Ehituskindlustus: CAR, EAR, vastutus, tagatised ja vaidlused

Lühidalt. „Ehituskindlustus“ ei ole üks toode ega seaduse liik. See on koondnimetus kindlustustele, mida ehitusprojektis vajavad tellija, peatöövõtja, alltöövõtjad, projekteerija ja omanikujärelevalve. Keskne toode on ehituse koguriskikindlustus (CAR), mis katab ehitatavat objekti ehitamise ajal ja sageli ka vastutust kolmandate isikute ees. Selle kõrval on vaja vastutuskindlustusi, tagatisi ja masinate kindlustust. Kindlustustegevuse seaduse järgi koosnevad need mitmest liigist: tule- ja loodusjõudude kindlustus, muu varakindlustus, tsiviilvastutuskindlustus ja garantiikindlustus.¹

1. Kes mida vajab

Ehitusseadustik (EhS) nõuab ehituse ohutust, asjatundlikkust ja omanikujärelevalvet, kuid ei kohusta ühtki ehitusosalist kindlustust sõlmima; kindlustust seaduse tekst ei maini.² Kindlustuskohustus tuleneb seetõttu tavaliselt ehituslepingust või hanke tingimustest.

2. Miks kindlustus on ehituses lepinguküsimus

Töövõtja kannab juhusliku hävimise ja kahjustumise riski kuni töö valmimiseni ning kui kokku on lepitud töö vastuvõtmine, kuni vastuvõtmiseni.³ Kui hoone põleb enne üleandmist, peab töövõtja selle oma kulul uuesti ehitama. Ehituse koguriskikindlustus on seega eelkõige töövõtja riski kandmise vahend, mille kulu on lepingu hinnas.

Ehituslepingu kindlustusklausel peaks vastama vähemalt neile küsimustele: kes kindlustuse sõlmib, kes on kindlustatud, milline on kindlustussumma ja omavastutus, kes omavastutuse kannab, kas kindlustusandja loobub regressist kindlustatud ehitusosaliste vastu ja kuidas kate pikeneb ehitusaja pikenemisel. Need punktid on lahti kirjutatud lehel ehituse koguriskikindlustus.

3. Turu ülesehitus

Ehituse koguriskikindlustuse leping on rahvusvaheliselt üles ehitatud kahest osast: osa I katab materiaalset kahju ehitustöödele, materjalidele ja ajutistele rajatistele, osa II vastutust kolmandate isikute ees. Lisaks kasutatakse laiendusi: hooldusperiood pärast üleandmist, olemasolev vara, testimine ja kasutuselevõtt, ekspertiisi- ja kiirtöökulud, projekteerimisvea tagajärjed (LEG-klauslid) ning viivituskindlustus.

Pakettide nimetused, laienduste valik, alamlimiidid ja omavastutused on kindlustusandjati erinevad. Siduv on alati konkreetne poliis, eritingimused ja üldtingimused koos VÕS-i tüüptingimuste reeglitega.⁴

4. Alamlehed

5. Kahju juhtus: millist kaitset kontrollida

1. Mis kahju tekkis, kellele ja kelle tegevuse tõttu? Eristada tuleb vastutust, kindlustuskaitset ja hüvitise saajat.
2. Füüsiline kahjustus ehitatavale objektile: CAR-i varaosa; kontrolli defektiklauslit, kindlustussummat ja ohutusnõudeid.
3. Kolmanda isiku vara või isik: CAR-i vastutusosa või ehitaja üldvastutuse poliis; kontrolli alamlimiite ja välistusi; tellija olemasolev vara vajab lisakaitset.
4. Üksnes puudus või majanduslik kahju: oma puuduliku töö parandamine on üldjuhul töövõtja kulu ja täitmist tagab garantii; CAR seda üldjuhul ei kata. Kui põhjus on projekteerija või omanikujärelevalve viga, tuleb kontrollida nende erialast vastutuskindlustust ka puhta majandusliku kahju korral.
5. Iga poliisi juures: kindlustatud isik, vara ja tegevus; kindlustusjuhtum ja ajaline kaitse; välistused, alamlimiidid ja omavastutus.
6. Alati paralleelselt: teata kohe kõigile asjaomastele kindlustusandjatele, säilita tõendid ja jälgi garantii- ning aegumistähtaegu. Sama kahju kaks korda ei hüvitata.

1. augustil 2026 jõustunud ehitusseadustiku muudatus täpsustas omanikujärelevalve, projekteerimise ja teostusdokumentatsiooni nõudeid, kuid ei loonud ehitusosalistele kindlustuskohustust (vt ehitusosaliste vastutus).

Seotud lehed

• Kahjukindlustus
• Kindlustusliigid ja kindlustustooted
• Arhitektide, inseneride ja IT-ettevõtete vastutuskindlustus
• Garantii- ja krediidikindlustus
• Riigikohus: ohutusnõuded ja hoolsuskohustus

Viited