Дополнительная защита: трудоспособность и критические заболевания

Коротко. К договору страхования жизни часто добавляются защиты, которые не являются ни защитой на случай смерти, ни накоплением: отсутствие трудоспособности, критические заболевания, суточные при госпитализации и защита от несчастных случаев. По Закону о страховой деятельности страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни в качестве дополнительного страхования являются видами страхования жизни, а страховщик жизни может заниматься страхованием от несчастных случаев и на случай болезни также как страхованием от убытков.¹ Это одна из главных причин, по которым виды страхования и страховые продукты не совпадают один к одному (см. виды страхования и страховые продукты).

1. Обзор

2. Отсутствие трудоспособности

Защита на случай нетрудоспособности для более молодого застрахованного лица часто важнее защиты на случай смерти, поскольку в трудоспособном возрасте стойкая нетрудоспособность вероятнее смерти. В договорах используются разные определения:

• государственная оценка: страховым случаем является решение об отсутствии трудоспособности, принятое по итогам государственной оценки трудоспособности;
• неспособность к работе по своей профессии: застрахованное лицо не может выполнять свою прежнюю работу;
• неспособность к любой работе: застрахованное лицо не может выполнять никакую работу, соответствующую его образованию и опыту.

Определение является главным источником споров. Привязка страхового случая к государственному решению понятна, но зависит от изменений государственной системы оценки. Если условие неясно, его толкуют исходя из понимания разумного страхователя, а в случае сомнения не в пользу составителя условия.²

3. Критические заболевания

Защита на случай критических заболеваний предусматривает выплату единовременной суммы при диагностировании заболевания, перечисленного в договоре. Для каждого заболевания в условиях дается медицинское определение, которое может быть уже общеупотребительного понятия: например, ранние формы рака могут быть исключены или покрываться в меньшей сумме. Часто предусматривается период ожидания (диагноз в первые месяцы не покрывается) и период выживания (застрахованное лицо должно прожить после постановки диагноза определенное число дней).

4. Суточные при госпитализации и защита от несчастных случаев

Суточные при госпитализации являются страхованием суммы: возмещение не зависит от фактических расходов. Защита от несчастных случаев действует так же, как самостоятельное страхование от несчастных случаев: важны определение несчастного случая, таблица стойкой инвалидности и исключение на случай опьянения. Государственный суд пришел к выводу, что при опьянении страховщик должен доказать его влияние, а если опьянение не было единственной причиной, возмещение можно лишь уменьшить.³ Если страховщик докажет, что несчастный случай произошел в обстановке, которая, рассуждая разумно, не была опасной для трезвого человека, то по принципу добросовестности застрахованное лицо должно доказать, что несчастный случай был вызван иным внешним обстоятельством.³ Подробнее см. страхование от несчастных случаев.

5. Преддоговорная информация и исключения

Для дополнительных защит анкета о здоровье еще важнее, чем для защиты на случай смерти. Если страхователь при ответе на письменный вопрос не сообщил о существенном обстоятельстве, страховщик может отступить от договора в течение одного месяца с момента, когда узнал об этом, но не по истечении трех лет с момента заключения договора.⁴ Типичными исключениями являются заболевания, диагностированные до заключения договора, умышленное причинение вреда своему здоровью, алкогольное и наркотическое опьянение, рискованные виды спорта и военная деятельность.

Страховщик не может использовать генетические данные при оценке страхового риска.⁵

6. Прекращение дополнительной защиты

Дополнительные защиты, как правило, прекращаются по достижении определенного возраста (например, 65 лет) или вместе с основным договором. Если основной договор преобразуется в страхование, свободное от уплаты страховых взносов (страховых премий), или от него отказываются, часто прекращаются и дополнительные защиты. Это необходимо учитывать, если договор изменяется из-за финансовых трудностей.

7. Типичные спорные вопросы

• определение нетрудоспособности и ее доказывание;
• соответствует ли диагноз медицинскому определению критического заболевания;
• существовало ли заболевание до заключения договора;
• исключает ли опьянение или рискованный вид спорта возмещение или уменьшает его.

8. Пакетирование

Названия дополнительных защит, определения, перечни заболеваний и возрастные ограничения у разных страховщиков различаются. Дополнительная защита с одним и тем же названием в разных договорах может покрывать очень разные риски. Обязательным всегда является определение, содержащееся в условиях конкретного договора.

Связанные страницы

• Рисковое страхование жизни
• Страхование кредита
• Медицинское страхование
• Страхование от несчастных случаев
• Государственный суд: личное страхование

Примечания