Страхование строительно-монтажных рисков (CAR): защита, споры

Коротко. Страхование строительно-монтажных рисков (Contractors’ All Risks, CAR; при монтажных работах Erection All Risks, EAR) защищает строительный объект, материалы и временные сооружения от ущерба во время строительства и нередко покрывает также ущерб, причиненный строительными работами третьим лицам. Обычно застрахованы одновременно заказчик, генеральный подрядчик и субподрядчики. Главными предметами спора являются исключение ошибки проектирования, разграничение недостатка и его последствий, завершение строительной работы и страховая защита в гарантийный период, а также регресс страховщика к застрахованному субподрядчику.

1. Что покрывает страхование

Часть I: строительные работы. Строящийся объект, строительные материалы на объекте, временные сооружения и существующее имущество заказчика (в качестве расширения). Принцип всех рисков означает, что покрывается любой внезапный и непредвиденный физический ущерб, кроме исключенного. Типичными видами ущерба являются пожар, буря, наводнение, кража, обрушение, разрушение вследствие строительных ошибок и вандализм.

Часть II: ответственность перед третьими лицами. Вред жизни, здоровью и имуществу, причиненный строительной деятельностью соседним участкам, инженерным сетям и людям (страхование ответственности в смысле VÕS § 510).¹ Вред от вибрации, удаления опор и понижения уровня грунтовых вод нередко исключен или ограничен сублимитом.

Расширения: защита в период обслуживания и гарантийный период, расходы на экспертизу, срочные работы и сверхурочные, строительные машины, хранение за пределами строительной площадки, последствия ошибки проектирования (см. ниже), перерыв в деятельности заказчика (delay in start-up).

2. Застрахованные лица

Договор CAR обычно заключается с несколькими застрахованными лицами: страхователем является заказчик или генеральный подрядчик, застрахованы все участники строительства. Это имеет два последствия. Во-первых, договор должен устанавливать, что нарушение одного застрахованного лица (например, нарушение требования безопасности) не вредит страховой защите других. Во-вторых, право регресса страховщика к застрахованному субподрядчику необходимо исключить договором. Без этого после выплаты возмещения к страховщику переходит требование заказчика к причинившему ущерб субподрядчику, который полагал, что он также застрахован.² При страховании риска, связанного с третьим лицом, знание и поведение третьего лица приравниваются к знанию и поведению страхователя, что делает оговорку о раздельности особенно необходимой.³

3. Исключение ошибки проектирования и недостатка

Наиболее спорными являются исключения, касающиеся ненадлежащего проекта, материала или качества работы. В международной практике используются ступенчатые оговорки (например, оговорки LEG лондонского рынка), которые определяют, охватывает ли исключение:

1. весь ущерб, вытекающий из недостатка;
2. только расходы на исправление самого недостатка, но не вытекающий из недостатка ущерб другой части;
3. только расходы, которые были бы понесены для устранения недостатка до ущерба.

Выбор оговорки определяет, покрывается ли возведение заново стен, обрушившихся из-за дефектного фундамента. В эстонских договорах нередко используются сходные формулировки, и спор сводится к вопросу о том, какая часть ущерба является «исправлением недостатка», а какая «последствием недостатка».

4. Действие во времени

Страховая защита начинается с началом строительных работ или с доставкой материалов на объект и заканчивается передачей объекта, вводом его в эксплуатацию или в указанную в договоре дату, в зависимости от того, что наступит раньше. Защита в гарантийный период обычно охватывает только ущерб, причина которого возникла в период строительства или который причинил подрядчик в ходе гарантийных работ. При продлении срока строительства договор необходимо продлить; в противном случае объект остается без защиты.

5. Увеличение вероятности страхового риска и требования безопасности

В строительстве риск постоянно меняется: земляные работы, огневые работы, закрытие узлов, временные системы отопления. Страхователь не вправе без согласия страховщика увеличивать риск и должен уведомлять об увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска).⁴ Нарушение требований безопасности при огневых работах является частой причиной отказа при пожарах. Страховщик может ссылаться на него, если нарушение было виновным и повлияло на возникновение ущерба.⁵

6. Связь с другими договорами

Страхование CAR не заменяет страхование профессиональной ответственности проектировщика и строителя, которое покрывает чисто экономический ущерб и ошибки, проявившиеся после завершения. Ущерб завершенному зданию относится к страхованию имущества собственника. В договоре строительного подряда необходимо определить, кто заключает договор страхования CAR, с какой страховой суммой и собственной ответственностью, кто несет собственную ответственность и исключен ли регресс страховщика.

7. Практика Государственного суда

Существующее сооружение и ответственность брокера. Государственный суд рассмотрел дело, в котором страхование строительно-монтажных рисков не покрывало существующую часть реконструируемого здания, и строительный подрядчик требовал возмещения ущерба от страхового брокера. Коллегия подчеркнула, что брокер должен действовать в наилучших интересах доверителя, а при оценке причинной связи необходимо ответить на вопрос, мог ли брокер рекомендовать страховую защиту, которая возместила бы ущерб.⁶ В проектах реконструкции защиту существующего имущества (existing property) необходимо согласовывать отдельно.

Особое условие в полисе. В другом деле к полису было добавлено особое условие, которое исключало последствия некачественной строительной работы, хотя в заявлении страхователя этого не было. Государственный суд указал, что отклоняющееся от заявления условие является обязательным только в том случае, если страховщик обратил внимание страхователя на отклонение требуемым законом способом; возмещение причиталось выгодоприобретателю.⁷ Поэтому строителю и заказчику следует сравнивать полис с заявлением и незамедлительно возражать против неожиданных исключений.

8. Оговорки о страховании в договоре строительного подряда

Страхование строительно-монтажных рисков является частью договора строительного подряда. В договоре необходимо согласовать:

1. кто заключает договор страхования: заказчик (контроль над условиями) или генеральный подрядчик (расходы в цене);
2. страховую сумму: полная стоимость строительных работ вместе с материалами, нередко также поставленные заказчиком материалы и существующее имущество;
3. собственную ответственность и того, кто ее несет: обычно сторона, причинившая ущерб, или генеральный подрядчик;
4. застрахованных лиц: заказчик, генеральный подрядчик, субподрядчики, проектировщик (частично);
5. отказ от регресса: страховщик не предъявляет регрессных требований к застрахованным участникам строительства, за исключением случаев умысла;
6. срок действия: период строительства, порядок продления и защита в гарантийный период;
7. ответственность перед третьими лицами: страховая сумма и сублимиты по ущербу от вибрации и удаления опор;
8. страхование от задержки: нужна ли заказчику защита от упущенной выгоды (delay in start-up).

Если договор строительного подряда требует страхования, но договор страхования не заключается или не отвечает требованиям, нарушившая договор сторона отвечает перед другой стороной за ущерб, который был бы покрыт страхованием.

9. Регресс и застрахованный субподрядчик

После выплаты возмещения к страховщику переходит требование страхователя к причинителю вреда.² Если ущерб причинил субподрядчик, который также застрахован, регресс проблематичен: страховщик требовал бы возмещения ущерба от лица, которое он застраховал. Во многих странах страховщику не разрешается предъявлять регресс к своему застрахованному лицу (co-insured doctrine). Эстонский закон прямо не запрещает регресс к дополнительно застрахованному лицу: требование переходит к страховщику в отношении третьего лица (VÕS § 492 ч. 1), поэтому результат зависит от того, застрахован ли субподрядчик по тому же договору и в отношении какого интереса и является ли он в отношении этого требования третьим лицом. Для снижения риска спора необходима ясная оговорка об отказе от регресса, объем и исключения которой (например, умысел) согласованы в полисе. Без нее субподрядчик может остаться ответственным за ущерб, который, как он полагал, был застрахован.

Требование переходит к страховщику в том виде, в каком оно было у страхователя.⁸ Если в договоре строительного подряда ответственность сторон ограничена или исключена, страховщик может ссылаться только на ограниченное требование. Страхователь не вправе после возникновения ущерба отказаться от требования в ущерб страховщику.²

10. При наступлении ущерба

1. Обеспечьте безопасность и остановите усугубление ущерба (временные опоры, укрытия, откачка воды).⁹
2. Незамедлительно уведомите страховщика и зафиксируйте ситуацию фотографиями и записями в журнале строительных работ.¹⁰
3. Не демонтируйте и не перестраивайте поврежденную часть до осмотра страховщиком, если это не является неизбежным для безопасности или уменьшения ущерба.⁹
4. Выясните причину ущерба: техническая экспертиза нередко необходима, чтобы разграничить исправление недостатка и ущерб, вытекающий из недостатка.
5. Уведомите все застрахованные стороны и их страховщиков (страхование профессиональной ответственности проектировщика, страхование ответственности субподрядчика).
6. Ведите требование о перерыве в деятельности или о задержке отдельно и документируйте изменения графика.

11. Контрольный список для заказчика

• Соответствует ли страховая сумма общей стоимости строительных работ и охватывает ли она материалы, поставленные заказчиком?
• Покрыты ли существующее имущество и соседние участки?
• Какова формулировка исключения ошибки проектирования?
• Предусмотрен ли в договоре отказ от регресса в отношении застрахованных участников?
• Продлевается ли страховая защита автоматически при продлении срока строительства или требуется согласие страховщика?
• Согласована ли защита в гарантийный период?

Кроме того, заказчику стоит требовать, чтобы генеральный подрядчик представил страховой полис и условия до начала строительных работ и уведомлял заказчика об изменении или прекращении страхования. Если заказчик является застрахованным лицом, но не является страхователем, он может не получить информацию о задолженности по взносам или об отказе от договора; поэтому стоит договориться, что страховщик уведомляет и заказчика. В проектах, финансируемых банками, кредитор обычно требует указания себя в качестве выгодоприобретателя и подтверждения страховщика о том, что договор не прекратится без уведомления кредитора. Страхователь должен учитывать, что при продлении срока строительства продление необходимо запросить у страховщика до окончания первоначального периода, поскольку в противном случае объект останется без защиты на самом рискованном этапе отделки и испытаний.

12. Страхование всех рисков при монтаже (EAR)

При монтаже машин и технологического оборудования используется страхование всех рисков при монтаже, особенностью которого является период испытаний и ввода в эксплуатацию. Его рассматривает отдельная страница Страхование всех рисков при монтаже (EAR).

13. Страхование от задержки (delay in start-up)

Если покрытый ущерб, произошедший во время строительства (например, пожар на строительной площадке), откладывает завершение объекта, заказчик теряет запланированный доход (арендная плата, прибыль от производства) и несет дополнительные расходы (проценты по кредиту, временные решения). Этот риск покрывает страхование от задержки, которое заключается вместе со страхованием CAR или EAR.¹¹ Предпосылками страхования от задержки являются:

• задержку вызвал физический ущерб, покрытый по договору CAR/EAR;
• задержка превышает согласованный в договоре период собственной ответственности (например, 30 или 60 дней);
• ущерб рассчитывается за время между запланированной датой завершения и фактическим завершением, но не более установленного договором максимального периода возмещения. Начало и окончание возмещаемого периода, а также временная собственная ответственность определяются полисом; покрытие может охватывать и сохраняющееся после фактического запуска влияние задержки на доход от деятельности, если оно вызвано покрываемым ущербом и укладывается в согласованный максимальный период возмещения.

Задержку, вытекающую из собственной просрочки строителя, задержки официальных разрешений, опоздания материалов без физического ущерба или неплатежеспособности строителя, страхование от задержки не покрывает. Для управления этими рисками служат договорная неустойка по договору строительного подряда и гарантийное страхование.

14. Огневые работы и безопасность строительной площадки

Пожары на строительной площадке нередко возникают в ходе огневых работ. Содержание требований к огневым работам и иных требований безопасности в период строительства, а также последствия их нарушения рассматривает страница Требования безопасности во время строительства. Коротко: страховщик может ссылаться на нарушение требования, если нарушение было виновным и повлияло на возникновение ущерба, и вместо полного отказа необходимо рассмотреть уменьшение возмещения.¹²

15. Кто организует страхование

Единую программу страхования, охватывающую нескольких участников проекта, называют программой, управляемой подрядчиком (contractor controlled), или программой, управляемой заказчиком (owner controlled). Само по себе то, что одна сторона заключает полис CAR, еще не делает его такой программой. В обоих случаях заказчик должен требовать копию полиса, перечень застрахованных лиц и особые условия.

16. Основная защита и дополнительные защиты

Договор CAR построен как из кубиков: к основной защите добавляются выбираемые расширения, у каждого из которых есть цена. В строительном проекте по каждому кубику стоит спросить, есть ли этот риск на нашем объекте:

• последствия ошибки проектирования, ошибки в работе и в материале (оговорки LEG);
• расширенный период обслуживания и ответственность в период обслуживания;
• расходы на расчистку и снос;
• вибрация и удаление опор;
• существующее имущество заказчика и переданное на хранение имущество;
• подземные коммуникации;
• сверхурочные и срочная доставка;
• наводнение и экологический ущерб;
• пробная эксплуатация;
• страхование от задержки.

Если взнос кажется высоким, разумнее изменить лимиты и собственную ответственность, чем отказываться от содержания защиты: более высокая собственная ответственность означает, что мелкий ущерб застрахованное лицо несет само, однако крупный ущерб остается покрытым.

17. Период: время строительства, испытания и период обслуживания

Страховой период обычно начинается с началом работ или с разгрузкой материалов, а защита периода строительства для каждой переданной части заканчивается передачей этой части. На время пробной эксплуатации или нагрузочных испытаний оборудования защита в международных оговорках обычно продлевается на срок до четырех недель, а защита бывших в употреблении предметов заканчивается с началом испытаний. Два варианта периода обслуживания (узкий и расширенный) описаны на странице Скрытые недостатки и гарантийный срок.

18. Страховая сумма и неполное страхование

Страховая сумма является решением страхователя. В CAR ею является общая стоимость застрахованных работ по указанной в полисе основе стоимости; договорная цена подходит в качестве основы только тогда, когда она включает все элементы стоимости (отдельно приобретенные заказчиком материалы, их перевозку, невозвратные налоги и сборы). При неполном страховании страховщик отвечает за ущерб в соотношении страховой суммы и страховой стоимости.¹³ Если страховая сумма покрывает только две трети стоимости работ, страховщик выплачивает и только две трети ущерба. При дополнительных работах, росте цен и поставках заказчика страховую сумму необходимо изменять. См. также Споры по страхованию CAR.

Связанные страницы

• Страхование строительства
• Страхование ответственности строителя
• Страхование имущества предприятия
• Страхование ответственности архитекторов, инженеров и ИТ-компаний
• Гарантийное и кредитное страхование
• Страхование от перерыва в деятельности
• Общее страхование ответственности

Примечания