Взаимодействие дорожно-транспортного страхования и страхования каско

Коротко. Дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование) возмещает вред, который ваше транспортное средство причинило другим; каско возмещает ущерб вашему собственному транспортному средству. Если ваше транспортное средство повредил другой водитель, у вас часто есть две возможности: требовать возмещения по дорожно-транспортному страхованию причинителя вреда (или от своего страховщика по дорожно-транспортному страхованию) или по своему страхованию каско. Если в договоре каско не согласовано иное, вы можете выбирать. Каско обычно быстрее, но применяется собственная ответственность; дорожно-транспортное страхование возмещает вред без собственной ответственности, но только в той мере, в какой ответственность несет другой водитель. Страховщик каско, возместивший ущерб, впоследствии требует его возврата от страховщика причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию.

1. Два договора с разной логикой

Дорожно-транспортное страхование является обязательным страхованием ответственности. Его цель состоит в возмещении вреда третьему лицу, и оно зависит от того, несет ли застрахованное лицо ответственность перед потерпевшим лицом.¹ Объем возмещения определяется по положениям VÕS о возмещении вреда, и потерпевшее лицо должно получить разумные расходы, необходимые для восстановления положения, существовавшего до причинения вреда.

Страхование каско является добровольным страхованием имущества (страхованием наземных транспортных средств).² Оно возмещает ущерб застрахованному транспортному средству при реализации согласованных в договоре рисков независимо от того, кто причинил ущерб. Объем возмещения определяется по договору и положениям VÕS о страховании от убытков (страховая стоимость, собственная ответственность, амортизация, неполное страхование).³

Различие важно по нескольким причинам:

2. Право выбора

Согласно LKindlS, потерпевшее лицо, имеющее право на возмещение как по дорожно-транспортному страхованию, так и по добровольному страхованию, может выбрать, на каком основании требовать возмещения, если в договоре добровольного страхования не согласовано иное.⁴ Таким образом, условия каско могут предусматривать, что застрахованное лицо должно сначала обратиться к страховщику причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию или что каско возмещает ущерб только в той части, которую не покрывает дорожно-транспортное страхование.

Выбор между страховщиком причинителя вреда и своим страховщиком по дорожно-транспортному страхованию является отдельным вопросом (см. Требование потерпевшего лица). Требование своему страховщику по дорожно-транспортному страхованию можно предъявить в течение 30 календарных дней со дня страхового случая (LKindlS § 35 ч. 2). Это не общий срок для предъявления требования страховщику причинителя вреда. По одному случаю, как правило, нельзя требовать возмещения от обоих страховщиков по дорожно-транспортному страхованию или менять страховщика после предъявления требования (§ 35 ч. 1¹), однако закон предусматривает исключения: если свой страховщик в течение 14 календарных дней отказывает на основании § 41 ч. 3 LKindlS, требование можно предъявить страховщику причинителя вреда (§ 42 ч. 1–2).⁵ Выбор между каско и дорожно-транспортным страхованием законом таким же образом по времени не ограничен, однако необходимо соблюдать согласованные в договоре каско сроки уведомления.

3. Когда выбрать каско

В пользу каско говорят следующие обстоятельства:

• ответственность спорна. Если другой водитель отрицает свою вину или обстоятельства неясны, производство по дорожно-транспортному страхованию может затянуться. Страховщик каско возмещает ущерб независимо от ответственности и берет спор об ответственности на себя;
• ответственность распределена. Если оба водителя частично несут ответственность, дорожно-транспортное страхование причинителя вреда возмещает только его долю. Каско возмещает весь покрытый ущерб (за вычетом собственной ответственности), а страховщик каско сам требует возврата доли причинителя вреда;
• причинитель вреда не установлен. Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования) возмещает вред, причиненный вещам неустановленным транспортным средством, лишь в ограниченном объеме; в таком случае каско часто является единственным практическим решением;⁶
• происшествие произошло за рубежом, и общение с иностранным страховщиком занимает много времени.

4. Когда выбрать дорожно-транспортное страхование

В пользу дорожно-транспортного страхования говорят:

• ответственность другого водителя ясна, и страховщик готов быстро заплатить;
• собственная ответственность велика. К потерпевшему лицу в дорожно-транспортном страховании собственная ответственность не применяется;
• в договоре каско предусмотрены амортизация или ограничения (например, требование об оригинальных запасных частях, выбор ремонтной мастерской), которые уменьшают возмещение;
• желание не потерять бонус. Хотя страховщик каско требует возврата ущерба, требование о возмещении по полису каско может повлиять на цену следующего периода;
• дорожно-транспортное страхование может возместить и расходы, которые не покрывает каско, например разумные расходы на замещающее транспортное средство, если они являются частью вреда, возмещаемого по VÕS, и не подпадают под исключения LKindlS § 33 (упущенная выгода при вреде, причиненном вещи, не возмещается).¹²

5. Регрессное требование страховщика каско

Если страховщик каско возмещает ущерб, к нему в размере возмещения переходит требование страхователя к причинителю вреда.⁷ Затем страховщик каско может требовать возмещения от страховщика причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию. Государственный суд на основании прежнего права пришел к выводу, что страховщик каско может предъявить перешедшее требование и к страховщику по дорожно-транспортному страхованию и что требование страховщика каско по существу то же, что было у страхователя.⁸

Требование переходит в том виде, в каком оно было у страхователя.⁹ Это имеет два последствия. Во-первых, страховщик каско может требовать от страховщика по дорожно-транспортному страхованию только то, что мог бы требовать страхователь, то есть в пределах ответственности причинителя вреда и по мерилу возмещения вреда по VÕS. Во-вторых, страховщик каско не может требовать расходы, которые были его собственным договорным обязательством, например расходы на установление размера ущерба.¹⁰

Страхователь не вправе отказываться от требования к причинителю вреда или причинять ему ущерб; в противном случае страховщик каско освобождается в соответствующем объеме.⁷ Если вы заключаете с другим водителем соглашение, по которому «никто никому ничего не требует», это может поставить под угрозу ваше возмещение по каско.

Регрессное требование страховщика каско не распространяется на специфические основания регрессного требования в дорожно-транспортном страховании. Государственный суд пришел к выводу, что положения LKindlS о регрессных требованиях (например, к водителю в состоянии опьянения) нельзя по аналогии применять к добровольному каско; освобождение страховщика каско от обязательства перед страхователем зависит от VÕS и условий договора.¹¹

6. Взыскание собственной ответственности

Если вы выбрали каско и страховщик каско выплатил возмещение, уменьшенное на сумму собственной ответственности, вы вправе требовать сумму собственной ответственности от причинителя вреда или его страховщика по дорожно-транспортному страхованию, поскольку эта часть ущерба осталась на вас и не перешла к страховщику каско. На практике страховщик каско часто делает это за страхователя, однако об этом необходимо договориться. То же относится к иному ущербу, который каско не покрыло (например, замещающее транспортное средство, если оно не было покрыто каско).

7. Типичные ошибки

1. Заключение соглашения с другим водителем без согласия страховщика каско.
2. Окончательный выбор между своим страховщиком и страховщиком причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию без знания того, является ли ответственность спорной.
3. Начало ремонта до осмотра страховщиком.
4. Забытая собственная ответственность и иной непокрытый ущерб, если страховщик каско выплатил возмещение.
5. Одновременное предъявление требования обоим, что приводит к двойному урегулированию и последующему регрессному требованию.

Связанные страницы

• Страхование каско
• Дорожно-транспортное страхование
• Требование потерпевшего лица
• Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании
• Практика Государственного суда: переход требования и регресс

Примечания