Предотвращение и уменьшение убытков после страхового случая

Коротко. При наступлении страхового случая страхователь должен по возможности стараться предотвратить и уменьшить ущерб, следуя указаниям страховщика и при необходимости запрашивая их. До установления убытков он не вправе без согласия страховщика изменять поврежденную вещь таким образом, который затрудняет установление причины или размера ущерба, за исключением изменения в целях уменьшения ущерба или в публичных интересах.¹ При нарушении этих обязанностей страховщик может уменьшить возмещение на размер причиненного ему ущерба.² С другой стороны, страховщик должен возместить необходимые расходы на предотвращение и уменьшение убытков и в том случае, если они не принесли результата; расходы, понесенные по его указаниям, возмещаются и сверх страховой суммы, а по требованию их необходимо уплатить авансом.³

1. Природа обязанности

Обязанность по предотвращению и уменьшению убытков (обязанность по спасению) является классической обязанностью после наступления страхового случая. За ней стоит простая мысль: если ущерб застрахован, у страхователя может отсутствовать экономический интерес в ограничении ущерба, поскольку ущерб так или иначе несет страховщик. Закон уравновешивает это двумя положениями: обязывает страхователя действовать так, как действовал бы разумный незастрахованный собственник, и возлагает расходы на спасение на страховщика.

Обязанность закреплена в общих положениях о страховании от убытков и, следовательно, применяется ко всем видам страхования от убытков: к страхованию имущества, страхованию каско, страхованию машин и техники, страхованию от перерыва в деятельности и страхованию ответственности. В страховании ответственности она проявляется прежде всего в обязанности сотрудничать при защите от требования и не признавать требование без согласия страховщика, но также и в обязанности ограничивать ущерб, возникающий у третьего лица.

2. Содержание обязанности

2.1. Предотвращение и уменьшение ущерба

Обязанность возникает при наступлении страхового случая и действует «по возможности». От страхователя не ожидают опасных или неразумных действий: при пожаре он должен вызвать спасательную службу, но не обязан сам входить в горящее здание. При ущербе от воды он должен перекрыть воду, вызвать сантехника и просушить помещения; при краже заблокировать платежные карты и сообщить в полицию. На предприятии эта обязанность часто означает и реорганизацию производства, чтобы ущерб от перерыва в деятельности оказался как можно меньшим.

2.2. Указания страховщика

Страхователь должен следовать указаниям страховщика и при необходимости запрашивать их.⁴ Указания должны быть разумными, и расходы, возникшие при их выполнении, несет страховщик. Если страховщик дает указание, которое увеличивает ущерб, он не может впоследствии упрекать страхователя в выполнении этого указания. Если получить указание своевременно невозможно, страхователь должен действовать разумно по собственному усмотрению.

2.3. Запрет на изменение поврежденной вещи

До установления убытков страхователь не вправе без согласия страховщика изменять поврежденную вещь так, чтобы установление причины или размера ущерба затруднилось; исключение составляют изменение в целях уменьшения ущерба и изменение в публичных интересах.⁵ Запрет защищает возможность страховщика установить причину ущерба, что важно как для установления страхового случая, оценки исключений и оснований для отказа, так и для последующего регрессного требования.

Между двумя обязанностями может возникнуть напряжение: при ущербе от воды уменьшение ущерба требует быстрого демонтажа и просушки, что одновременно изменяет место ущерба. Закон разрешает это напряжение в пользу уменьшения ущерба. Однако перед внесением изменений страхователю следует тщательно задокументировать ущерб (фотографии, видео, замеры, сохранение поврежденных деталей) и сообщить страховщику о том, что он начинает неотложные работы.

3. Последствия нарушения

3.1. Уменьшение на размер причиненного ущерба

Если страхователь нарушает обязанность по предотвращению или уменьшению убытков либо запрет на изменение вещи, страховщик может уменьшить возмещение на размер ущерба, который был ему причинен нарушением.⁶ Таким образом, мерилом уменьшения является дополнительный ущерб, вызванный нарушением, а не тяжесть нарушения. Если страхователь не перекрыл воду и ущерб удвоился, страховщик может отказать в возмещении (в выплате страхового возмещения) той части, которая возникла вследствие нарушения. Если нарушение не имело влияния, основания для уменьшения нет.

3.2. VÕS § 452 ч. 2 п. 3 и 4

Если условия предусматривают освобождение страховщика при нарушении обязанности после наступления страхового случая, действуют ограничения VÕS § 452 ч. 2: страховщик не может ссылаться на соглашение, если нарушение не было умышленным; при грубой халатности (грубой небрежности), если нарушение не повлияло на установление страхового случая и на обязательство страховщика по исполнению.⁷ Положение является полуимперативным. Следовательно, полное освобождение возможно лишь при умышленном нарушении; в остальных случаях сохраняется уменьшение на размер причиненного ущерба.

В юридической литературе обязанности страхователя после наступления страхового случая в страховании имущества проанализированы систематически, и сделан вывод, что объем обязанностей и последствия их нарушения следует определять исходя из цели уменьшения ущерба, а не формально.⁸

4. Возмещение расходов на спасение

4.1. Необходимые расходы и при неудаче

Страховщик должен возместить расходы, которые страхователь понес для предотвращения или уменьшения ущерба и которые он с учетом обстоятельств мог считать необходимыми, и в том случае, если они не принесли результата.⁹ Мерилом является разумная оценка страхователя в момент несения расходов, а не ретроспективная оценка задним числом. Если страхователь сразу после повреждения водой заказал услуги фирмы по просушке, расходы подлежат возмещению и в том случае, если впоследствии выяснилось, что часть материалов все же пришлось заменить.

4.2. Расходы сверх страховой суммы и аванс

Расходы, понесенные по указаниям страховщика, подлежат возмещению и в том случае, если вместе с остальным возмещением они превышают страховую сумму. По требованию страхователя страховщик должен заранее уплатить сумму, необходимую для покрытия расходов, которые предстоит понести в соответствии с его указаниями.¹⁰ Таким образом, требование об авансе охватывает не все расходы на предотвращение и уменьшение убытков: иные расходы, которые страхователь с учетом обстоятельств считал необходимыми, возмещаются впоследствии по общему правилу той же части. Требование об авансе важно на практике для предприятий, у которых может не оказаться свободных средств для финансирования крупных спасательных работ.

4.3. Неполное страхование

При неполном страховании расходы на предотвращение и уменьшение убытков также возмещаются в той же пропорции, что и сам ущерб.¹¹ См. неполное страхование, сверхстрахование и многократное страхование.

4.4. Расходы на установление убытков

От расходов на спасение следует отличать расходы на установление убытков. Страховщик возмещает расходы, необходимые для установления убытков; однако расходы на привлечение эксперта или консультанта возмещаются лишь в том случае, если страхователь был обязан к этому по договору.¹² Установление убытков является собственной договорной обязанностью страховщика, поэтому страховщик не может требовать эти расходы в порядке регресса от причинителя вреда.¹³

5. Типичные ситуации и споры

• Ущерб от воды: перекрыл ли страхователь воду и своевременно ли заказал просушку? Были ли демонтажные работы выполнены до осмотра страховщиком и был ли ущерб задокументирован?
• Пожар: изменялось ли место ущерба до установления причины? Было ли уцелевшее имущество защищено от непогоды и кражи?
• Ущерб машине: продолжалась ли эксплуатация поврежденной машины с увеличением ущерба? Были ли поврежденные детали сохранены для экспертизы? Государственный суд подчеркнул, что страхователь должен дать страховщику возможность исследовать обстоятельства, например предоставить поврежденный двигатель для экспертизы.¹⁴
• Перерыв в деятельности: приняло ли предприятие разумные заменяющие меры (временные помещения, субподряд)? Расходы на них, как правило, подлежат возмещению, если они уменьшили ущерб от перерыва.
• Киберинцидент: были ли системы изолированы и привлечен ли специалист по реагированию на инциденты? В полисах киберстрахования часто есть список заранее одобренных страховщиком поставщиков услуг, использование которых влияет на возмещение расходов.

6. Рекомендации

1. При ущербе сначала проведите спасательные работы и сообщите страховщику; не ждите осмотра в ситуации, когда ущерб увеличивается.
2. Задокументируйте все до внесения изменений; сохраните поврежденные детали.
3. Запросите у страховщика письменные указания и подтверждение того, что расходы на спасение будут возмещены; при крупных расходах требуйте аванс на расходы, которые предстоит понести по указаниям страховщика.
4. Храните счета и отчеты о работах отдельно от прочих расходов на ремонт, чтобы расходы на спасение можно было отличить.

Связанные страницы

• Уведомление о страховом случае
• Отказ при нарушении обязанности уведомления и обязанностей после страхового случая
• Доказывание и экспертиза
• Первые 72 часа после происшествия

Примечания