В обязательном страховании ответственности страхового посредника временной принцип сформулирован самим законом.⁵

1. Три временных принципа

Преимущество принципа claims made для страховщика состоит в ограничении длительных рисков («long-tail»): по окончании периода страховщик знает, о каких требованиях ему было сообщено. Для страхователя риск состоит в том, что ущерб проявится после окончания договора или что при смене страховщика требование окажется между двумя полисами.

2. Рамки эстонского права

2.1. Понятие страхования ответственности

Согласно VÕS страховщик вместо страхователя исполняет обязанность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу в результате страхового случая, наступившего в период действия страхования.⁶ Страховой случай является заранее согласованным событием; следовательно, стороны могут договориться о том, что страховым случаем является предъявление требования.⁷ Полис claims made в эстонском праве допустим.

2.2. Страховая защита с обратной силой

Договором можно предусмотреть, что страховая защита начинается с обратной силой. У страховщика нет обязательства по исполнению, если страхователь при заключении договора знал или должен был знать, что страховой случай уже наступил; в этом случае страховщик может требовать уплаты взносов до конца периода, в котором он узнал о случае. Страховщик не может требовать взнос за страховую защиту с обратной силой, если он знал или должен был знать, что страховой случай не наступил.⁸ Положения являются полуимперативными, однако в случае крупных рисков от них можно отступать.⁹

В контексте полиса claims made это означает: если требование (страховой случай) при заключении договора уже было предъявлено и страхователь знал об этом, страховой защиты нет. Если страхователь знал лишь об обстоятельстве, которое может привести к требованию, вопрос сложнее: закон говорит о страховом случае, а не об обстоятельстве. Поэтому страховщики включают в условия отдельное исключение ранее известных обстоятельств (prior knowledge).

2.3. Страхование ответственности страхового посредника

KindlTS требует, чтобы страховая защита по обязательному страхованию ответственности посредника действовала в отношении ущерба, причиной которого стало событие или действие, имевшее место в страховой период, или требование о возмещении которого предъявлено в страховой период, если договор охватывает ответственность посредника до истечения срока давности вытекающего из договора требования.¹⁰ Таким образом, законодатель допустил оба принципа, но требует, чтобы в страховой защите не возникало пробелов.

3. Ретроактивная дата

Ретроактивная дата определяет, что страховая защита охватывает лишь действия или обстоятельства, имевшие место после этой даты. Если страхователь был застрахован непрерывно, ретроактивная дата должна совпадать с началом первого полиса; при смене страховщика необходимо обеспечить, чтобы новый полис сохранял прежнюю ретроактивную дату. В противном случае старое действие, в отношении которого требование предъявляется в новом периоде, остается без страховой защиты.

Практические проблемы:

• ретроактивная дата, утраченная при смене страховщика: новый страховщик устанавливает в качестве даты начало нового полиса;
• слияние в рамках концерна: прежняя деятельность приобретенного общества не охватывается страховой защитой, если ретроактивная дата не расширена;
• длящаяся деятельность: охватывается ли страховой защитой действие, которое началось до ретроактивной даты и продолжилось после нее.

В случае сомнения типовое условие толкуется в ущерб использующей его стороне, как правило страховщику.¹¹

4. Исключение ранее известных обстоятельств

Исключение ранее известных обстоятельств исключает требования, вытекающие из обстоятельств, о которых застрахованное лицо знало или должно было знать до начала страхового периода и при которых разумное лицо предполагало бы предъявление требования. Важно взаимодействие исключения с преддоговорной обязанностью по уведомлению:

• если страхователь не раскрыл обстоятельство в анкете по оценке риска, у страховщика есть также возможность отступления от договора и аннулирования, однако со строгими сроками (см. отступление от договора);
• исключение, напротив, не требует соблюдения срока, однако страховщик должен доказать как знание, так и связь с требованием;
• при нескольких застрахованных лицах (D&O) важно, чье знание вменяется; закон приравнивает знание застрахованного лица к знанию страхователя, за исключением случая, когда договор был заключен без его ведома или против его воли.¹² Поэтому оговорка о разделении застрахованных лиц имеет критическое значение.

С правовой точки зрения необходимо оценить, является ли субъективный элемент исключения («должно было предполагать требование») достаточно ясным и не причиняет ли он неразумного вреда.

5. Уведомление об обстоятельствах (notice of circumstances)

VÕS обязывает в страховании ответственности в течение одной недели уведомить об обстоятельствах, которые могут повлечь страховой случай, и о предъявлении требования; срок считается соблюденным, если уведомление было отправлено в течение срока.¹³ В полисах claims made уведомление об обстоятельствах имеет дополнительное значение: согласно условиям более позднее требование, связанное со своевременно заявленным обстоятельством, часто считается предъявленным в период уведомления. Это позволяет страхователю «закрепить» страховую защиту за старым полисом.

Для страхователя это означает: если известно обстоятельство, которое может привести к требованию (жалоба клиента, замечание аудитора, расследование), о нем необходимо уведомить до окончания периода и достаточно конкретно. Расплывчатое уведомление («могут возникнуть требования») может не соответствовать требованиям условий.

6. Продленный период уведомления (extended reporting period)

Если полис прекращается и не продлевается (например, ликвидация общества, слияние, уход страховщика с рынка), продленный период уведомления позволяет после окончания периода предъявлять требования, вытекающие из действий, совершенных до его окончания. Его наличие, продолжительность и цена зависят от условий. В страховании D&O после ухода руководителей длительный продленный период уведомления часто является единственной защитой.

7. Контрольный список

1. Каков временной принцип полиса и ясно ли он сформулирован?
2. Какова ретроактивная дата; сохранилась ли она при смене страховщика?
3. Имеется ли исключение ранее известных обстоятельств; чье знание учитывается; имеется ли оговорка о разделении?
4. Было ли уведомление об обстоятельствах своевременным и достаточно конкретным?
5. Предусматривает ли полис продленный период уведомления и на каких условиях?
6. Идет ли речь о крупном риске (полуимперативность VÕS не действует)?

Связанные страницы

• Страхование ответственности и прямое требование
• Заключение договора: страховая защита с обратной силой
• Страхование D&O
• Страхование профессиональной ответственности

Примечания