Страхование от поломок машин и электронного оборудования (EEI)

Коротко. Обычное страхование имущества покрывает внешний ущерб (пожар, буря, кража). Внутренняя поломка оборудования, например разрушение двигателя, короткое замыкание или выгорание блока управления, как правило, из него исключена. Ее покрывают страхование от поломок машин (machinery breakdown) и страхование электронного оборудования (electronic equipment insurance, EEI). По Закону о страховой деятельности это иное страхование имущества.¹ На рынке их вместе называют страхованием технических рисков.

1. Страхование от поломок машин

Страхование от поломок машин покрывает внезапный и непредвиденный физический ущерб производственного и энергетического оборудования, компрессоров, насосов, генераторов, трансформаторов и подъемного оборудования, возникший по внутренней причине самого оборудования:

• механическое разрушение, заклинивание, вибрация;
• производственный дефект, дефект материала или монтажа;
• короткое замыкание, перенапряжение, пробой изоляции;
• халатность или неумелое обращение;
• отсутствие смазочного материала или охлаждающей жидкости;
• разрушение под действием центробежной силы.

Что обычно не покрывается: износ в результате постоянного использования, коррозия, накипь; сменные части (ножи, ремни, фильтры, уплотнения), если их поломка не является следствием иного покрываемого ущерба; ущерб, за который отвечает производитель или поставщик по гарантии; эстетические повреждения.

2. Страхование электронного оборудования (EEI)

EEI покрывает компьютеры, серверы, оборудование связи, медицинское, измерительное и управляющее оборудование. В отличие от страхования от поломок машин, EEI, как правило, является страхованием от всех рисков: покрывается любой внезапный физический ущерб (как внешний, так и внутренний), который не исключен. Типичные дополнения:

• расходы на восстановление носителей данных и данных после покрываемого физического ущерба;
• дополнительные расходы на аренду заменяющего оборудования и продолжение работы;
• переносное оборудование за пределами места страхования.

EEI не является киберстрахованием: утрата данных без физического ущерба (вредоносная программа, взлом) обычно не покрывается. Ее покрывает киберстрахование.

3. Граница между износом и внезапным ущербом

Почти любой спор о поломке машин сводится к вопросу, было ли это внезапное событие или постепенное ухудшение. Доказательства носят технический характер: история технического обслуживания, измерения вибрации и температуры, экспертиза разрушенной детали. Если страховщик ссылается на исключение, он должен доказать обстоятельства, составляющие исключение. Если условие неясно, его толкуют так, как его понимало бы разумное лицо, аналогичное страхователю, а в случае сомнения не в пользу составителя условия.²

Если изношенная деталь вызывает внезапное разрушение, которое повреждает другие части, как правило, исключена только замена самой изношенной детали, а не части, поврежденные вследствие разрушения. Многое здесь зависит от формулировки договора.

4. Страховая стоимость и возмещение

Машины обычно страхуются по цене нового имущества (стоимости замещения). Для более старого оборудования договор может предусматривать вычет амортизации или верхний предел возмещения. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, возникает неполное страхование, и возмещение уменьшается пропорционально, если не согласовано иное.³ При пополнении парка оборудования страховую сумму необходимо обновлять.

5. Перерыв в деятельности после поломки машин

Поломка основного оборудования производственной линии может остановить все производство. Упущенная выгода в страховании от убытков не покрывается, если это не согласовано отдельно.⁴ Страхование от перерыва в деятельности вследствие поломки машин (machinery loss of profits) необходимо заключать отдельно, и оно предполагает, что поломка покрывается страхованием от поломок машин (см. страхование от перерыва в деятельности).

6. Обязанности

Условия страхования обычно требуют соблюдения инструкций производителя, регулярного технического обслуживания, исправности защитных устройств (автоматические выключатели, защита от перенапряжения) и использования оборудования только по назначению. В случае нарушения страховщик может освободиться от обязательства по исполнению только тогда, когда нарушение было виновным и повлияло на возникновение или размер ущерба.⁵

7. Пакетирование

Страхование от поломок машин и EEI являются либо отдельными договорами, либо расширениями страхования имущества предприятия, либо частью пакета технических рисков вместе со страхованием монтажа и самоходных машин. Определение застрахованного оборудования (перечень или все оборудование в месте страхования), собственная ответственность и исключения у разных страховщиков различаются.

Связанные страницы

• Страхование самоходных машин и оборудования
• Страхование всех рисков при монтаже (EAR)
• Страхование имущества предприятия
• Страхование от перерыва в деятельности

Примечания