Требование потерпевшего лица в дорожно-транспортном страховании

Коротко. Лицо, которому причинен вред в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) (потерпевшее лицо), не обязано требовать возмещения от самого причинителя вреда. У него есть вытекающее из закона прямое требование к страховщику дорожно-транспортного страхования (дорожное страхование) причинителя вреда, если застрахованное лицо несет перед ним ответственность по VÕS. При соблюдении установленных законом условий возмещения вреда транспортному средству и вещам можно требовать также от своего страховщика по дорожно-транспортному страхованию, предъявив ему требование в течение 30 календарных дней со дня страхового случая. Выбор страховщика, как правило, изменить нельзя, однако § 42 ч. 2 LKindlS предусматривает исключение. Страховщик должен провести производство в разумный срок, как правило, не позднее чем за 30 календарных дней. Если страховщик неизвестен или транспортное средство не было застраховано, должником является Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования).

1. Кто является потерпевшим лицом

Дорожно-транспортное страхование является обязательным страхованием ответственности. Страховым случаем является причинение вреда третьему лицу транспортным средством, подпадающим под обязанность страхования, в ходе использования транспортного средства в качестве средства передвижения.¹ Потерпевшее лицо и есть это третье лицо: водитель и собственник другого транспортного средства, пассажиры, пешеход, велосипедист, а также собственник недвижимой вещи или дорожного сооружения, имуществу которого в происшествии был причинен вред. В случае смерти потерпевшими лицами являются также иждивенцы и лицо, понесшее расходы на погребение.

Сам водитель, причинивший вред, не является потерпевшим лицом по отношению к своему страхованию. Вред, причиненный самому себе, не возмещается, за исключением расходов на лечение водителя, причинившего вред, которые страховщик причинителя вреда выплачивает непосредственно медицинскому учреждению.² Из возмещения исключен и вред, причиненный вещам собственника транспортного средства, которым управлял владелец.³ Поэтому дорожно-транспортное страхование не заменяет страхования каско собственного транспортного средства водителя и страхования от несчастных случаев (см. Взаимодействие дорожно-транспортного страхования и страхования каско).

2. Правовое основание требования после реформы 2024 года

С 1 декабря 2024 года возмещение по дорожно-транспортному страхованию связано с гражданско-правовой ответственностью застрахованного лица. Потерпевшее лицо может требовать возмещения от страховщика, если застрахованное лицо несет перед ним ответственность.⁴ Ответственность определяется по положениям VÕS о внедоговорном возмещении вреда; при движении механического транспортного средства центральное место занимает ответственность владельца источника повышенной опасности (VÕS § 1056 и сл.), которая не зависит от вины.⁵ При столкновении двух механических транспортных средств ответственность распределяется с учетом как объективной опасности транспортных средств, так и поведения водителей; Государственный суд подчеркнул, что уменьшение не должно лишать смысла ответственность независимо от вины.⁶

Объем возмещаемого вреда определяется по главе 7 VÕS и особенностям LKindlS.⁷ Страховщик обязан по требованию потерпевшего лица разъяснить ему принципы возмещения вреда и способ расчета возмещения.⁴ Обязанность разъяснения является для потерпевшего лица практическим средством: без расчета сложно оценить, правильно ли предложение.

Требование потерпевшего лица к страховщику не зависит от того, исполнил ли страхователь свои обязанности перед страховщиком. Это вытекает из общего правила обязательного страхования ответственности: страховщик не вправе отказать в удовлетворении требования потерпевшего лица на том основании, что он освободился от своего обязательства перед страхователем.⁸ Свои интересы страховщик впоследствии защищает регрессным требованием.

3. К кому обращаться

3.1. Страховщик причинителя вреда

Основное правило состоит в том, что потерпевшее лицо предъявляет требование страховщику по дорожно-транспортному страхованию транспортного средства причинителя вреда. Этим путем необходимо пользоваться всегда при вреде жизни и здоровью, а также если происшествие произошло за рубежом или если основное место нахождения транспортного средства, причинившего вред, находится за рубежом.

3.2. Свой страховщик

Потерпевшее лицо может требовать возмещения вреда, возникшего вследствие гибели или повреждения транспортного средства, а также повреждения иной вещи в результате того же страхового случая, и от своего страховщика по дорожно-транспортному страхованию.⁹ Свой страховщик не возмещает вред, если основное место нахождения поврежденного транспортного средства или транспортного средства, причинившего вред, находится за рубежом или если страховой случай произошел не в Эстонии.⁹ Требование к своему страховщику должно быть предъявлено в течение 30 календарных дней с момента страхового случая; этот срок не распространяется на требование к страховщику причинителя вреда. По одному и тому же страховому случаю нельзя требовать возмещения от обоих страховщиков или отозвать требование, чтобы предъявить его другому.¹⁰ Исключение: если свой страховщик в течение 14 календарных дней после предъявления требования сообщит, что отказывает в возмещении на основании LKindlS § 41 ч. 3, потерпевшее лицо может предъявить требование страховщику причинителя вреда (§ 42 ч. 1–2).

Практический смысл выбора состоит в скорости: со своим страховщиком проще общаться, и возмещение начинается сразу. Страховщик потерпевшего лица впоследствии требует выплаченное обратно со страховщика причинителя вреда.¹¹ Если распределение ответственности спорно, свой страховщик все же может прекратить производство, и потерпевшее лицо должно обратиться к страховщику причинителя вреда.

На практике. Согласно разъяснению Фонда, свой страховщик не рассматривает требование и в том случае, если обстоятельства неясны (в том числе если стороны не достигают соглашения о виновном); в таком случае требование необходимо предъявить страховщику причинителя вреда.¹² Проще всего оформить происшествие через цифровое сообщение о дорожно-транспортном происшествии Фонда дорожно-транспортного страхования; страховщика другого транспортного средства можно найти через поиск страховщика, возмещающего вред.

3.3. Фонд дорожно-транспортного страхования

Требование к Фонду возникает прежде всего в случае, если вред был причинен незастрахованным транспортным средством или транспортным средством, которое не удалось установить.¹³ При вреде, причиненном неустановленным транспортным средством, возмещение вреда, причиненного вещам, ограничено. К Фонду можно обратиться и в том случае, если при страховом случае, произошедшем в Эстонии, требование ясно и спор идет только о том, какой действующий в Эстонии страховщик должен платить, или если страховщик и Фонд спорят об установлении транспортного средства, действительности договора или обязанности возмещения.¹⁴ Последнее правило защищает потерпевшее лицо в ситуации, когда страховщики спорят между собой: потерпевшему лицу не нужно ждать разрешения их спора.

4. Порядок и сроки

1. Уведомление. Причинитель вреда и потерпевшее лицо должны незамедлительно уведомить о страховом случае одного из двух страховщиков. Уведомление, сделанное в письменно воспроизводимой форме, одновременно считается предъявлением требования.¹⁵
2. Предъявление поврежденной вещи. Поврежденное транспортное средство необходимо представить страховщику для осмотра до ремонта; страховщик может потребовать и передачи поврежденной вещи, если он возмещает стоимость вещи.¹⁶
3. Срок принятия решения. Страховщик должен совершить необходимые действия в разумный срок, но не позднее 30-го календарного дня с момента уведомления. Если это по уважительной причине невозможно, он должен обосновать задержку и назвать предполагаемый срок.¹⁷
4. Отказ. Об оставлении требования без удовлетворения необходимо уведомить с обоснованием в письменно воспроизводимой форме.¹⁸

О расходах на ремонт часто спорят. Потерпевшее лицо может выбрать ремонтное предприятие, а обязательство страховщика охватывает разумные расходы на восстановление положения, существовавшего до причинения вреда.¹⁹ Государственный суд пришел к выводу, что если страховщик возражает против необходимости ремонта, выбранного потерпевшим лицом, он должен доказать, что предлагаемый им ремонт восстанавливает положение, существовавшее до страхового случая, как минимум равноценно; потерпевшее лицо не обязано выбирать самый дешевый ремонт.²⁰

При вреде, причиненном транспортному средству, находящемуся в лизинге, право требования имеет и лизингополучатель, во владении которого находилось транспортное средство; у лизингодателя есть только обеспечительный интерес.²¹

5. Вред жизни и здоровью

При вреде жизни и здоровью возмещаются, в частности, расходы на лечение, расходы, возникшие вследствие увеличения потребностей, неполученный доход вследствие нетрудоспособности, утрата содержания и неимущественный вред.²² Страховая сумма при причинении смерти, вреда здоровью или телесного повреждения составляет 6 450 000 евро на один страховой случай, и возмещение неимущественного вреда входит в нее.²³ Размер неимущественного вреда определяется по VÕS и LKindlS § 32 с учетом обстоятельств конкретного потерпевшего лица; потерпевшее лицо вправе требовать разъяснения расчета и оспорить предложение в примирительном производстве или в суде.

При длительной нетрудоспособности и утрате содержания возмещение часто выплачивается периодическими платежами, и обязанность возмещения может длиться годами.²⁴ По требованию о возмещении вреда жизни и здоровью стоит привлечь адвоката уже на ранней стадии, поскольку доказывание степени утраты трудоспособности и потери дохода определяет размер возмещения на годы вперед.

6. Если соглашение не достигнуто

Потерпевшее лицо может обратиться в примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию, действующий при Фонде, или в суд. В суде ответчиком является страховщик; при необходимости иск можно предъявить и к причинителю вреда, поскольку LKindlS не ограничивает право потерпевшего лица требовать возмещения вреда от причинителя вреда на основании иного закона.⁷ В этом случае причинитель вреда и страховщик несут перед потерпевшим лицом солидарную ответственность.⁸

Примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию для потерпевшего лица бесплатен; до обращения необходимо представить страховщику письменное возражение (см. страховое примирение). Согласно отчету примирительных органов за 2025 год, более половины споров по дорожно-транспортному страхованию касались доли ответственности самого потерпевшего лица за происшествие и около пятой части касались того, какое замещающее транспортное средство равноценно погибшему транспортному средству.²⁵

Связанные страницы

• Дорожно-транспортное страхование
• Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании
• «Зеленая карта» и вред, причиненный за рубежом
• Фонд дорожно-транспортного страхования как организация
• Обязательное страхование ответственности и требование потерпевшего лица
• Практика Государственного суда: страхование ответственности и прямое требование

Примечания