Рисковое страхование жизни: страхование на случай смерти и споры

Коротко. Рисковое страхование жизни (страхование на случай смерти) предусматривает выплату согласованной суммы, если застрахованное лицо умирает в период действия договора. Накопительной части нет, поэтому взнос невелик, а при прекращении договора, как правило, ничего не возвращается. Его используют для защиты семьи и в качестве обеспечения кредита. Споры возникают в основном из-за ответов в анкете о здоровье: при несообщении о существенном обстоятельстве страховщик может отступить от договора в течение одного месяца с момента, когда узнал об этом, но не по истечении трех лет с момента заключения договора. При самоубийстве в течение двух лет страховщик, как правило, освобождается от обязательства по исполнению.

1. Сущность продукта

Рисковое страхование жизни согласно Закону о страховой деятельности (KindlTS) относится к виду страхования жизни «страхование на случай смерти».¹ Согласно VÕS страховщик обязуется в случае смерти застрахованного лица выплатить выгодоприобретателю согласованную сумму единовременно или периодически.² Поскольку страхование жизни является страхованием суммы, выгодоприобретатель не должен доказывать ущерб: сумма выплачивается независимо от того, каков фактический экономический урон близких.

Распространенными формами являются:

• срочное рисковое страхование: страховая сумма одинакова в течение всего периода;
• страхование с уменьшающейся суммой: сумма уменьшается вместе с остатком кредита (страхование кредита);
• дополнительные виды страхования: смерть в результате несчастного случая (двойная сумма), стойкая нетрудоспособность, критическое заболевание, освобождение от уплаты взносов при нетрудоспособности.

Страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни, заключенные в качестве дополнительного страхования, согласно KindlTS также являются видом страхования жизни.¹

2. Рисковое страхование, заключенное для обеспечения кредита

При выдаче жилищного кредита банк часто требует, чтобы заемщик заключил рисковое страхование жизни и назначил банк выгодоприобретателем в пределах остатка кредита. В случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку остаток кредита, а оставшаяся часть переходит к другому выгодоприобретателю или к наследникам. Различные формы страхования кредита (уменьшающаяся страховая сумма, защита платежей по кредиту, защита на случай безработицы) рассматриваются на отдельной странице Страхование кредита.

3. Анкета о здоровье и обязанность по уведомлению

При заключении договора страхования жизни страховщик задает вопросы о состоянии здоровья, увлечениях, профессии и образе жизни. Страхователь должен сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для решения о принятии страхового риска или для его условий; обстоятельство, о котором спрашивалось в письменной форме, предполагается существенным.³

Если страхователь нарушает обязанность по уведомлению, страховщик может отступить от договора в течение одного месяца с момента, когда он узнал о нарушении. Отступление не допускается, если с момента заключения договора прошло три года.⁴ Если страховщик отступает от договора после страхового случая, он все же должен исполнить обязательство, если несообщенное обстоятельство не повлияло ни на наступление страхового случая, ни на объем обязательства страховщика.⁴

На практике это означает:

1. через три года после заключения договора последствия ошибки, допущенной страхователем по халатности, исключены;
2. если человек умер от инфаркта, а не сообщил о ранее перенесенной операции на колене, причинной связи нет, и страховщик должен выплатить возмещение;
3. при умышленной лжи (например, сознательно скрытый диагноз рака) страховщик может ссылаться также на обман и аннулирование договора по Закону об общей части гражданского кодекса.⁵

Государственный суд еще в 2001 году рассматривал признание договора страхования жизни недействительным на основании обмана и подчеркнул необходимость разграничения обмана и заблуждения.⁶

Использование генетических данных при оценке страхового риска ограничивает отдельное положение KindlTS.⁷

4. Возраст, увеличение вероятности страхового риска, изменение взноса и отказ от договора

Возраст. Если возраст застрахованного лица указан неверно и поэтому был установлен слишком маленький страховой взнос, ответственность страховщика уменьшается пропорционально соотношению взноса, соответствующего фактическому возрасту, и согласованного взноса.⁸ Таким образом, страховщик не освобождается полностью, а страховая сумма уменьшается пропорционально.

Увеличение вероятности страхового риска. В страховании жизни увеличением вероятности страхового риска (повышением страхового риска) считаются только те изменения обстоятельств, которые считаются таковым согласно прямо выраженному письменному соглашению (например, начало опасной профессиональной деятельности или опасного увлечения). Страховщик не может ссылаться на увеличение вероятности страхового риска, если с момента увеличения прошло три года, за исключением случая умышленного нарушения со стороны страхователя.⁹ Ухудшение состояния здоровья после заключения договора не является увеличением вероятности страхового риска.

Изменение взноса. Страховщик может увеличить страховой взнос, если это необходимо для обеспечения постоянного исполнения обязательств, однако не может изменить договор только по той причине, что застрахованное лицо стареет или его здоровье ухудшается. Вместе с тем стороны могут договориться, что первоначальный страховой взнос увеличивается начиная с определенного возраста до суммы, которую тариф страховых взносов (страховых премий) предусматривает для лица, заключающего договор в этом возрасте; если договор предусматривает повышение взноса в зависимости от возраста, таблицу повышений стоит изучить до заключения договора.¹⁵

Отказ от договора. Страхователь может в любое время отказаться от договора страхования жизни к концу текущего страхового периода.¹⁰ При рисковом страховании возвратная стоимость, как правило, не возникает, поскольку накопительная часть отсутствует.

5. Основания освобождения

Самоубийство. Страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если застрахованное лицо совершает самоубийство в течение двух лет с момента заключения договора; обязательство сохраняется, если самоубийство совершено в состоянии патологического расстройства психической деятельности, исключающего свободное волеизъявление.¹¹

Умышленное причинение смерти. При договоре, заключенном на случай смерти третьего лица, страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если смерть причинил страхователь умышленным противоправным деянием. Если выгодоприобретатель умышленно причинил смерть застрахованному лицу, считается, что он не был назначен выгодоприобретателем.¹²

Страхование жизни третьего лица. Договор, заключенный на случай смерти третьего лица, действителен только при письменном согласии третьего лица.¹³ Компания, которая страхует жизнь ключевого лица (key person), должна получить согласие этого лица.

6. Порядок рассмотрения страхового случая

Выгодоприобретатель должен представить свидетельство о смерти, данные полиса и при необходимости медицинские документы. Страховщик может проверить ответы в анкете о здоровье и запросить данные о лечении. Страховая сумма должна быть выплачена, когда установлены страховой случай и объем исполнения. При отказе имейте в виду годичный срок для предъявления иска: если страховщик письменно сообщил об отклонении ходатайства и разъяснил в своем ответе правовое последствие истечения годичного срока, он освобождается от обязательства по исполнению, если иск не предъявлен в течение одного года после получения ответа.¹⁴ Без такого предупреждения годичный срок не применяется, и давность требования определяется по общим правилам о требованиях, вытекающих из договора страхования (VÕS § 475 ч. 1–2).

Связанные страницы

• Страхование жизни
• Выгодоприобретатель и наследование
• Преддоговорная обязанность по уведомлению
• Практика Государственного суда: ничтожность, аннулирование, отступление от договора и отказ от договора

Примечания