Военный риск в Эстонии: аудит программы и контрольный список

Коротко. Эстония находится в регионе, где геополитический риск не является теоретическим: косвенные военные события (сбившиеся с курса дроны, саботаж инфраструктуры, государственно мотивированные киберкампании) уже затронули страны Балтии. Стандартная страховая программа исключает военный риск почти во всех договорах, однако исключения сформулированы по-разному. Поэтому одно и то же событие может быть покрыто в одном договоре и не покрыто в другом либо остаться без страховой защиты во всех договорах сразу. Задача правления состоит в том, чтобы принять осознанное решение: какая часть военного риска остается на предприятии, какая страхуется отдельно и как предприятие реагирует, если риск реализуется.

1. Почему эстонский предприниматель должен оценивать этот вопрос отдельно

Международный страховой рынок оценивает страны Балтии как регион с высоким геополитическим риском. Это влияет на три вещи:

формулировка: исключение государственной кибероперации и исключение для застрахованных лиц за пределами затронутого государства в договорах киберстрахования сформулированы через понятие «затронутого государства»; эстонский предприниматель должен знать, может ли Эстония в смысле договора быть затронутым государством;
доступность: расширения на военный риск и защита от политического насилия ограничены, а их цена зависит от ситуации;
право прекращения: защита от военного риска нередко содержит право страховщика прекратить ее с коротким сроком предварительного уведомления.

25 марта 2026 года дрон повредил трубу электростанции Аувере в Ида-Вирумаа (23 октября 2026 года прокуратура прекратила расследование, поскольку происхождение дрона и точные обстоятельства установить не удалось), а в Литве дроны неоднократно нарушали воздушное движение. Эти события описаны на обзорной странице о военном риске. Они показывают, что косвенный ущерб от военных действий за пределами государства конфликта является реальным сценарием.

2. Аудит программы: военный риск по видам страхования

Договор	Что проверить
Страхование имущества	формулировка военного исключения и объем причинной связи; исключение или выкуп терроризма и саботажа; наличие и сумма расширения на военный риск
Перерыв в деятельности	распространяется ли военное исключение и на событие у поставщика или клиента; исключение инфраструктуры
Киберстрахование	вариант оговорки типа LMA, правило атрибуции, исключение для застрахованных лиц за пределами затронутого государства, исключение инфраструктуры
Страхование crime	классическое военное исключение; может ли деяние поддерживаемой государством группировки, занимающейся мошенничеством, подпасть под исключение
Страхование D&O	наличие военного исключения; санкционная оговорка; влияние исключения телесных повреждений и имущественного ущерба на требования об ответственности за управление
Страхование ответственности	военное исключение при требованиях третьих лиц; терроризм
Страхование грузов	защита от войны и забастовок (нередко отдельными оговорками)
Страхование путешествий и от несчастных случаев работников	военное исключение, перечень стран высокого риска, защита эвакуации

Цель аудита состоит в том, чтобы найти события, которые остаются вне всех договоров, и принять по ним осознанное решение. См. также исключения военного риска и оговорки LMA.

3. Сценарии

Сценарий A: случайное попадание. Обломок дрона поджигает складское здание. Договор страхования имущества исключает военные действия «прямо или косвенно». Расширение на военный риск покрывает случайное попадание со страховой суммой, составляющей десятую часть стоимости здания. Перерыв в деятельности не покрыт.

Сценарий B: саботаж инфраструктуры. Подводный кабель или трубопровод получает повреждение; центр обработки данных предприятия остается без связи. Договор киберстрахования исключает перерыв инфраструктуры; договор страхования от перерыва в деятельности предполагает физический ущерб собственному имуществу предприятия. Ущерб остается непокрытым. По делу Nord Stream английский суд признал, что ущерб от саботажа был исключен военным исключением договора, поскольку война была косвенной, но значительной причиной ущерба (см. отдельное страхование военного риска).

Сценарий C: государственная киберкампания. Разрушительное вредоносное программное обеспечение распространяется среди эстонских предприятий через обновление местного программного обеспечения; правительство приписывает атаку иностранному государству. Исключение государственной кибероперации в договоре киберстрахования может применяться, если атака существенно повлияла на функционирование Эстонии; исключение для застрахованных лиц за пределами затронутого государства не помогает, если системы предприятия находятся в Эстонии.

Сценарий D: изменение санкций. Новый пакет санкций запрещает импорт продукции основного поставщика предприятия. Страхование от перерыва в деятельности не покрывает ущерб, поскольку физического ущерба нет. Ущерб остается на предприятии, если у него нет защиты от политического риска или торгового кредитного страхования.

4. Решение правления и документирование

Член правления должен исполнять свои обязанности с прилежанием надлежащего предпринимателя и в случае спора сам это доказывать.¹ В отношении геополитического риска это означает, что правлению следует:

поручить провести аудит страховой программы в части военного риска;
оценить, какие сценарии существенны для предприятия и каким был бы ущерб;
решить, страхуется ли риск отдельно, снижается ли он иным образом (диверсификация цепочки поставок, резервные центры, размещение складов) или принимается;
запротоколировать решение и его соображения.

Если предприятие относится к сфере применения Закона о кибербезопасности, у члена правления, кроме того, есть обязанность утверждать меры по снижению рисков кибербезопасности и следить за их внедрением.² Геополитически мотивированные киберкампании являются одним из таких рисков. Задокументированное решение защищает правление при последующем требовании D&O, в котором участники или управляющий в деле о банкротстве утверждают, что правление не подготовилось к известному риску.

5. План действий, если риск реализуется

Уведомите всех соответствующих страховщиков сразу, в том числе тех, в чьих договорах есть военное исключение; применимость исключения должен доказать страховщик.³
Задокументируйте обстоятельства события: время, место, официальные сообщения, фотографии, технические данные; вопросы атрибуции и причинной связи решаются на основании доказательств.
Уменьшайте ущерб и следуйте указаниям страховщика.⁴
Проверьте влияние санкций на платежи и договоры.
Оцените исполнение договорных обязательств: можно ли в отношении договорных партнеров ссылаться на непреодолимую силу и соблюдены ли сроки уведомления.
Привлеките юридического консультанта, если страховщик ссылается на военное исключение; анализ формулировки и причинной связи является правовым вопросом.

6. Контрольный список кратко

[ ] Военные исключения во всех договорах сведены и сопоставлены.
[ ] Оговорка о войне и кибероперации в договоре киберстрахования известна, и значение «затронутого государства» в отношении Эстонии ясно.
[ ] Защита от терроризма и саботажа проверена.
[ ] Потребность в расширении на военный риск или в защите от политического насилия (PV) оценена.
[ ] Санкционные оговорки и санкционные риски сведены.
[ ] Риски перерыва в деятельности и цепочки поставок при геополитическом событии оценены.
[ ] Решение правления запротоколировано.
[ ] На случай кризиса есть порядок уведомления страховщиков и сбора доказательств.

Часто задаваемые вопросы

Как часто следует пересматривать военный риск на уровне программы?

Как минимум при каждом возобновлении договоров и, кроме того, после каждого существенного геополитического изменения. Страховщики быстро изменяют военные оговорки и условия расширений, нередко в середине договорного периода через право прекращения.

Отвечает ли страховой брокер, если военный риск остается без страховой защиты?

У страхового брокера есть обязанность выяснить страховой интерес клиента и ознакомить его с условиями. Государственный суд в делах об ответственности брокера оценивал, мог ли брокер рекомендовать страховую защиту, которая возместила бы ущерб, и была ли причинная связь между нарушением его обязанностей и ущербом.⁵ Ответственность брокера не заменяет страховую защиту, однако предпринимателю следует четко описать брокеру свой геополитический риск и запросить письменную оценку.

Отвечает ли правление, если оно решило не страховать военный риск?

Если решение было информированным, взвешенным и задокументированным, это деловое решение, которое нельзя оценивать задним числом по результату. Риск ответственности возникает тогда, когда правление вообще не оценило риск или проигнорировало известную опасность.

Подходит ли предприятию расширение на военный риск в страховании жилья?

Расширения в страховании жилья предназначены для частных лиц, и их страховые суммы невелики. Предприятию нужно отдельное решение для коммерческого имущества, учитывающее стоимость имущества, перерыв в деятельности и требования кредиторов. Тем не менее расширение в страховании жилья является хорошим примером того, как рынок определяет случайное попадание, и его определения стоит использовать для сравнения.

Связанные страницы

Примечания

ÄS § 187 ч. 1-2 (RT I, 06.07.2023, 131; в силе с 01.03.2024). – https://www.riigiteataja.ee/akt/%C3%84S ↩
KüTS § 6¹ ч. 1 (RT I, 06.10.2026, 2; в силе с 16.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/K%C3%BCTS ↩
VÕS § 448 ч. 1 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩
VÕS § 488 ч. 1 (сноска 3). ↩
RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15, п. 9, 11-15; RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 16, 18-28. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-84-15; https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-57-16 ↩