Страхование на образование: накопление на будущее ребенка

Коротко. Страхование на образование (также детское накопительное страхование) является рыночным названием договора страхования жизни, по которому родитель, бабушка или дедушка копит деньги на будущее ребенка: на образование, первое жилье или начало самостоятельной жизни. С правовой точки зрения это, как правило, страхование на дожитие или накопительное страхование, иногда страхование жизни с инвестиционным риском.¹ Его отличительной частью является рисковая защита: если страхователь (родитель) умирает или становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя уплату взносов, и ребенок все равно получает согласованную сумму.

1. Типичная структура

По окончании срока страховщик выплачивает накопленную сумму выгодоприобретателю единовременно или частями.

2. Освобождение от уплаты взносов

Освобождение от уплаты взносов (waiver of premium) означает, что при смерти или стойкой нетрудоспособности страхователя никто больше не должен уплачивать взносы, но договор продолжается так, как если бы взносы уплачивались. Это действует только в том случае, если соответствующая дополнительная защита согласована в договоре; она не является автоматической частью каждого продукта, называемого страхованием на образование. В этом состоит главное отличие страхования на образование от обычных сбережений. Поэтому данные о здоровье родителя важны при заключении договора, и их несообщение может дать страховщику право отступить от договора.²

3. Расходы и доходность

Доходность накопительной части уменьшают расходы на заключение договора, администрирование и рисковую защиту. При длительном договоре их влияние может быть значительным, особенно в первые годы. В договоре с инвестиционным риском инвестиционный риск несет страхователь, и по окончании срока сумма может оказаться меньше уплаченных взносов. До заключения договора страховщик должен предоставить документ с ключевой информацией и оценить, подходит ли продукт клиенту (см. страхование жизни с инвестиционным риском).

До заключения договора стоит сравнить: общие расходы за весь срок договора, возвратную стоимость в первые годы, гарантированную и негарантированную доходность, а также точное содержание освобождения от уплаты взносов.

4. Досрочное прекращение

Если страхователь отказывается от договора до окончания срока, страховщик выплачивает возвратную стоимость, которая в первые годы действия договора может быть значительно меньше уплаченных взносов. Возможно также преобразовать договор в страхование, свободное от уплаты страховых взносов (страховых премий): взносы больше не уплачиваются, но накопленная сумма остается в договоре до окончания срока. Подробнее см. накопительное страхование.

5. Налоги

Налогообложение выплат по страхованию жизни зависит от вида договора и времени его заключения; это разъясняется на странице Налогообложение страхования. При страховании на образование важно, кто является выгодоприобретателем и производится ли выплата страхователю или ребенку.

6. Типичные спорные вопросы

• были ли сообщены данные о здоровье родителя и повлияло ли их несообщение на страховой случай;
• соответствует ли определение нетрудоспособности условиям освобождения от уплаты взносов;
• был ли назначен выгодоприобретатель и изменялось ли его назначение (при разводе);
• правильно ли рассчитана возвратная стоимость по договору.

7. Пакетирование

Страхование на образование продается под названиями детское страхование, детское накопительное страхование, страхование будущего. Некоторые продукты включают защиту ребенка от несчастных случаев или критических заболеваний, другие только освобождение от уплаты взносов. Возможности накопления, рисковые защиты и расходы у разных страховщиков различаются.

Связанные страницы

• Накопительное страхование
• Страхование жизни с инвестиционным риском
• Дополнительная защита по страхованию жизни
• Выгодоприобретатель и наследование

Примечания