Страхование строительства: CAR, EAR, ответственность и споры

Коротко. «Страхование строительства» не является ни единым продуктом, ни видом страхования по закону. Это собирательное название для видов страхования, которые нужны в строительном проекте заказчику, генеральному подрядчику, субподрядчикам, проектировщику и техническому надзору владельца. Центральным продуктом является страхование строительно-монтажных рисков (CAR), которое покрывает строящийся объект во время строительства и нередко также ответственность перед третьими лицами. Наряду с ним нужны страхование ответственности, обеспечения и страхование машин. Согласно Закону о страховой деятельности они относятся к нескольким классам: страхование от огня и сил природы, иное страхование имущества, страхование гражданской ответственности и гарантийное страхование.¹

1. Кому что нужно

Строительный кодекс (EhS) требует безопасности строительства, компетентности и технического надзора владельца, однако не обязывает ни одного участника строительства заключать договор страхования; страхование в тексте закона не упоминается.² Поэтому обязанность страхования обычно вытекает из договора строительного подряда или из условий закупки.

2. Почему страхование в строительстве является вопросом договора

Подрядчик несет риск случайной гибели и повреждения до завершения работы, а если согласована приемка работы, то до приемки.³ Если здание сгорает до передачи, подрядчик должен построить его заново за свой счет. Таким образом, страхование строительно-монтажных рисков является прежде всего средством несения риска подрядчиком, расходы на которое заложены в цену договора.

Оговорка о страховании в договоре строительного подряда должна отвечать как минимум на следующие вопросы: кто заключает договор страхования, кто застрахован, каковы страховая сумма и собственная ответственность, кто несет собственную ответственность, отказывается ли страховщик от регресса к застрахованным участникам строительства и как продлевается страховая защита при продлении срока строительства. Эти пункты подробно расписаны на странице страхование строительно-монтажных рисков.

3. Структура рынка

Договор страхования строительно-монтажных рисков на международном уровне построен из двух частей: часть I покрывает материальный ущерб строительным работам, материалам и временным сооружениям, часть II покрывает ответственность перед третьими лицами. Кроме того, используются расширения: период обслуживания после передачи, существующее имущество, испытания и ввод в эксплуатацию, расходы на экспертизу и срочные работы, последствия ошибки проектирования (оговорки LEG) и страхование от задержки.

Названия пакетов, выбор расширений, сублимиты и размеры собственной ответственности у разных страховщиков различаются. Обязательную силу всегда имеют конкретный полис, особые условия и общие условия вместе с правилами VÕS о типовых условиях.⁴

4. Подстраницы

5. Ущерб произошел: какую защиту проверить

1. Какой ущерб возник, кому и вследствие чьих действий? Необходимо разграничивать ответственность, страховую защиту и получателя возмещения.
2. Физическое повреждение строящегося объекта: имущественная часть CAR; проверьте оговорку о дефектах, страховую сумму и требования безопасности.
3. Имущество третьего лица или вред личности: часть CAR об ответственности или полис общей ответственности строителя; проверьте сублимиты и исключения; существующее имущество заказчика требует дополнительной защиты.
4. Только недостаток или экономический ущерб: исправление собственной ненадлежащей работы, как правило, является расходом подрядчика, а исполнение обеспечивает гарантия; CAR это, как правило, не покрывает. Если причиной является ошибка проектировщика или технического надзора владельца, необходимо проверить их страхование профессиональной ответственности и в случае чисто экономического ущерба.
5. По каждому полису: застрахованное лицо, имущество и деятельность; страховой случай и действие страховой защиты во времени; исключения, сублимиты и собственная ответственность.
6. Всегда параллельно: немедленно уведомите всех соответствующих страховщиков, сохраните доказательства и следите за гарантийными сроками и сроками давности. Один и тот же ущерб дважды не возмещается.

Вступившее в силу 1 августа 2026 года изменение Строительного кодекса уточнило требования к техническому надзору владельца, проектированию и исполнительной документации, однако не создало для участников строительства обязанности страхования (см. ответственность участников строительства).

Связанные страницы

• Страхование от убытков
• Виды страхования и страховые продукты
• Страхование ответственности архитекторов, инженеров и ИТ-компаний
• Гарантийное и кредитное страхование
• Практика Государственного суда: требования безопасности и обязанность проявлять прилежание

Примечания