Гарантийное страхование: обеспечение исполнения договора и аванса

Коротко. Посредством гарантийного страхования страховщик дает третьему лицу (заказчику, организатору закупки, лицу, внесшему аванс) уверенность в том, что страхователь исполнит свое обязательство или возместит последствия нарушения. Гарантийное страхование является по Закону о страховой деятельности (KindlTS) отдельным классом страхования от убытков.¹ Если страхуется риск хозяйственной или профессиональной деятельности, не применяются защищающие страхователя полуимперативные положения Обязательственно-правового закона (VÕS).² Поэтому спор решает прежде всего то, как сформулирован выданный страховщиком документ об обеспечении.

1. Три стороны, два отношения

Гарантийное страхование отличается от обычного страхования от убытков тем, что страхуется интерес другого лица в исполнении обязательства страхователем.

Отношений два:

1. Отношение страховщика и выгодоприобретателя. Его содержание определяет выданный документ об обеспечении (полис, гарантийное письмо, surety bond).
2. Отношение страховщика и страхователя. Здесь согласовываются страховой взнос, обеспечения и регрессное требование страховщика на случай, если ему придется платить выгодоприобретателю.

При страховании в пользу третьего лица третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения (VÕS § 463 ч. 1).³

2. Типичные продукты

Страховщик может заниматься гарантийным страхованием только на основании соответствующего разрешения на деятельность. Закон не позволяет предлагать гарантийное страхование в качестве дополнительного риска другого класса страхования без отдельного разрешения (KindlTS § 16 ч. 4).⁴

3. Гарантия, поручительство или страхование?

На практике слова «гарантия» и «обеспечение» используются свободно. Правовое последствие, однако, зависит от того, о каком институте идет речь.

Гарантия есть принимаемое в хозяйственной или профессиональной деятельности обязательство исполнить вытекающую из гарантии обязанность по требованию кредитора. Обязательство гаранта не зависит от обеспечиваемого обязательства и его действительности, даже если гарантия ссылается на это обязательство.⁵

Поручитель обязуется отвечать за исполнение обязательства основного должника. Соглашение, отклоняющееся от закона в ущерб поручителю, как правило, ничтожно.⁶ Если договором поручительства не предусмотрено иное, основной должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.⁷

Аналитический вывод. Если в документе об обеспечении страховщик обязался платить «по первому требованию» и «без возражений», по содержанию это близко к гарантии. Если выплата предполагает, что выгодоприобретатель доказывает нарушение договора страхователем и ущерб, это ближе к поручительству или классическому страхованию от убытков. Ни одно из этих решений не наступает автоматически; формулировку следует толковать в соответствии с действительной волей сторон.

4. Применение норм страхового права VÕS

VÕS § 427 ч. 1 перечисляет положения, от которых нельзя отклоняться в ущерб страхователю. Они не применяются к договорам кредитного и гарантийного страхования, если страхуются риски, вытекающие из хозяйственной или профессиональной деятельности (VÕS § 427 ч. 2 п. 5).²

Практическое значение:

• последствия неуплаты страхового взноса (VÕS §§ 457–459) могут быть урегулированы договором иначе;
• норма VÕS § 452 ч. 2, ограничивающая освобождение страховщика от обязанности исполнения при нарушении обязанностей, в таком договоре не является обязательной;
• сохраняются общие пределы: принцип добросовестности (VÕS § 6) и контроль содержания типовых условий (VÕS § 42).⁸

При умышленно причиненном страховом случае страховщик освобождается от обязанности исполнения, и отклоняющееся от этого соглашение ничтожно (VÕS § 452 ч. 1).⁹ В гарантийном страховании эту норму следует применять осторожно, поскольку застрахованным риском как раз является нарушение страхователем собственного обязательства.

5. Защита выгодоприобретателя в практике Государственного суда

Государственный суд по делу о гарантийном и кредитном страховании признал, что последующее соглашение страхователя и страховщика, которым договор был якобы изменен на договор совместного страхования, не было обязательным для выгодоприобретателя. Цель договора состояла в обеспечении исполнения требования выгодоприобретателя, и это обеспечение нельзя было ухудшить без его участия.¹⁰

Решение принято до вступления VÕS в силу, однако его принцип согласуется с VÕS § 463 ч. 1, согласно которой третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения.

6. Предъявление требования выгодоприобретателем

На практике выгодоприобретатель чаще всего утрачивает права из-за пропуска срока или несоблюдения формы.

Контрольный список:

1. Срок. Гарантия прекращается по истечении срока (VÕS § 155 ч. 4 п. 2).⁵ В документе об обеспечении может быть предусмотрен отдельный срок для предъявления требования после окончания периода обеспечения.
2. Форма. Проверьте, нужно ли предъявить требование в письменной форме, с оригиналом документа или на определенном бланке.
3. Содержание. Если документ этого требует, опишите нарушение, отказ от договора и требуемую сумму.
4. Доказательства. Приложите договор, уведомления о нарушении, заявление об отказе от договора и расчет расходов.
5. Сумма. Требование не может превышать сумму обеспечения. Если обеспечение снижается по мере выполнения работ, рассчитайте остаток.
6. Неплатежеспособность страхователя. Банкротство страхователя не освобождает страховщика, если документом об обеспечении не предусмотрено иное.

7. Регрессное требование страховщика

Если страховщик платит выгодоприобретателю, он стремится получить сумму обратно от страхователя. В случае гарантии право регрессного требования к должнику возникает только тогда, когда оно вытекает из отношения между ними (VÕS § 155 ч. 5).⁵ Поэтому договоры гарантийного страхования обычно содержат отдельное соглашение о регрессе или возмещении, а также обеспечения (залоги, поручительства членов правления).

Правило VÕS § 492 о переходе требования касается требования страхователя к третьему лицу.¹¹ В гарантийном страховании причинителем вреда часто является сам страхователь, поэтому основание регрессного требования следует искать прежде всего в договоре сторон.

8. Типичные предметы спора

• Было ли требование предъявлено в форме, требуемой документом об обеспечении, и в установленный срок.
• Является ли обеспечение самостоятельным (по первому требованию) или зависит от нарушения основного договора.
• Изменили ли заказчик и подрядчик основной договор таким образом, что риск страховщика увеличился. При поручительстве последующая сделка основного должника не расширяет обязательство поручителя (VÕS § 145 ч. 4); в гарантийном страховании ответ зависит от документа об обеспечении.
• Обязан ли выгодоприобретатель до предъявления требования использовать иные обеспечения.
• Может ли страховщик ссылаться на возражения страхователя (например, на то, что заказчик сам способствовал возникновению ущерба).

В таких делах до предъявления требования стоит поручить юристу по страховому праву проверить условия документа об обеспечении, поскольку после истечения срока предъявления требования нарушение требования к форме, как правило, уже нельзя исправить; до истечения срока может быть возможно предъявить новое надлежащее требование, если документ об обеспечении этого не исключает.

9. Проверка гарантийного письма до заключения договора

При гарантии, выплачиваемой по требованию, страховщик платит при надлежащем требовании, а спор об основном обязательстве разрешается позднее между подрядчиком и заказчиком. Запрета выплаты можно добиваться в суде лишь в исключительных случаях, если требование явно недобросовестно. Поэтому подрядчику до заключения договора стоит проверить:

• является ли гарантия выплачиваемой по требованию или акцессорной;
• срок действия гарантии и снижение суммы по мере выполнения работ;
• должен ли бенефициар гарантии описать нарушение в требовании;
• какому праву подчиняется гарантия;
• прекращается ли гарантия с возвратом документа или с наступлением даты;
• какие дополнительные обеспечения (поручительство собственников, ипотека, депозит) страховщик требует для регрессного требования. Личное поручительство члена правления превращает риск предприятия в его личный риск.

Используемые в строительстве обеспечения дополнительно рассматривает страница Гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве.

Связанные страницы

• Кредитное страхование
• Кредитное и гарантийное страхование (класс страхования)
• Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель
• Страхование строительно-монтажных рисков
• Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование

Примечания