Страхование кредита: смерть, нетрудоспособность, защита платежей

Коротко. «Страхование кредита» является рыночным названием, за которым могут стоять три разных продукта: рисковое страхование жизни, заключенное для обеспечения кредита (в случае смерти выплачивается остаток кредита), защита платежей по кредиту при нетрудоспособности или безработице и страхование имущества недвижимости, служащей обеспечением. По Закону о страховой деятельности первый продукт является страхованием жизни, второй в зависимости от структуры страхованием от несчастных случаев, страхованием на случай болезни или страхованием финансовых убытков, а третий страхованием имущества.¹ Поэтому о содержании страхования кредита нельзя судить по названию.

1. Три продукта под одним названием

2. Рисковое страхование жизни для обеспечения кредита

При выдаче жилищного кредита банк часто требует, чтобы заемщик заключил рисковое страхование жизни и назначил банк выгодоприобретателем в пределах остатка кредита. В случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку остаток кредита, а оставшаяся часть, если сумма больше, переходит к другому выгодоприобретателю или к наследникам.

Страховая сумма может быть постоянной (одинаковой в течение всего периода) или уменьшающейся (следует графику погашения кредита). Уменьшающаяся сумма дешевле, однако при досрочном погашении или продлении кредита она может не соответствовать фактическому остатку кредита.

Правила назначения и изменения выгодоприобретателя рассматриваются на странице выгодоприобретатель и наследование.

3. Защита платежей по кредиту

Защита платежей по кредиту уплачивает за заемщика ежемесячные платежи, если он становится временно нетрудоспособным вследствие болезни или несчастного случая, а иногда и в случае потери работы. Типичные условия:

• период ожидания с начала договора, в течение которого возникшая нетрудоспособность не покрывается;
• период собственной ответственности (например, 30 дней нетрудоспособности), после которого начинаются выплаты;
• максимальное число выплат на один случай и за весь срок договора;
• защита на случай безработицы только для работника по трудовому договору и не при увольнении по собственному желанию.

Для индивидуальных предпринимателей и членов правления защита на случай безработицы часто недоступна или ограничена.

4. Анкета о здоровье

При заключении страхования кредита страховщик запрашивает данные о здоровье. Если заемщик при ответе на письменный вопрос не сообщил о существенном обстоятельстве, страховщик может отступить от договора в течение одного месяца с момента, когда узнал об этом, но не по истечении трех лет с момента заключения договора.³ Однако после страхового случая страховщик все же должен исполнить обязательство, если несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая.³ Анкета, заполненная в спешке в отделении банка, является частым источником последующих споров.

5. Может ли банк требовать страхования

Банк может требовать страхования жизни и страхования имущества недвижимости в качестве обеспечения кредита. Если кредитный договор обязывает заключить договор страхования, основные условия кредитного договора не могут зависеть от того, какого страховщика, имеющего право деятельности в Эстонии, выберет заемщик или услугами какого посредника, имеющего право деятельности в Эстонии, он воспользуется, если выбранный договор страхования обеспечивает равноценную страховую защиту (VÕS § 401² ч. 1). Кредитодатель должен до заключения кредитного договора проинформировать заемщика об этой свободе выбора (§ 401² ч. 2), а при нарушении запрета страхователь может отказаться от договора страхования, тогда как кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях (§ 401² ч. 3). К потребительскому кредиту, связанному с жилой недвижимостью, применяется тот же принцип (VÕS § 419³ ч. 3), а соглашение, отступающее от этих положений во вред потребителю, ничтожно (VÕS § 421). Если банк предлагает страхование от страховщика своего концерна, это является страховым посредничеством, и действуют обязанности посредника по информированию и консультированию (см. страховое посредничество и консультирование).

6. Типичные спорные вопросы

• вытекали ли смерть или нетрудоспособность из болезни, о которой не было сообщено;
• означает ли определение нетрудоспособности неспособность выполнять «свою работу» или «любую работу»;
• соответствовала ли страховая сумма остатку кредита;
• покрывалась ли безработица (основание прекращения трудового договора);
• кто является выгодоприобретателем после рефинансирования кредита.

Судебная практика по личному страхованию собрана на странице Государственный суд: личное страхование.

7. Пакетирование

Страхование кредита предлагают страховщики жизни и страховщики от убытков в разных комбинациях, часто через банк. Состав защит, определение нетрудоспособности, периоды ожидания и защита на случай безработицы у разных страховщиков различаются.

Связанные страницы

• Рисковое страхование жизни
• Дополнительная защита по страхованию жизни
• Выгодоприобретатель и наследование
• Права ипотекодержателя

Примечания