Гарантийное и кредитное страхование: обзор и различия

Коротко. Кредитное страхование (trade credit insurance) защищает продавца от неплатежеспособности покупателя или от длительной неуплаты. Гарантийное страхование (surety) предоставляет третьему лицу (заказчику, государству, таможенному органу) обеспечение страховщика в отношении исполнения обязательства страхователем. Оба являются отдельными классами по Закону о страховой деятельности.¹ Если они страхуются как риски хозяйственной или профессиональной деятельности, полуимперативные защитные положения VÕS не применяются, и решающее значение имеют условия договора.² В этом разделе две углубленные страницы: гарантийное страхование и кредитное страхование.

1. Два продукта, две логики

В гарантийном страховании страховщик по существу несет кредитный риск страхователя, а не случайный риск. Поэтому страховщик оценивает прежде всего финансовое положение страхователя и нередко требует дополнительных обеспечений.

Страховщик может заниматься гарантийным и кредитным страхованием только на основании соответствующего разрешения на деятельность; их нельзя предлагать в качестве дополнительного риска другого класса без отдельного разрешения.⁴ Это один из примеров того, что классификация закона является надзорно-правовой (см. Виды страхования и страховые продукты).

2. Свобода договора в хозяйственной деятельности

Согласно VÕS § 427 ч. 2 предусмотренные для защиты страхователя полуимперативные положения не применяются к кредитному и гарантийному страхованию, связанному с хозяйственной или профессиональной деятельностью.² Вследствие этого:

• договор может предусматривать освобождение при нарушении обязанности и без причинной связи;
• сроки уведомления и последствия их нарушения могут быть более строгими;
• права страховщика на отказ от договора могут быть шире.

Сохраняется контроль содержания типовых условий: и в договоре между предпринимателями ничтожно типовое условие, которое с учетом характера договора необоснованно ущемляет другую сторону.⁵ Таким образом, страховая защита по кредитному страхованию зависит от внутреннего порядка (лимиты, уведомления, проверки), и предпринимателю следует назначить лицо, которое следит за выполнением условий договора.

3. Финансирующая организация и выгодоприобретатель

Кредитное страхование нередко используется вместе с факторингом или кредитом: банк финансирует требования продавца и требует, чтобы они были покрыты кредитным страхованием. Страховое возмещение в этом случае уступается банку, или банк указывается в качестве выгодоприобретателя. Государственный суд по делу о гарантийном и кредитном страховании признал, что последующее соглашение страхователя и страховщика, которым договор был изменен на совместное страхование, не является обязательным для выгодоприобретателя.⁶ Таким образом, страхователь и страховщик не могут задним числом изменить договор в ущерб выгодоприобретателю.

4. Страхование экспортных кредитов

Кредитное страхование частного сектора обычно покрывает краткосрочные торговые кредиты. Страхование политического риска и долгосрочных экспортных кредитов предлагают государственные агентства экспортных кредитов; в Эстонии государственные экспортные гарантии предлагает государственное учреждение развития. Условия и доступность конкретного продукта необходимо проверять по действующим условиям учреждения.

5. Ответственность правления

Кредитное страхование является также инструментом управления. Если предприятие продает значительную часть оборота через немногих покупателей без обеспечений и страхования, и неплатежеспособность одного покупателя ведет к неплатежеспособности самого предприятия, управляющий в деле о банкротстве или кредитор может спросить, надлежащим ли образом правление оценило риск (см. страхование D&O). Заключение договора кредитного страхования, соблюдение лимитов и приостановление продаж при аннулировании лимита помогают доказать прилежное управление.

В гарантийном страховании логика обратная: если предприятие принимает на себя крупные гарантийные обязательства без реальной способности исполнить договор, решение правления может позднее оказаться предметом оценки, особенно если регрессное требование страховщика приводит предприятие к неплатежеспособности.

6. Пакетирование на рынке

Кредитное страхование продается в виде договора на весь оборот или договора на отдельный риск, гарантийное страхование обычно в виде рамочного договора, на основании которого выдаются отдельные гарантийные письма. Порядок установления лимитов, собственное участие, сроки уведомления и формы гарантийных писем у разных страховщиков различаются. Обязательную силу всегда имеют конкретный рамочный договор, гарантийное письмо и условия.

7. Углубленные страницы

• Гарантийное страхование: трехстороннее отношение, обеспечение предложения, исполнения, аванса и гарантийного периода, различие между гарантией и поручительством, регрессное требование и предметы спора.
• Кредитное страхование: страховой случай, кредитные лимиты, обязанности страхователя, переход требования, действия при наступлении ущерба.
• Используемые в строительстве обеспечения рассматривает страница гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве.

Связанные страницы

• Страхование от убытков
• Страхование строительства
• Страхование D&O
• Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование, перестрахование
• Типовые условия

Примечания